中小企業(yè)信用管理的方法

　　一、中小企業(yè)信用管理的意義

　　我國目前正處在市場經(jīng)濟(jì)初興時期，從歷史的原因來看，信用缺失問題是深深根植于計劃經(jīng)濟(jì)時代背景的，甚至有其客觀必然性。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中，以新的信用交易為基礎(chǔ)，以健全高效的法律體系和執(zhí)法體系為依托，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件的社會信用體系還未真正建立起來，而原來以“人文”為背景的，靠熟人，靠關(guān)系的交易方式和觀念正在急劇改變并逐步解體。在這個承前啟后的時代，中小企業(yè)的信用管理極為重要。

　　在轉(zhuǎn)型期間，不規(guī)范行為出現(xiàn)較多，因此擴(kuò)大了中小企業(yè)的損失，減少了中小企業(yè)的發(fā)展機(jī)會。中小企業(yè)加強信用管理可以防范信用危機(jī)、控制信用風(fēng)險、提升企業(yè)形象、規(guī)范信用行為。

　　二、中小企業(yè)的資信調(diào)查

　　首先，調(diào)查的第一步是確定資信調(diào)查的目標(biāo)和范圍，主要依據(jù)是企業(yè)本身所選用的信用政策，客戶申請信用額度的大小，是新客戶還是老客戶。

　　資信調(diào)查的第二階段是要求指定一個最有效的計劃，調(diào)查經(jīng)理在批準(zhǔn)計劃以前需要估計該計劃的成本。在設(shè)計一個調(diào)查計劃時，主要從整體上來規(guī)劃整個調(diào)查過程。調(diào)查計劃要求既收集第一手資料，又收集第二手資料。所謂第一手資料是企業(yè)根據(jù)需要與客戶進(jìn)行訪談或?qū)嵉卣{(diào)查走訪客戶收集整理取得的。第二手資料主要來源于官方、銀行、公眾媒介以及征信部門和其它第三方。一份調(diào)查計劃應(yīng)該包括調(diào)查的目標(biāo)，調(diào)查所應(yīng)該收集的資料，所用調(diào)查方法和工具，調(diào)查所花費的時間與經(jīng)費預(yù)算等。

　　收集并整理信息后，形成調(diào)查報告，最后制作客戶檔案。

　　三、中小企業(yè)的信用分析

　　當(dāng)客戶提出信用申請后，就需要對客戶進(jìn)行信用分析，這是一個使用系統(tǒng)方法公開地判定所有客戶信用限額的過程。在這個過程中，應(yīng)該使用各種評估方法以尋找并且分析跟蹤客戶的財務(wù)狀況和信用有關(guān)的信息。

　　分析包括客戶業(yè)務(wù)的研究，市場狀況的分析，市場地位、企業(yè)管理情況、企業(yè)財務(wù)狀況等。

　　首先確定分析目的，然后搜集分析資料，選擇分析方法，進(jìn)行分析計算，撰寫分析報告。

　　四、中小企業(yè)的賒銷管理

　　賒銷是一種信用銷售，目的是為了擴(kuò)大市場份額，降低庫存費用，方便客戶資金，借以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售以及滿足客戶檢驗要求。賒銷政策是指授信方指定的應(yīng)收賬款的管理政策，既對應(yīng)收帳款投資進(jìn)行規(guī)劃與控制而確立的基本原則與行為規(guī)范，包括信用標(biāo)準(zhǔn)、信用條件和收帳三部分內(nèi)容。指定合理的賒銷政策并有效地進(jìn)行決策，是加強應(yīng)收帳款管理，提高應(yīng)收帳款投資效益的重要前提。

　　加強賒銷管理對于提升一個企業(yè)的形象和市場競爭力，減少信用風(fēng)險和損失具有特別重大的意義。

　　五、中小企業(yè)的信用等級管理

　　中小企業(yè)的信用狀況是中小企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營期間對外進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往的基本信息的集中表現(xiàn)。

　　企業(yè)信用服務(wù)體系為企業(yè)信用等級分類制定了標(biāo)準(zhǔn)。實施了記錄和披露的制度。企業(yè)信用服務(wù)體系根據(jù)企業(yè)的信用等級分類，實施分類管理是企業(yè)信用監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)，采用建立企業(yè)信譽激勵機(jī)制，建立企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，建立企業(yè)失信懲戒機(jī)制，建立企業(yè)嚴(yán)重失信淘汰機(jī)制。

　　企業(yè)信用服務(wù)體系是一項系統(tǒng)工程，各級企業(yè)信用服務(wù)單位要高度重視，列入重要議事日程，加強領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一規(guī)劃，指定實施可行的方案，有計劃分步驟地落實。

　　加強中小企業(yè)信用等級管理，企業(yè)本身應(yīng)積極配合信用服務(wù)體系，參與到信用建設(shè)的工作中來，以自身信用交往為要求，以信用等級為體現(xiàn)。

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