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民間借貸清償
【案情】
2010年12月11日，石某、李某因做生意資金短缺，向田某借款40000元，并于借款同日向田某出具了借條一張，書面約定月利率為2%，未書面約定本息清償順序及期限。石某于2012年1月22向田某清償利息10000元，于2014年3月20日通過銀行轉(zhuǎn)賬方式償還原告20000元。下�？铐椊�(jīng)田某多次催要未果至糾紛成訴。田某要求石某、李某償還借款本金40000元及自借款之日算至起訴時的利息，按月利率2%計算，已經(jīng)清償?shù)睦?0000元從應(yīng)清償?shù)睦⒅锌鄢?/p>
案件審理過程中，雙方對石某、李某于2012年1月22日清償?shù)?0000元利息無異議，但對2014年3月20日通過銀行轉(zhuǎn)賬支付的20000元款項是償還借款本金還是清償利息產(chǎn)生爭議，石某、李某主張自己償還的20000元是借款本金，應(yīng)扣除本金后再計算利息。
【分歧】
在有息民間借貸糾紛中，雙方對本息清償順序沒有約定或約定不明時，對債務(wù)人分多次償還的款項是認(rèn)定為本金還是利息，存在三種不同觀點(diǎn)：
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，按先還本金后利息的順序償還，已經(jīng)償還款項為本金，本金作為主債務(wù)享有優(yōu)先清償權(quán)。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，按先還息后還本的順序償還，已經(jīng)償還款項為利息，從而更好的保護(hù)債權(quán)人獲得孳息的權(quán)利。
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，按公平原則順序，清償時本金利息同時清償，即還款時利息與本金比例各占多少，按比例償還。
【評析】
筆者認(rèn)為，在有息借款合同中，當(dāng)事人對本金和利息的償還順序沒有約定或約定不明的情況下，如何認(rèn)定已還款項的性質(zhì)，應(yīng)區(qū)別債權(quán)人在債務(wù)人償還借款時是否給其出具了相應(yīng)的收據(jù)。
一、債務(wù)人分多次償還借款時，債權(quán)人給債務(wù)人出具內(nèi)容為“收到現(xiàn)金××元”收條。在這種情況下，對于已經(jīng)償還的現(xiàn)金，如果收條中沒有明確載明是支付的利息，債務(wù)人主張支付的是借款本金，債權(quán)人主張支付的是利息但沒有提出其他相應(yīng)的證據(jù)佐證自己的主張，依證據(jù)規(guī)則，應(yīng)按先本金后利息的原則予以裁判。
二、債務(wù)人分多次償還借款時，債權(quán)人給債務(wù)人未出具任何收據(jù)，宜按先清息后還本的順序抵充。
首先，依據(jù)《合同法》第二百零五條規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息沒有約定或者約定不明確的，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。該法條實際上已經(jīng)確立了先息后本的清償順序精神，這既符合理論上的嚴(yán)謹(jǐn)性，更能充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的立法價值傾向。所以利息的支付要先于本金的支付。
其次，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋(二)》第二十一條明確規(guī)定，債務(wù)人除主債務(wù)之外還應(yīng)當(dāng)支付利息和費(fèi)用，當(dāng)其給付不足以清償全部債務(wù)時，并且當(dāng)事人沒有約定的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列順序抵充：(一)實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用;(二)利息;(三)主債務(wù)。該解釋進(jìn)一步確立了借款合同中未明確約定還款順序的，對于已還款項的性質(zhì)認(rèn)定，應(yīng)按照先還息后還本的方式進(jìn)行處理。
最后，根據(jù)借款合同履行的通常交易習(xí)慣�，F(xiàn)代民間借貸中，親朋好友之間的無息救濟(jì)性、互助性借貸越來越少，借款人之所以愿意將錢借與他人，除一般的情感因素外，其主要目的是為了營利和臨時性周轉(zhuǎn)資金，因此，承擔(dān)風(fēng)險獲取利息是出借人的追求目標(biāo)。實踐中，現(xiàn)行銀行借款合同一般也都約定先還利息后還本金，這已經(jīng)成為普遍認(rèn)可的行業(yè)習(xí)慣。根據(jù)《合同法》第六十一條的規(guī)定，當(dāng)事人約定不明的事項，可按交易習(xí)慣確定。所以，按照一般民間借貸關(guān)系的交易習(xí)慣，也可以確立先還息后還本的還款順序。
本案中，雙方當(dāng)事人在借款時雖然書面約定了利息，但對本金和利息的償還順序約定不明，故依法判決按照先利息后本金的順序抵充，原告的部分訴訟請求得以支持。
當(dāng)然，對于民間借貸約定利率比較高的個案，在實際處理時也不能一概而論，要結(jié)合案件的實際情況，要區(qū)分生產(chǎn)經(jīng)營性借貸和生活消費(fèi)性借貸，注重保護(hù)困難群體的利益。
[民間借貸清償]
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