失能保險(xiǎn)

　　在日常過(guò)程學(xué)習(xí)中，是不是聽(tīng)到知識(shí)點(diǎn)，就立刻清醒了？知識(shí)點(diǎn)就是一些�？嫉膬�(nèi)容，或者考試經(jīng)常出題的地方。想要一份整理好的知識(shí)點(diǎn)嗎？以下是小編幫大家整理的失能保險(xiǎn)，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　失能保險(xiǎn)

　　失能保險(xiǎn)(Disability Income Insurance)失能保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因意外受傷或過(guò)了等待期後因罹患疾病無(wú)法工作時(shí)，保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)契約內(nèi)容定期給付保險(xiǎn)金。一般而言，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐軅�或罹患疾病無(wú)法工作以致失去謀生能力，就是「失能」。

　　失能保險(xiǎn)又稱失能收入損失保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。

　　給付方式

　　失能保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。

　　殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：

　　稅前的正常勞動(dòng)收入;非勞動(dòng)收入;殘疾期間的其它收入來(lái)源;目前適用的所得稅率。失能保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來(lái)增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過(guò)繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

　　給付期限

　　給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長(zhǎng)的時(shí)間，可以是短期或長(zhǎng)期的，因此有短期失能及長(zhǎng)期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。

　　免責(zé)期間

　　免責(zé)期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。

　　【拓展閱讀】

　　失能收入損失保險(xiǎn)中的原職業(yè)全殘 什么是失能收入損失保險(xiǎn)中的原職業(yè)全殘?

　　一些失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)從事某些特定職業(yè)者(如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會(huì)計(jì)師等)簽發(fā)的保單進(jìn)一步放寬了對(duì)全殘的限制，規(guī)定如被保險(xiǎn)人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時(shí)，就可被認(rèn)定為全殘，也可以領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金，而不論是否從事其他有收入的職業(yè)。

　　失能收入保險(xiǎn)定價(jià)

　　1.轉(zhuǎn)移概率

　　轉(zhuǎn)移概率是指被保險(xiǎn)人從一個(gè)狀態(tài)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)狀態(tài)的概率。在失能收入保險(xiǎn)定價(jià)中，涉及到的轉(zhuǎn)移概率有四個(gè)：健康到失能的轉(zhuǎn)移概率、健康到死亡的轉(zhuǎn)移概率、失能到健康的轉(zhuǎn)移概率和失能到死亡的轉(zhuǎn)移概率。失能收入保險(xiǎn)定價(jià)主要用到的是健康到失能的轉(zhuǎn)移概率。因此，轉(zhuǎn)移概率的估計(jì)至關(guān)重要，毫不夸張地說(shuō),失能收入保險(xiǎn)的定價(jià)的核心事實(shí)上就是轉(zhuǎn)移概率的估計(jì)問(wèn)題。

　　2.失能發(fā)生率和失能起始率

　　失能發(fā)生率是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在患疾病或遭受意外傷害時(shí)表現(xiàn)出失能狀態(tài)的概率，它的計(jì)算時(shí)間是在等待期初。這與失能起始率不同，失能起始率是指在等待期后被保險(xiǎn)人仍處于失能狀態(tài)的概率。顯然，失能發(fā)生率大于或等于失能起始率。正如前面所言，失能收入保險(xiǎn)純保費(fèi)的計(jì)算是基于轉(zhuǎn)移概率基礎(chǔ)上的，但是在很多情形下，轉(zhuǎn)移概率不易求得，而是通過(guò)失能起始率或失能發(fā)生率來(lái)進(jìn)行估計(jì)。

　　3.疾病發(fā)生率

　　在國(guó)外，有些國(guó)家（例如英國(guó)）的失能收入保險(xiǎn)定價(jià)模型中采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率。在失能收入保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏或不全時(shí)，采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率來(lái)計(jì)算純保費(fèi)對(duì)失能收入保險(xiǎn)的研發(fā)有重要意義。

　　4.康復(fù)率和死亡率

　　雖然康復(fù)率和死亡率在失能收入保險(xiǎn)定價(jià)中沒(méi)有被直接應(yīng)用，但是它也對(duì)其定價(jià)產(chǎn)生影響，這在后面的討論中將會(huì)看到。

　　5.利率

　　因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值，在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)還要計(jì)算不同時(shí)點(diǎn)貨幣的現(xiàn)值或終值，即要進(jìn)行折現(xiàn)或計(jì)算利息，所以在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)還需要利率假定或規(guī)定預(yù)定利率。我國(guó)人身保險(xiǎn)利率標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，并未明定長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是否參照壽險(xiǎn)辦理，實(shí)務(wù)上在設(shè)計(jì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)時(shí)還是以壽險(xiǎn)方式處理，實(shí)際上長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的設(shè)定利率通常比同期壽險(xiǎn)保單保守，其用意除了降低利率風(fēng)險(xiǎn)外，也可彌補(bǔ)因疾病率假定所造成的損失。

　　6.退保率

　　這里的“退�！笔侵赋�被保險(xiǎn)人死亡以外的其他原因使健康保險(xiǎn)合同失效的事件。退保率指上述事件發(fā)生的概率。退保對(duì)長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有很大的影響，由于退保，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨年齡準(zhǔn)備金積累不足的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在商業(yè)失能收入保險(xiǎn)平準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算過(guò)程中必需對(duì)各年齡的退保率及其變化趨勢(shì)做一個(gè)比較準(zhǔn)確的估計(jì)和假定。

　　7.等待期

　　保單生效后，有的保單規(guī)定，自保單生效日開(kāi)始一段時(shí)間（例如180天）內(nèi)所發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，保險(xiǎn)人不予賠償，而只退還保費(fèi)。這段時(shí)間稱為等待期。一般而言，等待期的長(zhǎng)度和保費(fèi)的高低直接相關(guān)，等待期越長(zhǎng)保費(fèi)越低。

　　8.延期

　　延期（deferredperiod）是指在傷殘（或疾病）發(fā)生之日起有一段時(shí)間沒(méi)有給付，其主要目的一方面是為了降低保險(xiǎn)人的賠償費(fèi)用，從而保證較低的保費(fèi)，增加公司的競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面對(duì)于短期的失能，被保險(xiǎn)人可以依靠自己的積蓄維持生活，以減少公司的理賠費(fèi)用。個(gè)人失能保險(xiǎn)的延期一般為30天到半年不等。延期越長(zhǎng)，保費(fèi)就越低。

　　9.失能持續(xù)時(shí)間

　　失能持續(xù)時(shí)間是指被保險(xiǎn)人處于失能狀態(tài)的時(shí)間。失能持續(xù)時(shí)間的長(zhǎng)短對(duì)純保費(fèi)的影響很大，因?yàn)槭�能持續(xù)時(shí)間決定了失能保險(xiǎn)金給付時(shí)間的長(zhǎng)短，同時(shí)還能影響轉(zhuǎn)移概率。

　　10.費(fèi)用

　　就毛保費(fèi)而言，費(fèi)用占了很大一部分，主要是代理人傭金。代理人傭金一般都很高，新業(yè)務(wù)尤其如此。除了代理人傭金以外，計(jì)算毛保費(fèi)時(shí),還要考慮保險(xiǎn)人的年行政管理費(fèi)用和理賠費(fèi)用等。

　　11.紅利

　　在國(guó)外，例如德國(guó)和瑞士，失能收入保險(xiǎn)要給給投保人支付紅利，這使得保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)很保守，故此毛保費(fèi)較高。

　　12.統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

　　計(jì)算失能發(fā)生率或失能起始率的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)有影響。若是本國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)完全，計(jì)算就基于本國(guó)數(shù)據(jù)；若是本國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏,可以采用與本國(guó)情形相近的國(guó)家或地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

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