第三方責(zé)任險(xiǎn)買多少合適

　　第三方責(zé)任險(xiǎn)是現(xiàn)在大多數(shù)車主都必買的保險(xiǎn)之一，那么，對于第三方責(zé)任險(xiǎn)怎么買合適?買多少合適呢?

　　第三方責(zé)任險(xiǎn)買多少合適

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡稱三責(zé)險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

　　當(dāng)交通事故造成第三者人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，在保險(xiǎn)額度內(nèi)由保險(xiǎn)公司賠償給第三者。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度不等，一般說來分為7個(gè)檔次，分別為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元以及100萬元7個(gè)檔次。由于每個(gè)車主、車輛的情況不可能完全相同，每個(gè)車主都需要根據(jù)實(shí)際情況來為車輛投保。 如果車主經(jīng)濟(jì)條件比較好，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，則建議選擇較高的額度。

　　結(jié)合現(xiàn)在社會(huì)的發(fā)展水平和事故人身傷亡的賠付，如果是經(jīng)濟(jì)繁華的地區(qū)建議廣大車主是購買100萬賠付額度的三者險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)(如三四線城市)建議保50萬，經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的車主建議購買100萬。因?yàn)橥侗?0萬，保費(fèi)1700多元;而投保20萬，保費(fèi)也要1200多元，兩者相差僅400多元;如果投保100萬，也只比投保50萬貴出500多元的保費(fèi)。

　　此外，如果是新車新手，其實(shí)它的保險(xiǎn)費(fèi)用是與車輛購置價(jià)格無關(guān)的，也就是說價(jià)格昂貴的車輛和價(jià)格低廉的車輛所購買的保險(xiǎn)費(fèi)用是可以相同的。第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=固定檔次賠償限額對應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)。。專家建議還要選擇風(fēng)險(xiǎn)保障較為全面的保險(xiǎn)方案，除了交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)險(xiǎn)之外，車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等必要的基本險(xiǎn)險(xiǎn)種還要有選擇的投保，此外還可考慮玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

　　對于第三方責(zé)任險(xiǎn)買多少合適的問題，大家一定要有一個(gè)具體的了解，這樣子有利于大家根據(jù)自己的情況進(jìn)行購買，才能避免給自己帶來更大的損失。

　　經(jīng)常會(huì)接到自己客戶打來的電話：人家XX電話車險(xiǎn)的價(jià)格才多少錢，還送的一堆東西，在你們公司投保好幾年了，老顧客了怎么還比人家貴啊?充滿怨氣的感覺。由于幾大保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)市場競爭激烈，一些保險(xiǎn)公司利用車主對保險(xiǎn)條款及法規(guī)不了解，開始用欺詐的手段，壓低價(jià)格，誘引貪小便宜的車主，這么低的價(jià)格究竟是怎么來的?今天我們就來看一看。

　　一、不足額保險(xiǎn)

　　有些電話保險(xiǎn)員為了以低價(jià)吸引客戶，會(huì)按照不足額保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。所謂不足額保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)金額低于保障價(jià)值的保險(xiǎn)。

　　舉個(gè)例子來講：您花了10萬元買的車，電話車險(xiǎn)會(huì)按照8萬甚至更低的金額來給您核算車輛的保險(xiǎn)。10萬和8萬的價(jià)值在相同保險(xiǎn)項(xiàng)下，核算費(fèi)用時(shí)肯定是8萬的便宜。但是理賠的時(shí)候，全損時(shí)保險(xiǎn)公司就會(huì)按8萬的保額來理賠。非全損時(shí)，按損失金額的一定比例賠付。

　　這也就是為什么很多電話車險(xiǎn)理賠的時(shí)候會(huì)賠得很少，都需要車主自己掏一部分錢的原因。同樣，如果您的車報(bào)廢了，或者被盜搶了，也是在8萬的基礎(chǔ)上給您折舊來核算，賠得更少，損失也是不言而喻的。

　　二、降低保險(xiǎn)額度

　　這是電話車險(xiǎn)的普遍做法。以最典型的第三者責(zé)任險(xiǎn)來舉例說明，如果在汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理買保險(xiǎn)的話，我們通常會(huì)推薦客戶把第三者責(zé)任險(xiǎn)保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬，加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬，第三者責(zé)任險(xiǎn)就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。

　　而電話車險(xiǎn)給客戶核算的時(shí)候全部是按照10萬元的保額來核算，在保費(fèi)上自然要便宜不少了.但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn)根本就不夠，到時(shí)候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。

　　三、偷換保險(xiǎn)概念

　　電話保險(xiǎn)員通常會(huì)鉆客戶不懂保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和專業(yè)知識(shí)的空子，最常見的是不計(jì)免賠。一般客戶會(huì)認(rèn)為買車險(xiǎn)的時(shí)候加上不計(jì)免賠到時(shí)候理賠就不用自己再掏錢，但這里有個(gè)前提，就是：我們通常為客戶入保的時(shí)候說的不計(jì)免賠是指全部險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。但是電話車險(xiǎn)可能就會(huì)忽略這個(gè)前提，準(zhǔn)確的說，不計(jì)免賠是可以針對單個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行投保的。

　　比如說車損險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，還有第三者責(zé)任險(xiǎn)等都可以單獨(dú)保不計(jì)免賠。電話車險(xiǎn)也會(huì)告知客戶已經(jīng)附加了不計(jì)免賠，但是如果您輕易相信了電話那邊銷售員的話，那么您是會(huì)后悔的，他們所說的不計(jì)免賠可能只針對某一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種，而不是全部的險(xiǎn)種。自然在核算保費(fèi)的時(shí)候保費(fèi)就會(huì)少很多，但是在您理賠的時(shí)候一樣給您理賠的金額也會(huì)少很多。

　　四、指定駕駛員、指定行駛區(qū)域、指定行駛里程

　　嚴(yán)格的說這一條應(yīng)該屬于第三條的范圍，這種情況也是電話車險(xiǎn)利用信息不對稱的優(yōu)勢來忽悠消費(fèi)者的典型陷阱。“指定駕駛員”是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí)可指定1名或2名駕駛員，并獲得相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠�！爸付ㄐ旭倕^(qū)域”是指車主和保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域。

　　“指定行駛里程”是指車主和保險(xiǎn)公司約定從入保時(shí)開始的行駛里程，超出約定的行駛里程保險(xiǎn)公司將少賠甚至不賠。通過以上約定從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、年齡和行駛區(qū)域范圍大小，行駛里程多少，車主可以獲得每項(xiàng)5%至10%不等的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　而在購買保險(xiǎn)時(shí)，電話保險(xiǎn)員可能不會(huì)提及這個(gè)情況，或者只會(huì)強(qiáng)調(diào)費(fèi)率的優(yōu)惠，而不提及理賠時(shí)打折的問題。然而這樣一來，如果客戶把車子借給別人，或在指定區(qū)域以外或者超出行駛里程后發(fā)生事故，理賠金額就要打折扣。

　　據(jù)保險(xiǎn)公司透露，由于部分特約條款不受監(jiān)管部門車險(xiǎn)8.55折令的限制，因此搭配特約條款的保單往往比普通保單在價(jià)格上更便宜一些。有的電話保險(xiǎn)員曾利用信息不對稱，在車主搞不清楚的情況下，在車險(xiǎn)合同中加入指定駕駛員、指定行駛區(qū)域等特約條款，以達(dá)到變相降低保險(xiǎn)費(fèi)的效果。但是對車主來說，這樣的約定就相當(dāng)于增加限制，會(huì)給今后的理賠埋下隱患。

　　五、理賠條件苛刻沒有專門負(fù)責(zé)人員

　　電話車險(xiǎn)有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是，小險(xiǎn)無所謂，大險(xiǎn)(2000元以上)的理賠車主就麻煩了。電話車險(xiǎn)會(huì)有N多的規(guī)定讓車主煩惱。比如單獨(dú)的大燈損壞不賠，尾燈、后視鏡單獨(dú)損壞也不賠!誰能保證自己的愛車這些配件不單獨(dú)破損，特別是尾燈和后視鏡，都是很容易單獨(dú)損壞的，卻都是不賠的。

　　說到理賠問題，如果在保險(xiǎn)代理點(diǎn)或找個(gè)人代理人投保，保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理的業(yè)務(wù)人員相當(dāng)于拿到了傭金，出了險(xiǎn)會(huì)來處理定損理賠，這是通行的做法。而電話車險(xiǎn)屬于您與保險(xiǎn)公司直接辦理，出險(xiǎn)以后理賠都要您自己跑去辦手續(xù)，沒有專門的業(yè)務(wù)人員為您服務(wù)，一旦發(fā)生爭議，就像打官司為省律師費(fèi)不請律師一樣，勝訴的可能性很小!而汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理會(huì)有業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司定損員同時(shí)到達(dá)現(xiàn)場協(xié)助客戶理賠，為您解決疑難雜癥，為您節(jié)省時(shí)間等，讓您暢行無憂。

　　而且，車險(xiǎn)有些情況客戶如實(shí)說是會(huì)拒賠或被免賠的，這些都寫在保單中，可是那么一大堆字您都看過了嗎?有時(shí)間了解嗎?保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)人員的傭金扣除了，再附加了N多的不理賠條件，保險(xiǎn)費(fèi)用自然就少了，一樣賠的也少。

　　所以對于電話車險(xiǎn)大家一定要注意，避免出現(xiàn)被欺騙或者欺詐的情況發(fā)生。

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