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王先生家庭資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃方案
王先生家庭資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃方案2010-10-15 11：12先對王先生家庭進(jìn)行必要的分析。家庭財(cái)務(wù)比率分析：王先生家庭目前結(jié)余比率為25%，即每年的稅后收入有25%能節(jié)省下來，一方面說明王先生家庭控制支出的能力較強(qiáng)，另一方面說明王先生家庭累計(jì)凈資產(chǎn)能力較強(qiáng)，這部分結(jié)余資金也是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)規(guī)劃對象。王先生家庭的清償比率較高，為1。從王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，王先生家庭沒有承擔(dān)任何負(fù)債，而清償比率說明，如有需要，該家庭還可以承受一定的負(fù)債，最適宜比率為50%。王先生家庭的流動性比率為為14.1，也就是說在不動用其他資產(chǎn)是，趙先生家庭的流動資產(chǎn)可以支付家庭14個月的開支，由于不了解王先生職業(yè)特點(diǎn)，如果是穩(wěn)定性較高的工作，這個比率偏高，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以對這部分資產(chǎn)作為規(guī)劃的重點(diǎn)部分之一。財(cái)務(wù)狀況預(yù)測及總結(jié)：從王先生的年齡來看，王先生正處于事業(yè)的黃金時(shí)期，收入未來會穩(wěn)步增長，王先生家庭屬于中等收入家庭，控制支出能力不錯，結(jié)余比率較高，但是資產(chǎn)的增值能力不強(qiáng)，目前王先生家庭債務(wù)水平為0，而投資資產(chǎn)所占比重較大，相信未來會為王先生家庭帶來很好的投資收益。從王先生理財(cái)目標(biāo)可以看出，王先生理財(cái)目標(biāo)多為長期，因此需要仔細(xì)規(guī)劃王先生家庭的結(jié)余比率較高，投資資產(chǎn)較高，債務(wù)清償能力強(qiáng)，投資方面可進(jìn)一步優(yōu)化。理財(cái)規(guī)劃方案：從王先生所提供的信息來看，王先生家庭現(xiàn)處于子女成長期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供養(yǎng)2人，對投資的了解程度很好，偏好做中期投資，比較能夠接受較好的收益和較低的風(fēng)險(xiǎn)。1、現(xiàn)金規(guī)劃從王先生家庭來看，家庭月支出維持在14000元，對王先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來說，屬于較為合理且相對節(jié)約的生活支出，作為綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來說，王先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的生活支出作為一筆家庭應(yīng)急準(zhǔn)備資金，即準(zhǔn)備42000--84000元，以應(yīng)對家庭可能的開銷以及需要應(yīng)急的費(fèi)用。這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到給愛人購買的萬能類型保險(xiǎn)的追加保費(fèi)里，銀行的活期儲蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場基金收益相對較高，但是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，放在萬能型保險(xiǎn)賬戶中，能夠享受相對更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況不同而給予客戶的收益不同，并且有一定的初始費(fèi)用。2、保險(xiǎn)規(guī)劃從王先生保險(xiǎn)狀況來看，王先生本人現(xiàn)在沒有任何保險(xiǎn)，王先生愛人和孩子有一定的保險(xiǎn)。按照綜合理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的"雙十原則"，王先生現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況，王先生應(yīng)該以家庭年收入的10%，即25800元作為純保障型保險(xiǎn)，來購買家庭年收入10倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，即260萬的保額的保險(xiǎn)，這樣才能滿足家庭正常的風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)劃，可以按照合理的配置，即王先生156萬的保額，王先生愛人78萬的保額，孩子26萬的保額，亦可做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，可購買意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療等類型，王先生愛人的萬能保險(xiǎn)，具有一定的保障功能和理財(cái)功能，但是保障額度及保障類型不夠，需要補(bǔ)充，中國平安出的鴻利保險(xiǎn)，18歲以前以理財(cái)為主，可以獲得一定的收益(年回報(bào)率約5%左右)，18歲后提供雙倍保額，具有一定的保障能力，同時(shí)收益功能不變，但是這兩款保險(xiǎn)均不屬于純保障型保險(xiǎn)，且保障額度不足。對于現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司提供的具有保障功能同時(shí)能夠返還本金的一些保險(xiǎn)(包括分紅類型保險(xiǎn)以及萬能類型、投資連結(jié)類型保險(xiǎn))，除了具有一定的保障功能，同時(shí)也可作為一種穩(wěn)健的投資渠道，來拓寬個人的投資方式，而王先生愛人和孩子的保險(xiǎn)都具有了這樣的投資功能。3、現(xiàn)金打新股基金定投每月4000王先生家庭擁有50萬元的現(xiàn)金以及活期存款，考慮到用來打新股，是一種不錯的投資渠道，既能在需要用錢的時(shí)候隨時(shí)拿出，也可偶爾獲得高回報(bào)率的機(jī)會。每月4000元的基金定投，也是一種不錯的選擇，同時(shí)可適用于保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)。4、孩子目前小學(xué)3年級，計(jì)劃13年后出國留學(xué)。如果考慮到孩子去北美國家留學(xué)，按照目前的狀況，應(yīng)考慮到每年3萬至5萬美元的學(xué)費(fèi)，來應(yīng)對美國知名學(xué)校的學(xué)費(fèi)，如若按4萬美元每年，則3年共需12萬美元，按照年增長率3%來計(jì)算，13年后應(yīng)準(zhǔn)備17.62萬美元，按照1：6.68比例，合人民幣117.72萬元，作為孩子出國的教育支出，如果考慮孩子去澳洲或歐洲國家，可根據(jù)實(shí)際情況做適當(dāng)調(diào)整，這筆錢可以通過所投資的房地產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃。5、爭取每1-2年出國旅游一次王先生家庭年結(jié)余5.3萬元，每年拿出2萬元，來給家庭帶來每年一次的出國旅游，能夠保證玩的比較開心，又相對節(jié)儉。6、愛人不上班從王先生家庭收入支出表可以看出，王先生愛人每月收入在6000元，如果不上班的話，家庭的年度收入支出就會出現(xiàn)不平衡。若想達(dá)到新的平衡，又能滿足之前的理財(cái)目標(biāo)，那就需要王先生對現(xiàn)有資金進(jìn)行更為細(xì)致的規(guī)劃。從王先生現(xiàn)有資金來看，家庭每年結(jié)余6.5萬元，而考慮到未來其中2.5萬元用于購買純保障保險(xiǎn)，其中4.8萬元用于購買基金定投，其中2萬元用于家庭每年出游，則需要家庭年結(jié)余9.3萬元，資金缺口為2.8萬元每年，如果考慮到王先生愛人不工作，則每年資金缺口為10萬元。王先生購買國債，按照今年年初所發(fā)行3年期國債利率2.8%來算，年投資回報(bào)率為1680元。則王先生需要對另外190萬元做出適當(dāng)合理的規(guī)劃，達(dá)到年回報(bào)率5.3%，按照投資風(fēng)險(xiǎn)分散原理，可以考慮將60%用于購買保證收益類的穩(wěn)定投資，將其中30%作為較高投資回報(bào)，較低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，將其中10%用于投資高回報(bào)，較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，以達(dá)到綜合投資回報(bào)率5.3%的投資收益。另外王先生的現(xiàn)有房產(chǎn)，可以通過適當(dāng)?shù)囊?guī)劃，作為未來的養(yǎng)老規(guī)劃考慮，以此獲得穩(wěn)定、富足的養(yǎng)老生活總結(jié)王先生在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，完全可以進(jìn)行上述規(guī)劃，以應(yīng)對可能的支出，并且該規(guī)劃方案可抵御通貨膨脹，且安全性較高。同時(shí)依王先生未來的發(fā)展，可根據(jù)需要調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案。建議：王先生作為家庭的支柱，應(yīng)考慮為自己準(zhǔn)備一份保險(xiǎn)，對自己對家庭的責(zé)任相信會讓王先生走的更遠(yuǎn)。另外王先生在考慮投資渠道的同時(shí)，也應(yīng)該充分準(zhǔn)備子女的初中、高中、大學(xué)教育金，而不僅僅是未來的出國留學(xué)準(zhǔn)備金、以及家庭未來的養(yǎng)老金等。理財(cái)方案一定是具體而全面的，有風(fēng)險(xiǎn)博弈，同時(shí)也有安全的保障及穩(wěn)健的收益等，同時(shí)根據(jù)需要不斷地調(diào)整理財(cái)方案使之更適合當(dāng)時(shí)的具體經(jīng)濟(jì)情況。【王先生家庭資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃方案】相關(guān)文章：
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