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車險欺詐原因分析與對策探討經(jīng)濟學(xué)的論文

時間:2023-05-05 00:12:21 經(jīng)濟學(xué)論文 我要投稿
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車險欺詐原因分析與對策探討經(jīng)濟學(xué)的論文

  摘要:車險欺詐不僅給保險企業(yè)造成經(jīng)濟損失,而且阻礙社會精神文明建設(shè),擾亂社會秩序。本文對車險欺詐的成因加以分析,并以此為基礎(chǔ)探討對保險欺詐風(fēng)險進行有效防范和化解的對策,以產(chǎn)生良好的社會效益和經(jīng)濟效益。因此,在現(xiàn)階段保險機構(gòu)應(yīng)通過加大宣傳力度、完善保險合同等途徑對保險欺詐行為進行打擊,以促進車險行業(yè)的健康發(fā)展。

車險欺詐原因分析與對策探討經(jīng)濟學(xué)的論文

  關(guān)鍵詞:車險欺詐;欺詐原因;保險

  一、概述

  隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高,車險市場蓬勃發(fā)展,至2007年,車險比重達到了總財險保費收入的74.3%。但是,在車險市場快速發(fā)展的同時,車險欺詐現(xiàn)象也與日俱增。車險市場主要存在的問題有保險公司違規(guī)經(jīng)營屢禁不止、車險代理人誤導(dǎo)欺詐客戶的行為始終存在、騙,F(xiàn)象較為嚴重、理賠難等等。

  保險騙賠不僅有悖于保險經(jīng)營的公平誠信等原則,而且還威脅著保險公司的生存與發(fā)展,嚴重破壞了國家的經(jīng)濟、金融秩序。車險騙賠風(fēng)險歸屬于道德風(fēng)險,因此它既是個社會道德問題,同時也是經(jīng)濟問題和法律問題。

  如果保險欺詐行為不能得到有效遏制,車險市場的持續(xù)發(fā)展將難以為繼。

  二、車險欺詐原因分析

  車險欺詐是困擾著汽車保險行業(yè)健康發(fā)展的一大痼疾。據(jù)了解,我國目前有20%的車險賠款屬于欺詐。分析車險欺詐的成因,有助于采取有效措施防范車險欺詐行為的滋生和蔓延,分析其原因,主要有以下幾點:1.部分投保人將保險視為保險在一定程度上與有相似之處,即它們都具有射幸性。的一種結(jié)果就是可能獲得比前期本金投入大的回報。而對保險而言,單個投保人向保險人交納保費后若在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故,就有可能獲得超過其所付保費的保險賠款。也就是說,購買車險存在著以較少的成本投入在保險事故發(fā)生后可獲得較高回報的可能性,這一特點是造成保險欺詐的重要現(xiàn)實基礎(chǔ)。

  2.部分車主對車險的認識存在偏差,心態(tài)不平衡

  隨著汽車保險行業(yè)的發(fā)展,車主的保險意識不斷增強,越來越多的車主尤其是私家車主為自己的愛車投保了諸多商業(yè)險種,繳納了一筆數(shù)額不小的保費。這些車主當(dāng)中就有部分人從個人的投資、回報和利益角度來看待保險,認為投保車險支出保費后,得不到理想的保險賠償就是自己白白送錢給保險公司,這樣自己太“吃虧”了,尤其是當(dāng)保險車輛發(fā)生事故后,得不到保險賠償時,這種想法更加強烈。為了不讓自己的錢“白白浪費”,他們不惜采取欺詐手段來騙取保險賠償金。

  3.國家對保險欺詐的懲罰力度不夠

  近年來我國有關(guān)保險方面的法制建設(shè)正在逐漸完善,但司法部門在執(zhí)行中,對于“保險欺詐罪”仍然以“結(jié)果犯”而不以“行為犯”來對待。只以“結(jié)果”治罪,即只有當(dāng)詐騙者把保險金拿到手了,“罪”才能成立,而不看其動機和行為。這導(dǎo)致大量的車險欺詐案件在保險實踐中得不到有力地懲罰,從而使保險欺詐行為的欺詐成本極低,在一定程度上助長了欺詐行為的發(fā)生。

  4.保險公司自身監(jiān)管不力

  保險公司對自身的監(jiān)管力度不足,導(dǎo)致其自身在承保、理賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。首先,承保把關(guān)不嚴。在激烈競爭的車險市場上,保險公司為了擴大本公司的業(yè)務(wù)在市場上的占有率,對業(yè)務(wù)質(zhì)量往往不加選擇,這就為車險欺詐埋下了隱患。其次,理賠把關(guān)不嚴。當(dāng)車輛出險后有時不能立即到現(xiàn)場調(diào)查,等待理賠材料送上門后再進行審查,失去了許多第一手資料,事后又不能做深入調(diào)查,給一些作案者以可乘之機。

  5.個別理賠人員的素質(zhì)偏低

  大量的車險欺詐案件表明,犯罪分子的作案手段并不高明。大部分保險欺詐案件如果經(jīng)過認真調(diào)查、仔細審核就可以發(fā)現(xiàn)破綻,但由于理賠人員的疏忽,加上個人素質(zhì)方面的問題,欺詐行為屢禁不止。

  (三)車險欺詐的對策研究

  1.完善保險立法,加大欺詐懲治力度目前我國法律法規(guī)體系針對保險欺詐問題的處罰還沒有系統(tǒng)完整的規(guī)定,對很多保險欺詐行為是以解除保險合同、保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的方式處理為主,并沒有追究刑事責(zé)任的規(guī)定。這種后果使得保險欺詐現(xiàn)象呈逐年上升的趨勢。因此,應(yīng)在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上,進一步制定和完善相應(yīng)的刑事、民事、行政法律、法規(guī)及實施細則,加大保險欺詐行為的法律責(zé)任,以提高法律的威懾力。使各種保險欺詐行為得到應(yīng)有的懲罰,切實做到有法必依,違法必究,這是預(yù)防保險欺詐的根本保證。

  2.加大車險欺詐本質(zhì)及其危害的

  宣傳力度由于廣大車主及投保人對車險知識的欠缺,他們對車險欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài),甚至可能模仿。保險公司有必要加大宣傳力度,使更多的車主及投保人清楚這些車險賠款的實際來源,即來源于廣大投保人所繳納的保險費。保險公司在厘定費率時,也必然會把欺詐風(fēng)險考慮進去,使得車險費率提高。而這就意味著車險欺詐本質(zhì)上損害的是眾多誠信投保人的利益。只有這樣,才能使得廣大誠信車主及投保人認識到:抵制車險欺詐不僅有益于保險公司,同時也是在保護廣大被保險人的自身利益,從而在社會上形成一種反車險欺詐的氛圍。

  3.加強保險公司自身監(jiān)管力度,強化內(nèi)控制度首先,在承保環(huán)節(jié)中,保險公司應(yīng)加強管理,要重點檢查私營車輛、承包、租賃車輛以及歷年出險率高、賠付率高的保戶車輛,嚴格驗車驗證承保。

  第二,要高度重視理賠環(huán)節(jié),建立規(guī)范的理賠制度,完善崗位責(zé)任制,盡量避免理賠人員與被保險人聯(lián)合串通騙保,使一些欺詐行為難以實施。

  4.加強行業(yè)內(nèi)的合作,建立健全信息共享機制在車險欺詐案件中,很多是利用保險公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此,在反車險欺詐問題上,各保險公司之間加強合作是十分必要的。從長遠來看,建立健全一套完整的信息共享機制更加有利于整個行業(yè)聯(lián)合起來打擊一切車險欺詐行為,條件成熟后,還可以考慮與公安部門聯(lián)網(wǎng)。

  5.加強保險公司理賠人員培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)水平保險公司應(yīng)定期或適時對保險理賠專業(yè)人員進行企業(yè)文化和專業(yè)崗位技能等培訓(xùn),培養(yǎng)他們對公司的忠誠度,樹立集體意識。同時充分掌握有關(guān)專業(yè)知識,熟悉崗位技能,最大程度地減少在此環(huán)節(jié)中出現(xiàn)車險欺詐的概率。

  參考文獻:

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