存款保險(xiǎn)制度的利與弊

　　存款保險(xiǎn)制度有哪些利和弊呢？具體詳情歡迎大家關(guān)注下文內(nèi)容：

　　今年下半年以來(lái)，關(guān)于相關(guān)部門將推行存款保險(xiǎn)制度的傳言不絕于耳。近日，剛剛獲批的民營(yíng)銀行華瑞銀行已經(jīng)率先試水存款保險(xiǎn)制度，承諾對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款承擔(dān)賠付責(zé)任。加之中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)易綱日前透露，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)工作取得很大進(jìn)展，相關(guān)公司股票走勢(shì)已經(jīng)接近成熟。存款保險(xiǎn)制度再一次被人們所關(guān)注，該制度一旦全面推行起來(lái)，儲(chǔ)戶們?cè)撊绾蚊鎸?duì)?

　　什么是存款保險(xiǎn)制度

　　金融業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　從目前央行等各方人士釋放的信息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇;根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化費(fèi)率;設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間，并且按照比例賠付;存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。

　　日前，上海首家民營(yíng)銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱，持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制的相關(guān)承諾》，提前訂立風(fēng)險(xiǎn)處置與恢復(fù)計(jì)劃。《承諾》還明確，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行保險(xiǎn)。這意味著，在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行賠付。換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款損失由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

　　具體實(shí)施

　　值得注意的是，在出現(xiàn)意外時(shí)，并非所有的存款都會(huì)得到賠償。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶的賠償上限應(yīng)在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi)，即超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　此外，存款保險(xiǎn)的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)而非存款人�？梢�，保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。

　　假設(shè)真如專家推斷，保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)�損失很多。理財(cái)專家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財(cái)降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)或許還能增加收益。

　　存款保險(xiǎn)制度的利弊

　　1、存款保險(xiǎn)制度的積極影響

　　1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

　　2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。