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商業(yè)養(yǎng)老保險如何選擇？(2)
二、國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險，是一款有理財性質(zhì)的定期類養(yǎng)老保險。適合經(jīng)濟收入較好，未來養(yǎng)老需求不是特別高的，購買養(yǎng)老保險只是做為一個理財手段或補充的人群。此款保險養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡。它的領(lǐng)取年限分為兩種，一種是領(lǐng)取二十年，一種是領(lǐng)到85歲，也是由客戶自己選擇。被保險人在約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間身故，公司會按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險金，合同終止。這一點比個養(yǎng)好，對于自己的愛人、孩子，也是一種責任的體現(xiàn)。
此款保險的養(yǎng)老年金分為兩種方式，一種是與國壽個養(yǎng)相同的方式，就是年領(lǐng)金額固定不變，叫平準年金;另一種是年領(lǐng)金額每年增加5%。假如第一年領(lǐng)1萬元，那么第二年領(lǐng)10500元，第三年領(lǐng)11000元……直至滿期，叫增額年金。
福祿滿堂的年金可以靈活領(lǐng)取。如果到時候養(yǎng)老金充足，可以不去領(lǐng)年金，而是放在國壽復(fù)利生息。今年的復(fù)利生息保底利率是3.5%�？蛻艨梢噪S自己的需要來領(lǐng)取。
同時，福祿滿堂有身故保障。被保險人在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前因疾病身故，按所交保險費(不計利息)與現(xiàn)金價值兩項金額中的較大者給付疾病身故保險金，合同終止;被保險人在開始領(lǐng)取日前因意外傷害身故，按所交保險費(不計利息)的200%與現(xiàn)金價值兩項金額中的較大者給付意外傷害身故保險金，合同終止。(給小孩子投福祿滿堂的話，后期的現(xiàn)金價值是高于兩倍保費的，所以也是二選一。)
至于福祿滿堂的年金領(lǐng)取方式，我認為如果是有社保的客戶，建議考慮平準領(lǐng)取，必竟現(xiàn)在通貨膨脹這么嚴重，錢早一點拿到自己手里相對值錢一些。但是，如果沒有社保，只有商保，建議考慮增額領(lǐng)取，以保證自己的生活水平不會隨著年齡的增長而下降。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)至85歲。
平準領(lǐng)取，每年可領(lǐng)1.508萬元，共領(lǐng)37.7萬元。若放在保險公司復(fù)利生息，滿期時可領(lǐng)54.98萬元。
增額領(lǐng)取，第一年可領(lǐng)9740元，每年增加487元，至85歲時年領(lǐng)21428元。共領(lǐng)38.96萬元。若不領(lǐng)，復(fù)利生息滿期時可領(lǐng)54.11萬元。
紅利累積至滿期時約為27.58萬元。
如果在60歲前疾病身故，最高理賠20萬元。如果在60歲前意外身故，最高理賠40萬元。如果在60歲后身故，一次性給付尚未領(lǐng)取的養(yǎng)老金。
三、鴻壽年金保險，這款保險是保障至80歲的定期保險，帶有較高的身故保障，年領(lǐng)金額相對較低。適合高收入群體。特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱。
此款保險年金開始領(lǐng)取年齡分為五十五周歲和六十周歲二種，投保人可選擇其中一種作為年金開始領(lǐng)取的年齡。從年金領(lǐng)取日開始，至79歲時，每年領(lǐng)取保額的5%。80歲滿期時一次性領(lǐng)取兩倍保額，合同終止。從合同生效直至八十歲期間，身故保障也是兩倍保額。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，保額為14.0845萬元。60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
從60歲至79歲，每年領(lǐng)年金7042.25元，共領(lǐng)14.0845萬元。
80歲時再領(lǐng)28.169萬元。
累計紅利至滿期時約為25萬元。
從30歲至80歲期間，身故保障金為28.169萬元。
從以上三款不同的養(yǎng)老保險對比，我們可以看出，保險的保障不同，側(cè)重點不同，產(chǎn)生的費用和收益也不一樣。即使都是領(lǐng)取年金形式的養(yǎng)老保險，有的側(cè)重保障，有的側(cè)重老年領(lǐng)取額，有的側(cè)重支配靈活，在選擇的時候，要根據(jù)自己的每年可承擔保費情況、自己的社保情況、自己的存款習慣、自己在家中的經(jīng)濟作用、自己的投資方向、自己的消費額度、自己的收入持續(xù)性等等方面來選擇。不能完全肯定或否定某一款保險，也不能完全信賴某一款保險。即使同樣是養(yǎng)老保險，也完全可以將自己的保費一分為二甚至一分為三，躉領(lǐng)、終身年領(lǐng)、定期增額年領(lǐng)都設(shè)置一部分，以滿足自己不同的需求。
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