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我國農業(yè)保險發(fā)展的問題及對策
我國農業(yè)保險發(fā)展的問題及對策謝家智 （作者單位:西南農業(yè)大學經貿學院重慶400716)
農業(yè)保險被稱作為現代保險中最尖端的課題,它也是現代農業(yè)經濟發(fā)展的重要組成要素。研究和發(fā)展農業(yè)保險,對推動我國農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有重要意義。本文通過對當前我國農業(yè)保險發(fā)展面臨的矛盾分析,探討我國農業(yè)保險發(fā)展的對策。
一、農業(yè)保險與農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展
農業(yè)保險是商品經濟(特別是農村商品經濟)發(fā)展到一定階段的產物。國外農經專家認為:農業(yè)科技、農業(yè)投入、農業(yè)保險是現代農業(yè)發(fā)展,特別是農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素。現代農業(yè)承受著自然風險、社會風險、經濟風險的威脅,這些風險的存在和發(fā)生,嚴重影響農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農業(yè)經濟現實的“弱質”狀況,加之超小規(guī)模的農戶分散經營,造成了農業(yè)風險機制的脆弱性,我國農民的收益和農業(yè)經濟處在一種極度的不確定性狀態(tài),客觀需要創(chuàng)建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制,現代農業(yè)保險具有這一功能。農業(yè)保險的發(fā)展,對保障農業(yè)再生產的順利進行,推動農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。
二、當前我國農業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾
(一)農業(yè)保險的有效需求和供給不足農業(yè)生產和經營風險的客觀存在,農村經濟的持續(xù)發(fā)展,必然形成對農業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農業(yè)保險的有效需求(或現實需求)不足。主要原因有:(1)超小規(guī)模的土地經營客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能。狹小的經營規(guī)模使農民產生較低的預期收益,因而也不愿付出現實的保險成本。(2)保險價格即保險費率因素,我國目前的農業(yè)保險還主要是由人保公司以商業(yè)形式經營,國家支持和補貼較少,相對農民收益而言,保險費率較高,抑制了農民對保險的需求。(3)受傳統(tǒng)農業(yè)的影響,農民的保險意識還較差。
農業(yè)保險的有效需求不足,必然導致農業(yè)保險范圍過窄,規(guī)模狹小,很難滿足保險經營所依賴的大數法則理論,農業(yè)保險經營者風險集中,賠付率較高(自1982年以來,中保農險的平均賠付率達103%),商業(yè)性保險公司無法獲得直接經濟效益,這就很難刺激農業(yè)保險的有效供給,在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下,農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(二)現行我國的農業(yè)保險組織體系不適應農業(yè)保險發(fā)展的需要自1982年我國恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來各方都在結合自身的情況,積極探索農業(yè)保險的組織形式,概括起來大致有:(1)保險公司獨自經營;(2)保險公司與地方政府聯辦;(3)保險合作社經辦;(4)農民互助保險組織經營等形式。這些探索無疑對中國農業(yè)保險的發(fā)展是有益的,但這些分散的、缺少風險基金的組織無法滿足農業(yè)保險的需要,其矛盾性表現在:(1)現行的保險組織體系無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性,作為農業(yè)保險的主體,其主體作用尚未充分體現。(2)政策性保險與商業(yè)性保險的關系:農業(yè)在國民經濟中的基礎地位、農產品的公共福利性以及當前我國農業(yè)的實際情況決定了農業(yè)經濟問題1999年第5期農業(yè)保險應具有政策性,這就必然要求在組織的設計上應建立政策性的保險機構,但是現有的保險體系缺乏這一農業(yè)保險的核心組織。(3)承保面的選擇與責任控制問題。保險經營以大數法則為其理論基礎,保險基金是“取之于面,用之于點”,只有如此,才能保障其經營的穩(wěn)定性,這就要求擴大承保面;另一方面我國地域遼闊,農業(yè)生產條件差異較大,農業(yè)內部各業(yè)之間以及不同地域之間,農業(yè)系統(tǒng)風險各異,況且
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