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保險(xiǎn)市場的加速培育與中國保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長
在過去二十余年的時(shí)間里,中國保險(xiǎn)業(yè)走過了獨(dú)家經(jīng)營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動(dòng)、先民族資本保險(xiǎn)公司踏足保險(xiǎn)領(lǐng)域、后外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過二十余年的努力,中國保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開放對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營上已開始向國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊,保險(xiǎn)業(yè)也已成為越來越受到社會(huì)關(guān)注的成長較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入為1418億元人民幣,是保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期的1980年保費(fèi)收入2.8億元人民幣的506倍。
盡管如此,中國保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險(xiǎn)市場尚未見雛型;行業(yè)的市場化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,國內(nèi)的保險(xiǎn)人無論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對(duì)于如何應(yīng)對(duì)中國保險(xiǎn)市場全面開放后所帶來的殘酷競爭普遍準(zhǔn)備不足。雖然中國實(shí)行了較嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場保護(hù)所應(yīng)帶來的收益效應(yīng)并未能在保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營成果中顯現(xiàn)出來,不要說按國際上通用的行業(yè)效率考評(píng)方法,即使按國內(nèi)的現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度來評(píng)定,中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個(gè)問題。這些問題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場發(fā)育不足及市場化深度較低導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的低效率的增長。
目前中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險(xiǎn)供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險(xiǎn)業(yè)自身的供給能力、保險(xiǎn)的供給價(jià)格、保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險(xiǎn)需求人群收入水平、社會(huì)安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險(xiǎn)水準(zhǔn)等等方面。保險(xiǎn)供給能力是指保險(xiǎn)業(yè)可主動(dòng)向社會(huì)提供的接受和承載保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容量及滿足社會(huì)不斷增添的新保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險(xiǎn)雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險(xiǎn)發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險(xiǎn)業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式,保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置有限,保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)簡陋,保險(xiǎn)保障范圍不寬,保險(xiǎn)管理高度集中,保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)一段時(shí)間處于“賣方市場”狀態(tài),加之保險(xiǎn)公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日,在西方一些保險(xiǎn)市場已流行頗長時(shí)間的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,在中國還被當(dāng)作新險(xiǎn)種來看待,在一些工業(yè)化國家中常見的保險(xiǎn)作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動(dòng)才可達(dá)成保險(xiǎn)行為的建立,責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險(xiǎn)供給不足之一斑。
保險(xiǎn)供給價(jià)格則是保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)購買人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)價(jià)條件,具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險(xiǎn)費(fèi)率中包含著兩個(gè)方面構(gòu)成因素,一是保險(xiǎn)人依據(jù)大數(shù)法則原理計(jì)算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險(xiǎn)人經(jīng)營所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤�？陀^地講,中國的保險(xiǎn)費(fèi)率雖因險(xiǎn)種的不同各有高低,但就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,其保險(xiǎn)費(fèi)率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險(xiǎn)公司的行政費(fèi)用因素占用過大。中國的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險(xiǎn)公司中都是不多見的,人均消耗費(fèi)用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費(fèi)用支出必然會(huì)使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險(xiǎn)需求、但又不得不為自己的日常生計(jì)精打細(xì)算的潛在保險(xiǎn)購買人,面對(duì)著那一幢幢豪華的保險(xiǎn)大廈,面對(duì)著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險(xiǎn)從業(yè)人員,面對(duì)著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì)產(chǎn)生逆反心理,這些也勢(shì)必會(huì)使保險(xiǎn)的供給能力被相對(duì)削弱。
保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險(xiǎn)公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險(xiǎn)人仍存在一定的差距。特別是
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