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精神損害可保性探析
近年來,隨著人們法律意識(shí)及自我保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng),有關(guān)精神損害賠償?shù)陌讣絹碓蕉唷Ｈ甾Z動(dòng)一時(shí)的賈國宇人身傷害賠償案,獲賠10萬元,開了我國精神賠償?shù)南群?賠償額高達(dá)數(shù)十萬元的案件隨之陸續(xù)耳聞,國外的同類賠償更有高達(dá)上億元的天文數(shù)字。于是,有人提出,能否由保險(xiǎn)公司對(duì)精神損害加以承保,用經(jīng)濟(jì)的手段來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),從而既保護(hù)了被損害人的正當(dāng)利益,又能減輕損害人的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)。那么,精神損害是可保風(fēng)險(xiǎn)嗎?
衡量某種風(fēng)險(xiǎn)是否可保,主要看它是否符合以下四條標(biāo)準(zhǔn):
(一)風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn),即只有損失機(jī)會(huì),而無獲利可能。精神損害不可能使任何人獲利,滿足這一條是不言而喻的。
(二)有大量同類或相似風(fēng)險(xiǎn)存在。精神損害案件的日益增多,已是當(dāng)今社會(huì)不爭的事實(shí)。就以交通事故為例,據(jù)統(tǒng)計(jì)今年1—10月全國共發(fā)生交通事故33萬余起,致死6.7萬人,致傷23萬多人,平均每一小時(shí)就有40人因此受傷、致殘,造成不同程度的肉體痛苦與精神傷害。如此眾多的精神損害現(xiàn)象足以滿足大數(shù)法則的要求,為保險(xiǎn)人提供充分而準(zhǔn)確的損失資料。
(三)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是可測定的。盡管每件具體的精神損害是否發(fā)生、何時(shí)何地發(fā)生、發(fā)生后造成的損失程度如何是偶然的、不確定的,但其總體損失概率我們卻可以用概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法等科學(xué)的手段予以測定。事實(shí)上,在國外,公民的名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)等早已成為可保標(biāo)的,人們可以根據(jù)需要自由投保,用經(jīng)濟(jì)而非法律的手段來保障自己的正當(dāng)權(quán)益,正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具有如此強(qiáng)有力的補(bǔ)償功能,才被譽(yù)為“社會(huì)的穩(wěn)定器”、“家庭的保護(hù)傘”。所以我們完全可以比照國外相似險(xiǎn)種的設(shè)置,通過保險(xiǎn)精算測定出精神損害發(fā)生的概率,使之可�；�。
(四)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失可以用貨幣來估計(jì)。由于精神損害是無形的,其后果難以用金錢來數(shù)量化、具體化,加之我國關(guān)于精神損害賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)尚屬空白,因此精神損害的賠償額很難核定,這成為精神損害可保的一大難題,也是其難以市場化為一險(xiǎn)種的現(xiàn)實(shí)原因。實(shí)際業(yè)務(wù)中,可參照實(shí)質(zhì)損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,即按照醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、撫恤費(fèi)、喪葬費(fèi)、誤工費(fèi)及收入減少補(bǔ)償?shù)葘?shí)質(zhì)損害賠償?shù)目偤偷囊欢ū壤_定精神損害賠償額,具體額度根據(jù)精神損害的嚴(yán)重性、恢復(fù)原狀的時(shí)間和難易程度等在10%—200%之間核定。
總之,無論在理論還是實(shí)踐上,開展精神損害賠償保險(xiǎn)都有其現(xiàn)實(shí)可行性,而且會(huì)帶來良好的社會(huì)效益。在精算充分的前提條件下,保險(xiǎn)公司若能適時(shí)推出這一險(xiǎn)種,相信應(yīng)當(dāng)會(huì)有廣闊的市場前景。
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