人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養(yǎng)老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年輕夫妻的壓力可想而知，因此，為保證晚年有個(gè)舒適、富裕的晚年生活，科學(xué)合理的進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃就顯得尤為重要。

　　最常見(jiàn)的幾種理財(cái)方式對(duì)比

　　對(duì)于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開(kāi)。其中最常見(jiàn)的幾種理財(cái)方式是：銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票和保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來(lái)貨幣市場(chǎng)一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能;股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。而保險(xiǎn)具有“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。最重要的就是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里給付一筆保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。因此進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候，保險(xiǎn)必不可少。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較介紹

　　一個(gè)科學(xué)合理的規(guī)劃，離不開(kāi)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較，通過(guò)對(duì)比分析才能找到適合自己需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種�，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司主要有4種養(yǎng)老金積累險(xiǎn)種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)率是固定的，投入也相對(duì)較少，缺點(diǎn)就在于難以抵抗通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的利率是固定的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)，所以這類(lèi)保險(xiǎn)比較適合保守、年齡偏大的投資人。

　　分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。缺點(diǎn)就是分紅具有不確定性，因此要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。該類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　投連險(xiǎn)

　　投連險(xiǎn)是是一種以投資為主的高風(fēng)險(xiǎn)高收益險(xiǎn)種，盈虧由客戶(hù)全部自負(fù)，其劣勢(shì)就在于它是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)。如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。比較適合人群那些年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)

　　萬(wàn)能險(xiǎn)可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響，同時(shí)保底收益比較固定，劣勢(shì)就在于存取靈活，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。因此比較適合那些理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

　　完善保險(xiǎn)組合，實(shí)現(xiàn)多元化的資產(chǎn)配置

　　一個(gè)科學(xué)合理的保險(xiǎn)組合，需要對(duì)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性做好綜合考量，做到比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類(lèi)投資工具，而增加未來(lái)養(yǎng)老過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多元化投資是一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的，因此要堅(jiān)持投資組合。

　　首先考慮意外、住院醫(yī)療及重疾險(xiǎn)

　　正確的投保順序應(yīng)是首先考慮意外、住院醫(yī)療及重疾險(xiǎn)，之后再考慮教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，最后就是關(guān)注投資型保險(xiǎn)。因?yàn)殡S著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。

　　理財(cái)原則以保值增值為核心

　　養(yǎng)老儲(chǔ)備金的理財(cái)原則以保值增值為核心，并搭配一定的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，給退休后的生活提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于一個(gè)家庭其保險(xiǎn)費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過(guò)20%。為了有一個(gè)舒適、富裕的晚年，每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，進(jìn)行多種資產(chǎn)的配置，以獲得期望收益。對(duì)于性格保守、安全感需求高的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合;而對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以在理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資工具的配置，以求滿(mǎn)足高品質(zhì)的生活支出。