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從制度經(jīng)濟學(xué)原理論信用制度的建設(shè)論文
在一些市場經(jīng)濟活動中，不僅大部分交易活動不以物物交換的形式出現(xiàn)，而且貨主供貨和買主付款并不同時進行，于是出現(xiàn)了賣主與買主之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由債權(quán)人給予債務(wù)人一定數(shù)量的信用，債務(wù)人承諾在一定的時限內(nèi)付還。后來，這種信用關(guān)系越出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣(信用貨幣)本身也加入了流通的過程，由專門機構(gòu)銀行來經(jīng)營。從這個意義上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟乃是信用經(jīng)濟。而信用水平要得到提高，根本上是需要建立良好的信用制度，以制度作為推動信用發(fā)展的保障。但是究竟什么是信用制度？信用制度又是如何產(chǎn)生發(fā)展的？要明究這些問題，我們需要從制度的本質(zhì)機理入手。
制度的定義、作用及變遷機理
馬克思是最早研究經(jīng)濟制度的學(xué)者之一，他明確提出：凡是適合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟制度就是有效的制度，它能對經(jīng)濟發(fā)展起著十分重大的積極作用。而另一方面，不適合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟制度會成為生產(chǎn)力發(fā)展的桎梏�？扑挂仓赋觯涸诮灰壮杀敬笥诹愕那闆r下，制度安排不僅對分配有影響，而且對資源的配置以及產(chǎn)出的構(gòu)成都將產(chǎn)生影響;不同的制度安排會產(chǎn)生不同的資源配置效率，從而也將對產(chǎn)出產(chǎn)生影響，人們需要在不同的制度之間進行選擇。雖然馬克思與諾思等人研究問題的出發(fā)點不同，目的不同，時代背景也各異，但是他們都認為在一定的歷史時期，是技術(shù)(生產(chǎn)力)和制度(生產(chǎn)關(guān)系)共同決定了一個社會的經(jīng)濟實績。
諾思從人類分工及專業(yè)化發(fā)展的角度來考察制度的產(chǎn)生過程，他認為專業(yè)化程度的提高能夠節(jié)約生產(chǎn)成本，但是隨著專業(yè)化程度的提高，邊際生產(chǎn)成本的降低幅度逐漸遞減，這種成本的節(jié)約，會被由于信息不完備和市場中的機會主義傾向所帶來的邊際交易成本的逐漸增加所抵銷。因此，為了降低交易成本，就需要建立一套能夠規(guī)范和約束人們的交易行為的制度，從而降低由于市場信息不完備性和市場中機會主義行為所導(dǎo)致的交易成本。無論是正式的規(guī)則，還是包括意識形態(tài)在內(nèi)的非正式規(guī)范，其變遷是否有效，取決于它們是否降低了交易成本。交易成本的降低可被視為是制度創(chuàng)新所帶來利潤，但這些潛在的利潤無法在現(xiàn)有的制度安排結(jié)構(gòu)內(nèi)實現(xiàn)，因而在原有制度安排下的某些人為了獲取潛在利潤，就會率先來克服這些障礙，從而導(dǎo)致了一種新的制度安排。
信用制度的組成部分
從制度的定義我們可知，制度實質(zhì)上就是人與人之間發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系、進行交易活動的某種特定方式，也就是行為規(guī)則。其形式既可以是正式的，也可以是非正式的。那么信用制度就可以定義為與信用相關(guān)的人與人之間發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系、進行交易活動的行為規(guī)則。由此定義出發(fā)，我們可以發(fā)現(xiàn)與信用相關(guān)的各項法律法規(guī)、實施條例、契約、操作機構(gòu)、道德習(xí)俗、意識形態(tài)都被納入到信用制度的范疇中來。這個定義的內(nèi)涵遠大于通常意義上以信用法律法規(guī)及體系結(jié)構(gòu)為主體的范疇。參照新制度經(jīng)濟學(xué)派對制度的劃分，也可將信用制度劃分為以下幾個部分：
(1)信用法律：由國家政權(quán)發(fā)布的，憲法、經(jīng)濟法中關(guān)于信用的相關(guān)條款及專門針對信用問題的信用法。信用法律規(guī)定了信用活動所必須嚴格遵守的基本原則與規(guī)則，其他任何規(guī)則都不得與其相抵觸，是信用制度的最高層次。
(2)信用條例：由經(jīng)濟實體或組織制定的信用相關(guān)規(guī)定及條例。例如由中央銀行、各商業(yè)銀行、信用協(xié)會、信用中介等機構(gòu)發(fā)布的指導(dǎo)其管理與經(jīng)營行為的信用規(guī)定。
(3)信用文化：與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識形態(tài)、價值觀等非正式約束。信用文化不同于法律、條例等正式約束，在大多數(shù)情況下并無明確的條文及強制力量而是通過輿論、集體價值取向、道德評判等方式來規(guī)范信用活動。
(4)信用執(zhí)行機構(gòu)：保證與信用相關(guān)的各項約束可被執(zhí)行的組織。信用執(zhí)行機構(gòu)可分為強制執(zhí)行機構(gòu)與非強制執(zhí)行機構(gòu)兩種。
信用制度的變遷過程及影響因素
以科斯、諾思為首的新制度經(jīng)濟學(xué)派已明確指出制度變遷的動力來自與變遷收益，即變遷所帶來的交易成本的降低。但是變遷自身也需要成本，變遷最后能否成功，就取決于變遷所帶來的收益是否大于成本。這可看作是制度變遷所需遵循的基本規(guī)律。
1.信用法律
信用法律是信用制度的最高層次。發(fā)達國家都有針對信用頒布的詳盡法律，而我國的信用法律卻還處于缺位狀態(tài)。回顧發(fā)達國家信用法律產(chǎn)生的歷史，其發(fā)布的時機，都是信用交易額猛增、各種信用工具被廣泛使用時，社會各相關(guān)方面對國會適時出臺信用管理相關(guān)法律提出了強烈要求，于是政府開始著手制訂。
我國經(jīng)濟發(fā)展水平落后于美英等發(fā)達國家，在他們發(fā)布信用法律的70年代，我國還處于計劃經(jīng)濟時代，而隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立與經(jīng)濟水平迅速提高，信用在經(jīng)濟活動中的應(yīng)用逐漸加強，信用交易額猛增，由此極大促進了經(jīng)濟發(fā)展。但由于缺乏信用法律，信用活動得不到規(guī)范，導(dǎo)致信用秩序混亂惡化，在企業(yè)信用上出現(xiàn)了“三角債”、拖欠銀行貸款等問題，在個人信用上個人消費信貸遲遲無法發(fā)展，不僅阻礙了經(jīng)濟的進一步發(fā)展，并開始威脅到宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定。這種情況已迫切需要出臺一部信用法律，以規(guī)范各類信用活動，降低信用活動中的交易成本，優(yōu)化社會資源的配置。
潛在收益為信用法律的產(chǎn)生提供了動力，但要使信用法律真正得到頒布實施，這動力還必須足夠大，以補償信用法律產(chǎn)生的成本。從表面層次看，信用法律的成本只是制訂法律過程所需付出的勞動成本，但實際上這成本只是次要的，信用法律的主要成本是克服來自既得利益者的阻力所需付出的成本�；靵y的信用秩序雖然降低了資源配置效率，但必然也會為部分組織或個人帶來利益，與信用問題相對應(yīng)，在我國當(dāng)前信用狀態(tài)下最主要的既得利益者可劃分為三類：拖欠銀行貸款的企業(yè);拖欠其他企業(yè)款項的企業(yè);擁有大量壞賬、競爭力薄弱的銀行。除這三類主要既得利益者外，還有惡意商業(yè)欺詐者等依靠信用法律缺失而牟取利益的組織或個人。
2.信用條例
信用條例由于并非國家政權(quán)頒布，通常也不由國家政權(quán)來強制執(zhí)行，因此其層次低于信用法律，是作為信用法律的補充而存在，以更詳盡且更具針對性的條款、更狹窄的適用范圍來彌補法律的不足。根據(jù)信用條例發(fā)布組織的類型，可將信用條例劃分為銀行類與非銀行類。
銀行信用條例由銀行行業(yè)協(xié)會、指導(dǎo)機構(gòu)或銀行自身制訂發(fā)布，用以規(guī)范銀行及其客戶在信用活動中的行為。銀行信用條例對內(nèi)應(yīng)做到防范業(yè)務(wù)過程中的各種風(fēng)險，通過相關(guān)組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)等，對各職能部門及員工的業(yè)務(wù)活動進行風(fēng)險監(jiān)控和相互制約。非銀行信用條例的制訂者主要有地方政府、各生產(chǎn)經(jīng)營組織、信用中介機構(gòu)等。其制訂條例的主要目的是保護其在信用活動中的利益及其內(nèi)部的正常信用秩序。
信用條例因為缺乏足夠強制性，因而其制度變遷成本只以制訂、推行制度所需付出的信息成本、組織成本為主，這一點明顯區(qū)別于信用法律。
3.信用文化
信用文化包括與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識形態(tài)、價值觀等非正式約束。信用文化往往起著不遜于信用法律的作用，可有效降低信用法律的執(zhí)行成本。諾思提出，意識形態(tài)對信用法律等正式約束
是一個決定因素：“信仰結(jié)構(gòu)通過制度——正式和非正式規(guī)則——轉(zhuǎn)化為社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”，甚至“有效率的政策如果被認為是不公平的，那么將產(chǎn)生政治上的反映，使得(有效率的)改革停止或倒退�！�
信用文化這種特殊的意識形態(tài)也遵循意識形態(tài)的特征與發(fā)展規(guī)律。信用文化直接以一種“信用觀”的方式指導(dǎo)人們的決策行為，其目的是在于節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費用。信用文化為達到其保護交易公平的目的，所憑借的機制是維護契約的完備性，只是信用文化是通過意識形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣等成本較低的方式來做到這一點，而非詳細指定書面契約文本。
在相同的外界條件下，信用文化對不同交易者的約束力不同，這種約束力又會轉(zhuǎn)化為交易者對信用文化的虔誠，即對信用文化對自己及他人的約束能力的信賴。這種信賴不是憑空產(chǎn)生的，而是在接受社會價值觀的過程中，通過自我的不斷歸納與吸收形成的。所以個人信用文化來源于社會信用文化，但社會信用文化又是由個人信用文化所組成的，兩者間是個體與總體間相互影響的關(guān)系，這種關(guān)系既是循環(huán)，又是反饋。通過這種循環(huán)反饋的機制，個體信用文化與總體信用文化會趨向于統(tǒng)一。簡而言之，講究誠信的個人信用文化不會形成失信的社會信用文化，而失信的社會信用文化也基本無法培育出誠信的個人信用文化。
從具體層次來說，信用文化的構(gòu)建需要從倫理道德、風(fēng)俗習(xí)慣、價值觀念、理想信念等方面來構(gòu)建。
4.信用執(zhí)行機構(gòu)
前面已經(jīng)指出信用執(zhí)行機構(gòu)可分為兩種：強制執(zhí)行機構(gòu)與非強制執(zhí)行機構(gòu)，是分別與信用法律與信用制度相對應(yīng)的。
強制執(zhí)行機構(gòu)是為信用法律而服務(wù)的，信用法律作為法律的一種，其總執(zhí)行機構(gòu)必然是國家政權(quán)，但信用法律根據(jù)其約束對象的不同可劃分為銀行相關(guān)法律和非銀行相關(guān)法律，這兩類法律存在較大差別，其執(zhí)行功能集中于一個部門并不能產(chǎn)生效率優(yōu)勢，而應(yīng)該對其進行分工。美國的信用法律執(zhí)法機構(gòu)也是按照這兩大類進行劃分。我國在制訂相應(yīng)信用法律的同時，必須也考慮到信用法律執(zhí)行機構(gòu)的設(shè)立，可以參考美國的相應(yīng)方式，遵循以法案草案的提出機構(gòu)為法律執(zhí)行機構(gòu)的原則，建立完備而高效的執(zhí)法體系。
信用條例由經(jīng)濟實體或組織制定，其適用的區(qū)域僅僅局限在經(jīng)濟實體或組織的控制范圍內(nèi)，其強制效力也是在不違背國家法律的前提下由國家授權(quán)的。信用條例的這些屬性決定了信用條例的執(zhí)行機構(gòu)不可能是國家或者其他組織，而只能是制訂信用條例的組織自身，它在技術(shù)上對條例文本提供解釋并組織實施。
結(jié)語
制度可根據(jù)其形式分為正式約束、非正式約束及執(zhí)行機構(gòu)，信用制度根據(jù)這種劃分方法也可分為信用法律、信用條例、信用文化及信用執(zhí)行機構(gòu)。在我國經(jīng)濟已發(fā)發(fā)展到相當(dāng)水平、信用需求強烈的情況下，合適的信用制度會釋放生產(chǎn)力、促進整體經(jīng)濟的發(fā)展。
信用制度的變遷雖然會帶來收益，但是同樣需要付出成本，只有在所帶來的收益大于成本時，變遷才可能實現(xiàn)。這一原理在作為信用制度最高層次的信用法律中表現(xiàn)得最為明顯。具體而言，信用法律、信用條例、信用文化等各部分的制度變遷的重點是銀行企業(yè)法人權(quán)力的確定、合理監(jiān)管制度、明確的借貸要求與條款、合理補救規(guī)定、信用報告的相關(guān)責(zé)權(quán)、授信及相關(guān)行為的合法合理性、信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)、信貸風(fēng)險識別、信貸決策、信貸風(fēng)險的監(jiān)控及化解、信貸風(fēng)險補償、信貸風(fēng)險責(zé)任約束、規(guī)范信貸客體責(zé)任與權(quán)利、倫理道德、風(fēng)俗習(xí)慣、價值觀念等方面。在這些方面做出顯著改進以達到與信用活動需求相適應(yīng)的水平后，當(dāng)前信用混亂的局面將得到明顯改進。
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