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保險(xiǎn)企業(yè)信用評級的作用分析
對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行信用評級，究竟是為了什么呢？究其原因，主要是降低保險(xiǎn)市場中的信息不對稱，提高保險(xiǎn)企業(yè)自身形象，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的有效開展。其一，有助于降低保險(xiǎn)市場信息不對稱現(xiàn)狀。
眾所周知，保險(xiǎn)是以合同的形式，由保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任承諾支付保險(xiǎn)金的一種無形商品，因而這種保障的真實(shí)可靠性主要取決于保險(xiǎn)人的信用程度。因此，投保者在購買保險(xiǎn)時(shí)，不僅要選擇價(jià)格合適的保險(xiǎn)品種，而且必然要對保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行評價(jià)，從中選擇那些財(cái)務(wù)信用狀況優(yōu)良、償付能力充足的保險(xiǎn)公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險(xiǎn)購買者，投保人既難獲取保險(xiǎn)人相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表資料，又缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識和能力，對保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評估，進(jìn)而對其償付能力的強(qiáng)弱作出評價(jià)，幾乎是不可能的。投保過程中這種保險(xiǎn)雙方信息的不對稱性，客觀上需要有專門的保險(xiǎn)評級機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)人才使用專門的技術(shù)和信息渠道，對保險(xiǎn)公司的信用財(cái)務(wù)狀況及償付能力進(jìn)行評級，評級結(jié)果通過便捷簡單的符號在市場中傳播，使社會(huì)公眾對保險(xiǎn)公司的償付能力有一個(gè)較為全面、客觀的了解和認(rèn)識，為廣大投保人事先的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了信息服務(wù)。
其二，有助于保險(xiǎn)公司提升市場競爭力和再融資能力。
信用評級對保險(xiǎn)公司最直接的作用就是評級結(jié)果為保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)提供了最具說服力的證明。評級機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)人評定的等級越高，表明其信譽(yù)越好，償付能力越強(qiáng)，這些信息通過一定的途徑傳給被保險(xiǎn)人，得到被保險(xiǎn)人的認(rèn)可之后，就越有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步壯大其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和改善財(cái)務(wù)狀況；同時(shí)，保險(xiǎn)公司評級越高，就越能鞏固其它業(yè)務(wù)和提高保單持續(xù)率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力。
其三，有助于監(jiān)管部門更好地履行保險(xiǎn)監(jiān)管職能。
從國外經(jīng)驗(yàn)來看，由于信用評級具有較高的可信度，因此可作為監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責(zé)的一個(gè)重要工具。在業(yè)務(wù)監(jiān)管上，對信用等級低的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行一定程度的限制，防止意外風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在資金運(yùn)用上，根據(jù)信用等級限制投資范圍，目前保監(jiān)會(huì)已規(guī)定保險(xiǎn)公司只能投資AA級以上的中央企業(yè)債券。通過評級，允許信用等級高的保險(xiǎn)公司擴(kuò)大投資范圍。在機(jī)構(gòu)審批上，信用等級作為一個(gè)參考因素，確保新設(shè)分支機(jī)構(gòu)償付能力。在財(cái)務(wù)監(jiān)管上，監(jiān)管部門可根據(jù)信用等級確定其資本充足率。
因此，在國內(nèi)保險(xiǎn)市場對外開放步伐的進(jìn)一步加快，國內(nèi)保險(xiǎn)市場主體進(jìn)一步增多，各種國有獨(dú)資、股份制公司、中外合資及外資獨(dú)資的保險(xiǎn)公司陸續(xù)出現(xiàn)在公眾面前的新形勢下，實(shí)行與國際接軌的保險(xiǎn)評級制度已勢在必行，這既是保險(xiǎn)企業(yè)建立競爭優(yōu)勢和保證持續(xù)、健康發(fā)展的內(nèi)在要求，更是監(jiān)管部門加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管、更好地履行監(jiān)管職責(zé)的迫切要求
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