銀行管理論文

　　在日復(fù)一日的學(xué)習(xí)、工作生活中，大家一定都接觸過(guò)論文吧，論文的類型很多，包括學(xué)年論文、畢業(yè)論文、學(xué)位論文、科技論文、成果論文等。那么一般論文是怎么寫(xiě)的呢？下面是小編收集整理的銀行管理論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

銀行管理論文1

　　摘要:當(dāng)前商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象卻日趨嚴(yán)重，因而客戶關(guān)系管理已經(jīng)成為人們研究的熱點(diǎn)。文章首先分析了客戶關(guān)系管理基本概念，在此基礎(chǔ)上，剖析了商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并就如何做好客戶關(guān)系管理工作等進(jìn)行探討。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;VIP客戶;客戶關(guān)系管理

　　所謂商業(yè)銀行VIP客戶，是指那些能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)高收入、高效益的，綜合貢獻(xiàn)度較高，但占客戶數(shù)量的比例不大的客戶。因此，VIP客戶很大程度上是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，知名度不高的區(qū)域性商業(yè)銀行更是如此。當(dāng)前，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，區(qū)域性商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)VIP客戶關(guān)系管理，采取不同的營(yíng)銷策略，這有利于培育商業(yè)銀行與VIP客戶之間的良好關(guān)系，能改善客戶體驗(yàn)，提高客戶忠誠(chéng)。

　　一、實(shí)施銀行客戶關(guān)系管理的必要性

　　首先，商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位一定要清晰，包括:產(chǎn)品有何特色?顧客是誰(shuí)?換言之，銀行能為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)，以適應(yīng)VIP客戶群體等。其次，緩解商業(yè)銀行日益殘酷的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和發(fā)展，商業(yè)銀行同質(zhì)化產(chǎn)品日趨嚴(yán)重，各大銀行紛紛使出各種解數(shù)來(lái)?yè)寠Z優(yōu)質(zhì)客戶。最后，客戶對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨多樣化�？蛻魧�(duì)商業(yè)銀行服務(wù)水平的要求越來(lái)越高，一般總是要超過(guò)各大銀行所能達(dá)到的水平。一般而言，客戶享受的銀行增值服務(wù)越多，其要求就會(huì)越高。只有差異化的服務(wù)才能增加優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力，滿足VIP客戶的需求。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶管理存在的問(wèn)題

　　(一)對(duì)客戶關(guān)系管理理念的認(rèn)識(shí)不足

　　1．“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念不足。目前，各大商業(yè)銀行雖然意識(shí)到優(yōu)質(zhì)客戶資源是自身發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略資源，但是“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念還沒(méi)有完全樹(shù)立，主要還是堅(jiān)持“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)模式。

　　2．差別化服務(wù)不明顯。雖然，現(xiàn)在各個(gè)銀行都設(shè)有VIP窗口，也有通過(guò)財(cái)富管理中心、私人銀行中心等類似的專業(yè)機(jī)構(gòu)為高端客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，但是，執(zhí)行力度明顯不足。一方面，大量的低端客戶流入網(wǎng)點(diǎn)，占用了從業(yè)人員過(guò)多時(shí)間，分散了其精力，稀釋了有限服務(wù)資源，導(dǎo)致效率低下，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶也會(huì)有較強(qiáng)的擠出效應(yīng)。另一方面，從業(yè)人員的專業(yè)化知識(shí)欠缺，無(wú)法有效滿足客戶需求，降低了優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠(chéng)度，流失了客戶資源。

　　3．將客戶關(guān)系片面等同于人際關(guān)系。不少客戶經(jīng)理或銀行從業(yè)人員將客戶關(guān)系簡(jiǎn)單理解為人際關(guān)系，以為建立了良好的人際關(guān)系就能開(kāi)發(fā)新客戶，積累優(yōu)質(zhì)客戶資源。而實(shí)際上并非如此，如果不能做好客戶的分層管理，建立相關(guān)臺(tái)帳，就無(wú)法根據(jù)客戶需求提供合適的服務(wù)。

　　(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，制約客戶關(guān)系管理

　　我國(guó)商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上大都采用多條線的經(jīng)營(yíng)模式，各條線之間，各自為陣，而且條線過(guò)多，陣線過(guò)長(zhǎng)，側(cè)重點(diǎn)不一，職責(zé)不清，協(xié)調(diào)配合不夠，無(wú)法樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念�？蛻粢淮涡赞k理多種業(yè)務(wù)，就需要找銀行多個(gè)部門(mén)分別處理，而銀行每個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)都設(shè)置了客戶經(jīng)理，外加層層報(bào)備審批，這就大大降低了工作效率，浪費(fèi)了客戶時(shí)間，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)差，降低了客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，阻礙了商業(yè)銀行自身發(fā)展。

　　(三)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)不成熟，客戶信息不完善

　　客戶信息是客戶關(guān)系管理中最核心的部分，但是，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)硬件設(shè)備落后，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)還不成熟，導(dǎo)致客戶信息未完善，難以為客戶提供差異化服務(wù)滿足其需求，這也是制約商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理發(fā)展的重大障礙。

　　三、優(yōu)化區(qū)域性商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的對(duì)策

　　(一)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供差異化服務(wù)

　　各大商業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)行VIP服務(wù)，就要分析客戶群體間愛(ài)好和需求的差異，根據(jù)收集到的客戶各方面信息，包括其工作和教育經(jīng)歷、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面來(lái)細(xì)分客戶市場(chǎng)，并根據(jù)不同的'客戶群體，提供差異化、個(gè)性化服務(wù)，滿足不同的需求。需要注意的是，在商業(yè)銀行的VIP客戶群中，并不是所有客戶立馬能給銀行帶來(lái)收益，有些優(yōu)質(zhì)客戶是需要與銀行共同成長(zhǎng)的，這是差異化服務(wù)更為重要的。

　　(二)建立以“客戶為中心”的營(yíng)銷組織體系

　　建立以“客戶為中心”營(yíng)銷組織體系，精心設(shè)置和優(yōu)化關(guān)鍵的服務(wù)流程，分別配備流程主管，打造包括財(cái)務(wù)、信貸、數(shù)據(jù)分析等各類專業(yè)人員在內(nèi)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供“一攬子”的金融服務(wù)。

　　(三)優(yōu)化銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，推行扁平化管理

　　銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)推行扁平化管理，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，盡量減少經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的授權(quán)、填單等環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。

　　(四)加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

　　加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)重點(diǎn)就要是加快從業(yè)人才培養(yǎng)、歷練和儲(chǔ)備。銀行賴以生存和發(fā)展的生命線是客戶，尤其是VIP客戶。因此，在實(shí)踐當(dāng)中，銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和客戶的差異，配置不同的專業(yè)的營(yíng)銷人員，采取差異化營(yíng)銷手段，提升客戶關(guān)系管理的水平。

　　(五)加強(qiáng)硬件系統(tǒng)的建設(shè)

　　先進(jìn)的硬件系統(tǒng)是商業(yè)銀行實(shí)施服務(wù)營(yíng)銷策略的重要技術(shù)保障。因此，商業(yè)銀行在具體操作中，要結(jié)合自身特點(diǎn)，建設(shè)先進(jìn)的硬件系統(tǒng)，并利用先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)分析客戶需求的差異及其發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，更好地為客戶提供多樣化產(chǎn)品和個(gè)性化金融服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn):

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銀行管理論文2

　　目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)規(guī)劃,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)前缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)研和分析論證,新產(chǎn)品與存量產(chǎn)品、同業(yè)其他產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性,配套服務(wù)缺乏差異性,新產(chǎn)品不符合監(jiān)管要求或市場(chǎng)認(rèn)同,產(chǎn)品營(yíng)銷推廣不力,從而導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)法取得預(yù)期收益。因此,規(guī)范創(chuàng)新流程,完善內(nèi)部控制十分重要。本文擬選取商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品管理領(lǐng)域,對(duì)其內(nèi)部控制建設(shè)進(jìn)行梳理和分析。

　　一、個(gè)人信貸產(chǎn)品管理的定義及內(nèi)容

　　商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品是指以符合條件的自然人為客戶的信貸產(chǎn)品,主要包括用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款,如傳統(tǒng)的個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。信貸產(chǎn)品如同一般的實(shí)體產(chǎn)品,也要經(jīng)歷投入-成長(zhǎng)-成熟-衰退四個(gè)階段,因此信貸產(chǎn)品管理涵蓋了產(chǎn)品自投入市場(chǎng)開(kāi)始直到被市場(chǎng)淘汰的整個(gè)過(guò)程,不能簡(jiǎn)單地把產(chǎn)品管理等同于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。個(gè)人信貸產(chǎn)品管理可以歸納為構(gòu)建控制環(huán)境、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品推廣、存量產(chǎn)品管理等環(huán)節(jié),以下將逐一進(jìn)行分析。

　　二、個(gè)人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部控制

　　1.構(gòu)建控制環(huán)境。

　　控制環(huán)境提供了內(nèi)部控制的基本規(guī)則和構(gòu)架,是其他四要素的基礎(chǔ)。因此在建立個(gè)人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)控體系、規(guī)范產(chǎn)品管理流程時(shí),有必要強(qiáng)調(diào)控制環(huán)境的作用。

　　(1)確定個(gè)人信貸產(chǎn)品管理策略、辦法和流程。控制措施主要包括確定個(gè)人信貸產(chǎn)品管理策略(包含產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、推廣、維護(hù)和淘汰決策的原則、依據(jù)等),制定具體的管理辦法和操作流程。

　　(2)確立組織架構(gòu)�？刂拼胧┲饕�包括明確個(gè)人信貸產(chǎn)品的審批、管理、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷等部門(mén)或人員,確定各部門(mén)和崗位職責(zé)。以上均須形成書(shū)面文件予以傳達(dá)。

　　(3)配備個(gè)人信貸從業(yè)人員�？刂拼胧┲饕�包括根據(jù)各崗位適任條件,配備適當(dāng)資質(zhì)和數(shù)量的個(gè)人信貸從業(yè)人員;不相容的崗位不得兼任;根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和人員專業(yè)素質(zhì),合理制定培訓(xùn)計(jì)劃,并對(duì)培訓(xùn)目的、時(shí)間、人員、方式和預(yù)算等作出適當(dāng)安排;合理制定并有效實(shí)施從業(yè)人員考核辦法,并建立暢通的人員流動(dòng)機(jī)制。

　　2.新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

　　新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和存量產(chǎn)品管理構(gòu)成了產(chǎn)品管理決策的主要內(nèi)容。其中,新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程主要可分為需求發(fā)起、評(píng)審立項(xiàng)、設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、測(cè)試驗(yàn)收等階段。各階段的控制目標(biāo)和具體控制措施如下:

　　(1)需求發(fā)起。

　　控制措施為通過(guò)充分的市場(chǎng)調(diào)研、同業(yè)交流、行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)研究和存量產(chǎn)品分析,在總結(jié)市場(chǎng)需求和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上,確定目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶,提出初步的個(gè)人信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求;需求發(fā)起可以自上而下,也可以自下而上。

　　(2)開(kāi)展可行性分析和立項(xiàng)評(píng)審。

　　主要包括個(gè)人信貸管理部門(mén)或?qū)Ｋ井a(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的管理部門(mén)針對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求,全面開(kāi)展包括市場(chǎng)、技術(shù)、管理、效益等內(nèi)容的可行性分析與論證,并完成可行性分析報(bào)告和立項(xiàng)報(bào)告;組織個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)條線(如風(fēng)險(xiǎn)、法律、科技、財(cái)務(wù)等)的負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干或外部專家等進(jìn)行立項(xiàng)評(píng)審。

　　(3)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目立項(xiàng)。

　　主要包括立項(xiàng)評(píng)審?fù)瓿珊?立項(xiàng)報(bào)告報(bào)適當(dāng)?shù)牟块T(mén)或人員審批,審批通過(guò)后正式立項(xiàng);成立專門(mén)的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)小組,并配備適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員和管理人員;對(duì)于重大項(xiàng)目,成立負(fù)責(zé)項(xiàng)目組織、協(xié)調(diào)、檢查、監(jiān)督工作的領(lǐng)導(dǎo)小組,并指定負(fù)責(zé)人。

　　(4)制定產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案和項(xiàng)目需求說(shuō)明書(shū)。

　　主要包括針對(duì)開(kāi)發(fā)需求,深入分析個(gè)人信貸新產(chǎn)品及附加服務(wù)的市場(chǎng)和客戶定位、功能、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制和技術(shù)要求,并擬定產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案和項(xiàng)目需求說(shuō)明書(shū);向個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)、管理和法律等部門(mén)征詢意見(jiàn),對(duì)新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)及解決方案進(jìn)行評(píng)估,并對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案和項(xiàng)目需求說(shuō)明書(shū)作適當(dāng)修改。

　　(5)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和流程設(shè)計(jì)。

　　主要包括:①品牌設(shè)計(jì)。在銀行整體品牌戰(zhàn)略的.架構(gòu)下,開(kāi)展包括新產(chǎn)品定位、名稱、標(biāo)識(shí)、產(chǎn)品和服務(wù)整合方案等內(nèi)容的品牌設(shè)計(jì)。②系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案和項(xiàng)目需求說(shuō)明書(shū),編制項(xiàng)目功能說(shuō)明書(shū),并制定適當(dāng)?shù)募夹g(shù)解決方案和開(kāi)發(fā)進(jìn)程安排,經(jīng)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后,進(jìn)入程序編寫(xiě)階段;如系統(tǒng)開(kāi)發(fā)采用外包方式,需充分審查評(píng)估承包方的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、誠(chéng)信歷史、安全資質(zhì)、技術(shù)服務(wù)能力和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任承擔(dān)水平,并與之簽訂權(quán)責(zé)明確的合同;定期監(jiān)控開(kāi)發(fā)進(jìn)度,適時(shí)調(diào)整開(kāi)發(fā)方案,確保開(kāi)發(fā)效率和質(zhì)量。③流程設(shè)計(jì)。制定新產(chǎn)品管理暫行辦法、操作流程、會(huì)計(jì)核算辦法和系統(tǒng)操作手冊(cè)等,經(jīng)法律部門(mén)審核后,報(bào)適當(dāng)?shù)牟块T(mén)或人員審批。④合同設(shè)計(jì)。有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)與法律部門(mén)一同制定新產(chǎn)品的合同文本。

　　(6)完成測(cè)試與驗(yàn)收。

　　控制措施主要包括安排適當(dāng)?shù)娜藛T進(jìn)行功能測(cè)試、安全性測(cè)試、壓力測(cè)試、適應(yīng)性測(cè)試等,根據(jù)測(cè)試結(jié)果修正系統(tǒng)功能和缺陷,并修訂系統(tǒng)操作手冊(cè);個(gè)人信貸管理部門(mén)或產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門(mén)組成驗(yàn)收小組,組織驗(yàn)收測(cè)試,驗(yàn)收合格后由適當(dāng)?shù)娜藛T簽署項(xiàng)目驗(yàn)收?qǐng)?bào)告。

　　3.新產(chǎn)品推廣。

　　新產(chǎn)品營(yíng)銷推廣大致分為產(chǎn)品報(bào)批、產(chǎn)品定價(jià)、試點(diǎn)推廣、全面推廣等階段。各階段的控制目標(biāo)和具體控制措施如下:

　　(1)落實(shí)新產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入手續(xù)。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入管理的有關(guān)規(guī)定,及時(shí)完成必要的新產(chǎn)品報(bào)批或備案手續(xù)。

　　(2)完善新產(chǎn)品定價(jià)管理。根據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)水平、資金成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素,合理制定新產(chǎn)品定價(jià)方案。

　　(3)完成新產(chǎn)品試點(diǎn)推廣。主要包括在個(gè)人信貸新產(chǎn)品全面推向市場(chǎng)前,選擇適當(dāng)?shù)貐^(qū)、渠道和方式進(jìn)行充分的試點(diǎn)推廣;針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶,制定包括新產(chǎn)品定位及品牌設(shè)計(jì)、新產(chǎn)品定價(jià)方案、營(yíng)銷流程設(shè)計(jì)、費(fèi)用及效益預(yù)算等內(nèi)容的試點(diǎn)推廣方案;在產(chǎn)品推廣前,就新產(chǎn)品管理辦法、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)和營(yíng)銷推廣方案,對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行適當(dāng)培訓(xùn);在產(chǎn)品推廣過(guò)程中,向客戶準(zhǔn)確、公平、沒(méi)有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露,充分揭示與新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)開(kāi)展全面市場(chǎng)推廣。主要包括根據(jù)個(gè)人信貸新產(chǎn)品推廣過(guò)程中的銷售情況、客戶反饋意見(jiàn)、產(chǎn)品效益分析結(jié)果等,及時(shí)修訂產(chǎn)品政策和定價(jià)策略,完善全面營(yíng)銷推廣方案,并組織全面的業(yè)務(wù)培訓(xùn);根據(jù)營(yíng)銷推廣方案展開(kāi)全面市場(chǎng)營(yíng)銷,并及時(shí)對(duì)推廣流程和效果進(jìn)行跟蹤修正。

　　4.存量產(chǎn)品管理。

　　在存量產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值耗盡前,開(kāi)發(fā)全新的替代產(chǎn)品,不啻于對(duì)資源的浪費(fèi),且不符合成本-效益的原則,因此銀行個(gè)人信貸管理部門(mén)應(yīng)建立存量產(chǎn)品的定期評(píng)估和維護(hù)機(jī)制。具體的控制措施包括:根據(jù)市場(chǎng)需求的變化情況、個(gè)人信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣和運(yùn)行情況、客戶反饋信息,定期對(duì)存量產(chǎn)品功能和操作流程的有效性進(jìn)行檢查評(píng)估;根據(jù)存量產(chǎn)品的適用性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和維護(hù)成本等因素,分別制定并實(shí)施繼續(xù)推廣存量產(chǎn)品、優(yōu)化存量產(chǎn)品或重新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的策略等。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和附加服務(wù)種類繁多,目標(biāo)客戶、產(chǎn)品功能、操作流程和管理環(huán)節(jié)存在千差萬(wàn)別,無(wú)法一概而論。本文僅嘗試從個(gè)人信貸產(chǎn)品管理的角度入手,提煉出產(chǎn)品管理的共性環(huán)節(jié),并對(duì)內(nèi)部控制關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行粗略分析,希望能對(duì)構(gòu)建產(chǎn)品管理內(nèi)部控制體系的工作有所幫助。

銀行管理論文3

　　一、政府注資推行國(guó)有商業(yè)銀行上市

　　20xx 年12 月30 日，中央?yún)R金投資有限公司用225 億美元外匯儲(chǔ)備作為資本金分別注入中國(guó)銀行和建設(shè)銀行，這種非傳統(tǒng)的財(cái)政撥款是我國(guó)治理國(guó)有商業(yè)銀行痼疾的新嘗試。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，利用單一貨幣的風(fēng)險(xiǎn)很大，尤其推動(dòng)工商銀行上市需要?jiǎng)佑玫耐鈪R儲(chǔ)備規(guī)模龐大，存在著匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，工商銀行的注資方式?jīng)]有采用外匯儲(chǔ)備注資單一形式，而是中央?yún)R金公司和財(cái)政部分別擁有一半的股權(quán)。在其余三家國(guó)有商業(yè)銀行成功上市后，農(nóng)業(yè)銀行面對(duì)巨額的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題以及經(jīng)營(yíng)效率低下的狀況也進(jìn)行了股改上市。20xx 年5 月24 日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，全國(guó)社保理事會(huì)向農(nóng)行投資150 億元。然而農(nóng)行并沒(méi)有效仿其他商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，而是根據(jù)其現(xiàn)實(shí)狀況，引進(jìn)了社�；�金作為戰(zhàn)略投資者。20xx 年7 月5 日，隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司A+H 股的成功上市，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行已全部進(jìn)入資本市場(chǎng)，宣告著中國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

　　二、國(guó)有商業(yè)銀行上市后存在的問(wèn)題

　　(一)國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體制存在的問(wèn)題

　　1.國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理效率低。在國(guó)有商業(yè)銀行股改上市過(guò)程中，無(wú)論是從目標(biāo)定位還是上市的積極意義來(lái)說(shuō)，目前主要表現(xiàn)在補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行資本金以提高其資本充足率。但僅以此為目的的國(guó)有商業(yè)銀行上市很有可能會(huì)同其他一些上市國(guó)有企業(yè)一樣，不良資產(chǎn)率出現(xiàn)短期的下降，而在商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展中依然沒(méi)有建立良好的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和成熟的財(cái)務(wù)管理體系，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率和效益并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的提高，那么，以上市為契機(jī)的國(guó)有商業(yè)銀行改革，只能暫時(shí)使資本充足率提高，這種短期經(jīng)營(yíng)行為可能會(huì)使國(guó)有商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過(guò)程中背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，再度陷入困境，同時(shí)也在較大程度上阻礙股票市場(chǎng)的健康發(fā)展。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理能夠最大限度地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行價(jià)值，從日常經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，就是商業(yè)銀行提高效率和優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理制度，也就是通常所說(shuō)的盈利性、安全性和流動(dòng)性的統(tǒng)一。目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系不健全，還采取傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)主管對(duì)本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)的方法，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理權(quán)力分散，調(diào)配能力減弱。

　　2.經(jīng)濟(jì)效益決策方向模糊。以中國(guó)工商銀行為例，目前工商銀行盈利模式仍主要依靠存貸利差的收入，其非存貸利差收入占比與國(guó)際銀行的水平相差甚遠(yuǎn)。工商銀行上市后必須要適應(yīng)來(lái)自國(guó)內(nèi)外股份制銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，以實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，最直接的方式就是保持并繼續(xù)擴(kuò)大貸款的規(guī)模、增加貸款與存款的比率。但是由國(guó)家控股的國(guó)有上市商業(yè)銀行，大股東對(duì)商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用，主要表現(xiàn)在銀行的發(fā)展方向甚至具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的決策等方面。而且上市后的國(guó)有商業(yè)銀行的一些高層管理者仍然會(huì)表現(xiàn)出濃烈的行政色彩，使其決策會(huì)更多地偏向政府管理和社會(huì)效益等方面，從而在某種程度上阻礙其市場(chǎng)化運(yùn)作并犧牲銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

　　(二)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

　　1.國(guó)有上市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為債權(quán)人產(chǎn)生不良貸款，作為債務(wù)人吸收了儲(chǔ)戶的存款，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)變化或者資產(chǎn)發(fā)生損失無(wú)法償還儲(chǔ)戶到期存款，都會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)可以反映商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。根據(jù)貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，一家銀行不良貸款率高，就說(shuō)明其信用風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款損失的可能性就會(huì)增大。按照巴塞爾委員會(huì)的研究報(bào)告，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)是其所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一類風(fēng)險(xiǎn)，由于它具有擴(kuò)大化的效應(yīng)，根據(jù)委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)研究結(jié)果信用風(fēng)險(xiǎn)約占比六成以上，是銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行許多長(zhǎng)期存在的財(cái)務(wù)指標(biāo)問(wèn)題在上市后得到了初步解決，尤其是反映信用風(fēng)險(xiǎn)的不良貸款率、衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本充足率等問(wèn)題在上市后有了較大的改觀。但是，考慮到四大行不良貸款的核銷因素，如果將核銷的數(shù)值加回，則衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不良貸款率指標(biāo)就會(huì)出現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　2.國(guó)有上市商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有上市商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)盈利最大化，但實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的基礎(chǔ)還是要保持資本適度的流動(dòng)性。然而，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，流動(dòng)性與盈利性存在矛盾和沖突，國(guó)有上市商業(yè)銀行吸收存款與提供貸款的規(guī)模大，范圍廣，同時(shí)為了提高利差收入，就容易造成嚴(yán)重的存貸款的期限錯(cuò)配的`現(xiàn)象，使得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。然而，從國(guó)有商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，其金融風(fēng)險(xiǎn)管理并不盡如人意。從內(nèi)部原因來(lái)看，我國(guó)國(guó)有上市銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后，信息數(shù)據(jù)庫(kù)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，會(huì)計(jì)計(jì)量的失真等，而從外部原因來(lái)看，我國(guó)上市銀行的風(fēng)險(xiǎn)信息披露法規(guī)不規(guī)范，信息需求主體缺乏，監(jiān)管不嚴(yán)等。

　　(三)國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)問(wèn)題方面存在的問(wèn)題

　　在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上中小股份制銀行利用靈活的機(jī)制和各種創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，在金融市場(chǎng)起到了越來(lái)越重要的作用，同時(shí)隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的開(kāi)放，在公平對(duì)等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，一些實(shí)力雄厚的外資銀行也給國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)，面對(duì)這樣的壓力，國(guó)有上市銀行應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性、盈利性三大原則，直觀的發(fā)現(xiàn)其所存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題以便找出更為有效的解決方法。

　　1.安全性指標(biāo)方面存在的問(wèn)題。不良貸款率，它是衡量銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。不良貸款率居高不下會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。首先因?yàn)樯虡I(yè)銀行主要通過(guò)存貸差來(lái)獲取利潤(rùn)，高不良貸款率將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行難以收回不良貸款的利息，也就存在無(wú)法支付存款利息的風(fēng)險(xiǎn)。其次，不良貸款率高，會(huì)大大降低銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，增加銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，政府利用外匯儲(chǔ)備補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行的資本金，使其符合上市條件。其次資本充足率是抵御銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后一道內(nèi)部防線，同時(shí)也是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的最主要的指標(biāo)之一�！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》規(guī)定資本充足率不得低于8%。國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)上市，提高了資本充足率，促使銀行經(jīng)營(yíng)能夠更加穩(wěn)定安全。另一方面，資本充足率越高也會(huì)使銀行的盈利變差，因?yàn)樽鳛檫@部分的資本也就閑置下來(lái)不能創(chuàng)造出更多的效益。所以，即便四大國(guó)有銀行的資本充足率遠(yuǎn)高規(guī)定值，但是考慮到盈利性原則，就會(huì)出現(xiàn)安全性與流動(dòng)性之間的矛盾。

　　2.流動(dòng)性指標(biāo)方面存在的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的存貸比為75%，目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比率較低，這與其上市后為達(dá)到資本充足率要求有關(guān)。存貸比較低也反映了國(guó)有商業(yè)銀行資金運(yùn)用缺乏效率，無(wú)法將大量閑置資本運(yùn)用到實(shí)際投資中，削減了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，所以確定適當(dāng)?shù)拇尜J比區(qū)間使商業(yè)銀行在盈利的條件下有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。再者銀行的短期償債能力取決于流動(dòng)性比率，這個(gè)比率越高，銀行抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。在20xx 年金融危機(jī)爆發(fā)之后為提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，開(kāi)始注重對(duì)銀行的流動(dòng)性比率的監(jiān)管，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性比例的監(jiān)管要求，是通過(guò)發(fā)布的《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》規(guī)定此比例不應(yīng)低于25%。

　　3.盈利性指標(biāo)方面存在的問(wèn)題。國(guó)有上市商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè)，必須適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以實(shí)現(xiàn)盈利最大化的目標(biāo)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率(ROE)不低于11%。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行ROE 近年來(lái)有所下降，原因也都是受到了近年來(lái)經(jīng)濟(jì)危機(jī)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的影響。由于我國(guó)并沒(méi)有完全利率市場(chǎng)化所以經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊并不很?chē)?yán)重，但是國(guó)有商業(yè)銀行上市必定伴隨著資本市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，那么國(guó)有商業(yè)銀行要保持凈資產(chǎn)收益率或者是持續(xù)的增長(zhǎng)還需要加強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

　　三、解決國(guó)有上市商業(yè)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策或建議

　　(一)加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行上市后的不良貸款率除了農(nóng)業(yè)銀行略高外，其余都處在低于1%。但是，在不良資產(chǎn)率較低的情況下，其不良貸款絕對(duì)額卻在上升，隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)不良貸款絕對(duì)額的考核，利用上市帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)和便利擴(kuò)大資金來(lái)源，改善資本結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以期限短流動(dòng)性高的負(fù)債支撐長(zhǎng)期貸款的“短存長(zhǎng)貸”期限錯(cuò)配現(xiàn)象日益突出，比消除風(fēng)險(xiǎn)更為重要和現(xiàn)實(shí)的是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)準(zhǔn)確獲取，對(duì)員工和客戶的溝通也可以促進(jìn)銀行快捷的了解其所面臨的狀況和風(fēng)險(xiǎn)。溝通的渠道應(yīng)該確保員工能夠在各自的業(yè)務(wù)單元、過(guò)程或者機(jī)構(gòu)之間平行地給予風(fēng)險(xiǎn)信息，國(guó)有商業(yè)銀行也要主動(dòng)推行其內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，比如上文提到的巴塞爾委員會(huì)制定的8%資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)，也是為了促進(jìn)商業(yè)銀行積極地域流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)提高國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)的穩(wěn)定性

　　1.優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，我們也應(yīng)意識(shí)到，在未來(lái)幾年中，不良貸款將面臨較大的反彈壓力，資本充足率的維持或者增長(zhǎng)都需要優(yōu)化的資本結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)多元化，而且很明顯，資本總額越大，資本充足率也越高。因此，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施資本監(jiān)管，要將資本充足率控制在一定合理范圍內(nèi)，把滿足資本充足率要求作為手段而不是目標(biāo)，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)該通過(guò)對(duì)資本充足率的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)銀行資本的約束，迫使商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化資源配置，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)上市銀行價(jià)值最大化的目標(biāo)。

　　2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。國(guó)際化程度最高的中國(guó)銀行，受次貸危機(jī)影響較大，所以與其他商業(yè)銀行相比凈資產(chǎn)收益率較低。然而，資產(chǎn)收益率越高并不代表商業(yè)銀行的盈利能力就高，要提高商業(yè)銀行的盈利能力，還需要考慮各種資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，所以，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)最安全的方法還是加強(qiáng)對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新能力，增加中間業(yè)務(wù)交易的技術(shù)含量，節(jié)省成本和時(shí)間。

　　(三)建立現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理體系

　　由于上市后國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表的公開(kāi)透明化，暴露出其財(cái)務(wù)指標(biāo)管理的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)是引起財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)主要原因，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該盡快實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理向預(yù)測(cè)監(jiān)控、參與決策的轉(zhuǎn)變，從以前的被動(dòng)結(jié)算轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與資金的運(yùn)籌。借鑒國(guó)內(nèi)外股份制銀行的企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，將單一的財(cái)務(wù)管理融入到全行各部門(mén)的共同管理，將防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系分布到銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，逐步建立全方位現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理體系。

銀行管理論文4

　　摘要：隨著近幾年全球經(jīng)濟(jì)一體化速度加快，各國(guó)間資金流動(dòng)愈加頻繁，外匯市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，使各國(guó)匯率不斷波動(dòng)，而匯率頻繁波動(dòng)會(huì)使我國(guó)商業(yè)銀行不斷面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題進(jìn)行了研究，首先介紹商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，并對(duì)目前國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方法，希望為銀行的實(shí)際操作與管理提供有價(jià)值的建議。

　　關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；外匯風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

　�。ㄒ唬┩鈪R資本金面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行的資本金是維持其日�；�本運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的保障之一，也是防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的條件之一。近幾年來(lái)，隨著外匯資本金規(guī)模的增大，銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。在銀行資本金在沒(méi)有通過(guò)國(guó)家外匯管理局的審批條件下，是不允許私自結(jié)匯或者轉(zhuǎn)換幣種的，所以當(dāng)匯率不斷波動(dòng)時(shí)，銀行以外幣表示的資本金的價(jià)值也將不斷變化，導(dǎo)致銀行一直存在外匯風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)�影響銀行的資本充足率。比如，當(dāng)人民幣大幅升值時(shí)，將銀行外幣資本金轉(zhuǎn)化成以本幣表示的金額時(shí)將會(huì)大幅縮水，銀行的資本充足率也隨之降低。

　�。ǘ�）資產(chǎn)負(fù)債外匯敞口頭寸面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)

　　近些年來(lái)，我國(guó)企業(yè)走出去的步伐加快，對(duì)銀行外匯貸款的需求大量增加，使銀行的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；此風(fēng)險(xiǎn)包括商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)與外匯負(fù)債的外幣頭寸不匹配的現(xiàn)象，也就是說(shuō)存在幣種不完全一致的可能性；還包括商業(yè)銀行持有外匯資產(chǎn)、負(fù)債的期限錯(cuò)配，即外匯資金來(lái)源與資金運(yùn)用的到期期限不一致，例如，某銀行的外匯負(fù)債已到期，但是它持有的外匯資產(chǎn)期限都較長(zhǎng)，沒(méi)有到期的資產(chǎn)可以用來(lái)償還到期的負(fù)債。

　　（三）外匯中間業(yè)務(wù)面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)

　　結(jié)售匯業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)之一。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)更多的個(gè)人、企業(yè)選擇到國(guó)外開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而需要大量的外匯進(jìn)行交易與結(jié)算，為了規(guī)避由匯率波動(dòng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，客戶會(huì)選擇提高結(jié)匯業(yè)務(wù)量，立即把匯率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給銀行，因此銀行每天的外匯頭寸將會(huì)隨著客戶的需求而上下波動(dòng)，可能會(huì)出現(xiàn)較大外匯敞口，而當(dāng)匯率往不利于銀行的方向變動(dòng)時(shí)，銀行就會(huì)有遭受潛在經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展以及對(duì)金融改革的日益加深，商業(yè)銀行對(duì)于可以自主靈活管理外匯風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷增加。國(guó)內(nèi)金融衍生品市場(chǎng)的日益完備和外匯市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的完善，促進(jìn)更快改善結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場(chǎng)，提高外匯指定銀行為客戶提供外幣買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)和外幣資金管理業(yè)務(wù)的靈活自主性，自20xx年9月起，國(guó)家外匯管理局對(duì)頭寸限額管理政策進(jìn)行了調(diào)整，結(jié)售匯綜合頭寸管理制度正式進(jìn)入銀行每日操作流程。外匯管理局依據(jù)國(guó)際收支情況、各銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量、銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)以及本外幣資本金數(shù)量等因素，來(lái)決定銀行每日的結(jié)售匯綜合頭寸限額。目前，外匯局推行的政策越來(lái)越寬松，給銀行更大的自主性和發(fā)展空間，總體上要進(jìn)行限額管理，但有逐漸放開(kāi)的趨勢(shì)。結(jié)售匯綜合頭寸限額管理的區(qū)間為從零到國(guó)家外匯局核定的數(shù)額，銀行體系的總限額將大幅提高，銀行對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)管理必須更加謹(jǐn)慎。此外，國(guó)家外匯管理局逐日對(duì)結(jié)售匯綜合頭寸進(jìn)行考察與監(jiān)督，對(duì)外匯交易業(yè)務(wù)和頭寸進(jìn)行嚴(yán)格的限額控制，其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個(gè)營(yíng)業(yè)日終了，銀行都應(yīng)對(duì)全行的結(jié)售匯綜合頭寸進(jìn)行管理，保證它在外匯局規(guī)定的限額之內(nèi)。所有當(dāng)日超過(guò)外匯局規(guī)定的限額頭寸，銀行要在下一個(gè)營(yíng)業(yè)日終了之前將其調(diào)控在規(guī)定額度之內(nèi)。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

　　（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不夠成熟

　　目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的重視程度和意識(shí)普遍較低。存在這種現(xiàn)象的主要原因是：目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)相比，外幣業(yè)務(wù)的占比較小，并且部分銀行管理層沒(méi)有意識(shí)到有效控制外匯風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行整體穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)非常重要。例如，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)在實(shí)行的是垂直管理制度，即由董事會(huì)做出如何管理外匯風(fēng)險(xiǎn)的決議，所以董事會(huì)以及高級(jí)管理者們對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、評(píng)估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風(fēng)險(xiǎn)。但由于一些歷史體制的問(wèn)題，對(duì)于外匯風(fēng)險(xiǎn)的操控與管理，目前國(guó)內(nèi)銀行的高層管理者還沒(méi)有足夠的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，并且缺乏對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額的意識(shí)與操作。

　�。ǘ�）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高

　　由于一些歷史制度原因，我國(guó)的市場(chǎng)化進(jìn)程時(shí)間較短，商業(yè)銀行對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的管理活動(dòng)起步較晚、經(jīng)驗(yàn)較少；盡管近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，涉及外匯交易的規(guī)模迅速擴(kuò)大，但理論的發(fā)展卻沒(méi)有跟上實(shí)體發(fā)展的速度。因此必然會(huì)導(dǎo)致我國(guó)沒(méi)有足夠切實(shí)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)建立研究針對(duì)我國(guó)外匯風(fēng)險(xiǎn)的模型，進(jìn)而也就使我國(guó)銀行對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管控等能力不足。相較于國(guó)外某些大銀行已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等高科技先進(jìn)手段對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地計(jì)量與檢測(cè)，目前國(guó)內(nèi)的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風(fēng)險(xiǎn)和所有外幣總的敞口頭寸。

　　（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具

　　與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)的外匯衍生品處于剛起步的階段，缺乏滿足實(shí)際需求且真正有效的金融衍生品，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行處于缺少規(guī)避和轉(zhuǎn)移外匯風(fēng)險(xiǎn)途徑與手段的狀態(tài)�，F(xiàn)階段國(guó)外銀行普遍運(yùn)用期貨、遠(yuǎn)期、互換和期權(quán)等衍生品進(jìn)行外匯風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，甚至部分跨國(guó)銀行利用金融工程等方法，綜合運(yùn)用上述四種基本金融衍生品；而我國(guó)目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場(chǎng)的遠(yuǎn)期外匯交易、銀行間債券市場(chǎng)人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場(chǎng)人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場(chǎng)人民幣對(duì)外匯期權(quán)交易，可以看出，我國(guó)衍生品類型較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國(guó)外的普及程度，且不擅長(zhǎng)利用金融工程等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新活動(dòng)。

　　四、我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)策略和建議

　�。ㄒ唬┰鰪�(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

　　銀行的高級(jí)管理層要多關(guān)注全球金融領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)變化，清楚的了解本行在全球金融市場(chǎng)中的地位及其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不斷向國(guó)內(nèi)外銀行學(xué)習(xí)對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。首先，國(guó)內(nèi)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加對(duì)外匯交易人員以及外匯風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)活動(dòng)；最后，提高普通員工的外匯風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及率，倡導(dǎo)全體員工學(xué)習(xí)風(fēng)氣，增強(qiáng)銀行整體的`風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、素質(zhì)和能力�？傊�，商業(yè)銀行應(yīng)制定合理有效的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理制度與政策，并不斷的進(jìn)行創(chuàng)新與改良，讓風(fēng)險(xiǎn)管理做到真正切實(shí)可行、行之有效。

　�。ǘ�）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在吸取國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境和自身的經(jīng)營(yíng)管理特色，建立起符合我國(guó)商業(yè)銀行自身需求的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與結(jié)構(gòu)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)做到與外匯風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各部門(mén)員工都具備一定的外匯風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。首先，董事會(huì)要加強(qiáng)外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與能力；其次，董事會(huì)和高層管理者們要具備充分了解外匯風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)技能，從而為銀行經(jīng)營(yíng)操作制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；再次，通過(guò)銀行的培訓(xùn)機(jī)制，使外匯交易、外匯管控等部門(mén)的工作人員不斷提高其工作的專業(yè)素養(yǎng)，或當(dāng)銀行面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能及時(shí)有效地控制住它；最后，銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)審部門(mén)要保持其獨(dú)立性，加大內(nèi)審的頻率和強(qiáng)度，逐步完善內(nèi)部審計(jì)的制度，讓內(nèi)審工作有依可尋，努力發(fā)揮其最大效果。還要不斷細(xì)化每個(gè)人的工作職責(zé)，對(duì)于違反制度、政策的行為一定要進(jìn)行嚴(yán)重處理。

　�。ㄈ�）加快外匯衍生品創(chuàng)新

　　在銀行自身和其他經(jīng)濟(jì)主體外匯風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的背景下，各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法的需求也不斷上升，銀行有效規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一就是充分利用金融衍生品�，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行的外匯衍生品市場(chǎng)正在起步階段，銀行對(duì)衍生產(chǎn)品的定價(jià)和營(yíng)銷環(huán)節(jié)都不夠成熟。此時(shí)國(guó)內(nèi)銀行可以利用一些外資銀行對(duì)外匯衍生品較為熟悉的優(yōu)勢(shì)，與外資銀行進(jìn)行合作，改進(jìn)產(chǎn)品或研發(fā)出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國(guó)內(nèi)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行要合理的制定外匯衍生品的價(jià)格與營(yíng)銷方案，選擇與外資銀行合作或自主研發(fā)出適合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的衍生品，在更大程度上為銀行規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮出外匯風(fēng)險(xiǎn)管理工具的最大效用與價(jià)值。

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銀行管理論文5

　　摘要:財(cái)務(wù)管理隨著科技的發(fā)展正在顯示著其核心的地位，也在逐漸的滲透到各個(gè)行業(yè)中，銀行對(duì)財(cái)務(wù)的應(yīng)用相當(dāng)?shù)闹匾�，�?duì)財(cái)務(wù)的軟件開(kāi)發(fā)也尤為重要。本文將從財(cái)務(wù)管理在現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展中的作用和意義入手，分析我國(guó)財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀和發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，財(cái)務(wù)管理，改革創(chuàng)新

　　前言：銀行中的財(cái)務(wù)管理是提高銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。狹義的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理僅包括成本管理、費(fèi)用管理、預(yù)算管理、財(cái)務(wù)分析等內(nèi)容；廣義的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理是指銀行內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境共同那個(gè)的要求下，商業(yè)銀行的對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的資金來(lái)源和資金運(yùn)用等進(jìn)行有效的組織、計(jì)劃、核算、監(jiān)控、分析、考核等全部相關(guān)工作，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的一系列管理活動(dòng)的總稱。

　　1.財(cái)務(wù)管理在現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的作用和地位

　　1.1財(cái)務(wù)管理的優(yōu)質(zhì)可以促進(jìn)股東利益的提升

　　銀行是一個(gè)大的金融機(jī)構(gòu)，它在社會(huì)發(fā)展中的地位是不可替代的，他也是一個(gè)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，達(dá)到利益最大化仍是其股東所追求的，優(yōu)質(zhì)的財(cái)務(wù)管理可以將銀行的盈利性、安全性和流動(dòng)性的統(tǒng)一。

　　1.2提升財(cái)務(wù)管理的地位，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

　　現(xiàn)代銀行是一個(gè)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，自負(fù)盈虧，因此要參與到激烈的.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，它的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，銀行作為獨(dú)立的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)治理結(jié)構(gòu)；其次是銀行內(nèi)部的管理水平和創(chuàng)新能力；再次是銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的能力，銀行作為獨(dú)立的企業(yè)，要具有盈利能力。銀行本省的財(cái)務(wù)管理情況對(duì)其自身財(cái)務(wù)狀況是一個(gè)關(guān)鍵的影響，建立科學(xué)的財(cái)務(wù)管理體系將促進(jìn)銀行的發(fā)展和資源的最優(yōu)配置，也將提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，利潤(rùn)的提升。

　　1.3加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化的需要

　　隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈，金融業(yè)也遭遇到前所未有的考驗(yàn)，這導(dǎo)致了銀行盈利空間變小，風(fēng)險(xiǎn)增加。只有不斷地充實(shí)原有的銀行業(yè)務(wù)以及擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)的同時(shí)，更要對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)劃和調(diào)整，以期應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷變化的環(huán)境和挑戰(zhàn)。近年來(lái)，在財(cái)務(wù)的管理上出現(xiàn)了很多新的概念和意義，也出現(xiàn)了應(yīng)對(duì)危機(jī)的新方法和新措施，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、成本管理等�，F(xiàn)在我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到通過(guò)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理來(lái)達(dá)到增加資產(chǎn)收益，降低資金成本和費(fèi)用，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

　　2.我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)會(huì)管理的現(xiàn)狀

　　2.1財(cái)會(huì)職能轉(zhuǎn)變滯后

　　我國(guó)銀行業(yè)分布越來(lái)越廣，幾乎延伸到任何有人的地方，近年來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的分布更是迅速的擴(kuò)張，但是很多網(wǎng)點(diǎn)得財(cái)務(wù)職能卻沒(méi)有迅速的跟進(jìn)，仍停留在實(shí)習(xí)的階段，在我國(guó)的銀行中都不同程度地存在著“重算輕管”的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了銀行的迅速發(fā)展和分支的擴(kuò)大，也降低了部分收入，這在一定程度上影響了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程。

　　2.2財(cái)會(huì)管理體制轉(zhuǎn)變滯后

　　由于特有的環(huán)境發(fā)展因素限制，我國(guó)的大多數(shù)企業(yè)采取的都是分層管理的體制，銀行也不例外，分為五層財(cái)會(huì)管理體制，而且是各自為政的現(xiàn)象，就是自己算自己的帳，這將導(dǎo)致核算結(jié)果的不準(zhǔn)確，信息的丟失和泄露，這不符合商業(yè)因寒風(fēng)發(fā)展的原則，改革持續(xù)在進(jìn)行，收效卻不明顯。

　　2.3財(cái)務(wù)成本核算方法簡(jiǎn)單，缺乏科學(xué)性

　　在我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行中采取的方式都是傳統(tǒng)的增量預(yù)算法，這種方法對(duì)過(guò)去的數(shù)據(jù)肯定不懷疑，這將導(dǎo)致錯(cuò)誤被沿襲，預(yù)算的錯(cuò)誤持續(xù)影響企業(yè)的發(fā)展，這也忽略了發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的新需求，這將在一定程度上造成預(yù)算不足。

　　2.4成本管理涉及面狹窄，控制力不足

　　從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不難看出，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)成本的管理沒(méi)有給予足夠的重視，成本管理分散在企業(yè)的多個(gè)部門(mén)，財(cái)務(wù)部分僅負(fù)責(zé)提供費(fèi)用的預(yù)算，并負(fù)責(zé)控制、分析預(yù)算的執(zhí)行情況和調(diào)整，其他部門(mén)負(fù)責(zé)相應(yīng)的業(yè)務(wù)，這種分散的管理機(jī)構(gòu)必然導(dǎo)致成本預(yù)算的混亂。

　　3.現(xiàn)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)和原則

　　商業(yè)銀行的管理目標(biāo)和財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)有一定的共同點(diǎn)，但他們?cè)诤艽蟪潭壬鲜遣煌�的，�?cái)務(wù)管理目標(biāo)是要達(dá)成利益最大化，成本最小化的和諧統(tǒng)一，而商業(yè)銀行的目標(biāo)則是股東權(quán)益最大化。

　　商業(yè)銀行的管理要遵從一定的原則才能有效地發(fā)揮其特有的優(yōu)勢(shì)極其意義，主要是保持財(cái)務(wù)活動(dòng)的各方面平衡的平衡原則；保證準(zhǔn)確和節(jié)約的前提下，留有合理的伸縮空間的彈性原則，這主要是保證銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的靈活性；遵循平衡各方面因素的比例原則；對(duì)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行不斷地分析和變化的優(yōu)化原則。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的過(guò)程就是優(yōu)化的過(guò)程，是財(cái)務(wù)資源優(yōu)化配置的過(guò)程。

　　4.我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理改革與創(chuàng)新的思路

　　4.1樹(shù)立全新的財(cái)務(wù)管理理念

　　“銀行價(jià)值最大化”是銀行發(fā)展的總體目標(biāo)，這不是簡(jiǎn)單的“利潤(rùn)最大化”，也不是單純的“股東收益最大化”。同時(shí)也包括銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益兩者的綜合效益最大化。將“銀行價(jià)值最大化“確定為財(cái)務(wù)管理的新理念，不僅符合銀行的發(fā)展需求，也是最為合理可行的社會(huì)需求。

　　4.2建立“業(yè)務(wù)合作型”和“以支持決策為主”的財(cái)務(wù)管理模式

　　從上文的分析中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行財(cái)務(wù)管理模式混亂，必須根據(jù)實(shí)踐以及市場(chǎng)需求建立一個(gè)新的財(cái)務(wù)管理模式，現(xiàn)在在發(fā)達(dá)的西方國(guó)家中已經(jīng)建立一種“業(yè)務(wù)合作型”和“以支持決策為主”的財(cái)務(wù)管理模式，這種模式最大的優(yōu)勢(shì)就是各部門(mén)之間相互配合融合共同發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的職能，當(dāng)然，這也需要較高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人員，因此相關(guān)部門(mén)要對(duì)人才的培養(yǎng)給予足夠的重視。

　　4.3完善“垂直管理”和“雙線負(fù)責(zé)制”的財(cái)務(wù)管理體制

　　“垂直管理”和“雙線負(fù)責(zé)制”是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展體系中采用的一種管理體制，它對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展起著無(wú)可替代的作用，我國(guó)應(yīng)該吸收國(guó)際上的先進(jìn)管理方式結(jié)合中國(guó)的特色，完善和發(fā)展我們的傳統(tǒng)體制，促進(jìn)銀行的利益最大化。

　　4.4提升財(cái)務(wù)管理信息化水平

　　銀行是重要的金融機(jī)構(gòu)，信息是其發(fā)展的重要因素，隨著信息化腳步的加快，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，對(duì)銀行的發(fā)展有一個(gè)總體的規(guī)劃以及統(tǒng)籌性發(fā)展，充分運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化的知識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，建立一個(gè)龐大的銀行信息庫(kù)，這是商業(yè)銀行建立現(xiàn)代化財(cái)務(wù)管理體系的必然選擇。

　　結(jié)束語(yǔ)：

　　創(chuàng)新才能發(fā)展，改革才能進(jìn)步，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理勢(shì)必會(huì)隨著社會(huì)的進(jìn)步而不斷地發(fā)展，按照發(fā)展的要求，不斷地提升財(cái)務(wù)管理水平，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置，從多個(gè)角度對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行一個(gè)提升，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行健康、快速發(fā)展，向國(guó)際化水平接近。

　　參考文獻(xiàn):

　　【1】《財(cái)務(wù)管理學(xué)》作者:荊新王化成劉俊彥中國(guó)人民大學(xué)出版社20xx年6月版

銀行管理論文6

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷是把可盈利的銀行服務(wù)的流向引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶的一種管理活動(dòng)。它包括商業(yè)銀行日常工作中業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新、利率水平制定、存款資金組織、資金投向選擇、業(yè)務(wù)宣傳以及信貸追蹤服務(wù)等諸多環(huán)節(jié)，是市場(chǎng)營(yíng)銷在金融行業(yè)的具體化。當(dāng)前，在專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌進(jìn)程逐漸加快和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的背景下，在“客戶自由選擇銀行，銀行自由選擇客戶”的市場(chǎng)規(guī)則約束下，商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊企業(yè)，注定了必須重視市場(chǎng)營(yíng)銷，其資產(chǎn)負(fù)債以及各種中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展都應(yīng)圍繞著客戶來(lái)進(jìn)行，要求把存款單、信用卡等金融工具當(dāng)作商品推向市場(chǎng)。

　　就總體而言，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷目前尚處于廣告宣傳和公共關(guān)系階段，銀行之間雖已初具競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)但仍無(wú)有效的競(jìng)爭(zhēng)策略。因此，國(guó)有商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，引入市場(chǎng)營(yíng)銷管理機(jī)制，選擇適宜的市場(chǎng)營(yíng)銷策略來(lái)面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　�。ㄒ唬�導(dǎo)入形象（ＣＩＳ）戰(zhàn)略，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)銀行引進(jìn)科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)形象策略，內(nèi)部構(gòu)筑統(tǒng)一的企業(yè)文化，外部設(shè)計(jì)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)實(shí)體顯示和識(shí)別系統(tǒng)，是開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的基礎(chǔ)。當(dāng)前，商業(yè)銀行之間在金融品種、服務(wù)手段等方面的差距日益縮小，因此，只有通過(guò)實(shí)施ＣＩＳ戰(zhàn)略改善銀行整體形象，進(jìn)行自我推銷，才能不斷提高銀行的知名度，增進(jìn)公眾的信任度。實(shí)施ＣＩＳ戰(zhàn)略的流程包括對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、企業(yè)文化、傳統(tǒng)和現(xiàn)狀、未來(lái)發(fā)展目標(biāo)和方向等進(jìn)行充分的調(diào)查研究，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)意策劃，首先確定銀行的經(jīng)營(yíng)理念、行為規(guī)范等文化要素，繼而提出銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位報(bào)告和市場(chǎng)營(yíng)銷策略規(guī)劃，最后規(guī)定銀行的門(mén)楣標(biāo)識(shí)、燈箱、建筑物裝潢、服裝、禮品、名片、信封包裝等統(tǒng)一的規(guī)格和模式。

　�。ǘ�）樹(shù)立營(yíng)銷觀念，構(gòu)建營(yíng)銷管理機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)把市場(chǎng)營(yíng)銷與業(yè)務(wù)管理、人事管理、財(cái)務(wù)管理一樣納入到正常的經(jīng)營(yíng)管理工作中來(lái)，突出市場(chǎng)營(yíng)銷的地位和作用，使現(xiàn)代金融營(yíng)銷觀念滲透到銀行的每個(gè)領(lǐng)域，每位員工中。要牢牢把握市場(chǎng)營(yíng)銷的主動(dòng)權(quán)，盡快研究制定銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的總體規(guī)劃，建立健全市場(chǎng)營(yíng)銷操作規(guī)程和管理辦法。同時(shí)，落實(shí)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷部門(mén)職責(zé)，并將其納入管理體系，是市場(chǎng)營(yíng)銷管理機(jī)制對(duì)組織體系的特殊要求。日本住友銀行在僅有的五個(gè)職能部門(mén)中，客戶往來(lái)課就占其一，主要活動(dòng)就是“外勤”，與客戶打交道，拜訪客戶，同客戶合作新項(xiàng)目，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和客戶資信調(diào)查，在銀行內(nèi)部屬參謀式的職能部門(mén)。筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行可供選擇、適宜營(yíng)銷的組織形式有：一是單設(shè)專門(mén)機(jī)構(gòu)，即專門(mén)組織人員研究銀行各個(gè)領(lǐng)域的市場(chǎng)、客戶需要以及銀行新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，分析國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，適當(dāng)提出本行的中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)及短期行動(dòng)方案，直接為行長(zhǎng)決策起參謀作用。二是讓現(xiàn)有機(jī)構(gòu)人員擔(dān)負(fù)起研究銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的職責(zé)，如對(duì)信息部門(mén)、調(diào)研部門(mén)、計(jì)劃信貸部門(mén)等內(nèi)部機(jī)構(gòu)賦予制定吸收存款、貸款投向、市場(chǎng)占有率、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)研究等方面的工作任務(wù)，以提高決策水平。三是主管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，按照業(yè)務(wù)發(fā)展需要，確定市場(chǎng)研究課題按專業(yè)來(lái)下達(dá)任務(wù)，反饋后供最后決策參考。另外，還要積極培訓(xùn)造就一大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)公關(guān)的營(yíng)銷人才，為形成一個(gè)高效的市場(chǎng)營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)造條件。

　�。ㄈ�）發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)價(jià)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，確定目標(biāo)市場(chǎng)。市場(chǎng)機(jī)會(huì)就是客戶未滿足的需求。在任何市場(chǎng)環(huán)境下都經(jīng)常存在未滿足的需求，存在著可利用的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，銀行只有不斷去尋找、發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)價(jià)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并采取適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷組合策略去滿足客戶未滿足的需求，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。銀行可以利用市場(chǎng)細(xì)分的'方法去發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，根據(jù)客戶的異質(zhì)性，選用一定的可衡量標(biāo)準(zhǔn)，將市場(chǎng)細(xì)分為更小的子市場(chǎng)，這樣呈現(xiàn)在銀行面前的就是明晰的有不同特征的市場(chǎng)，銀行從中就可以發(fā)現(xiàn)未滿足的需求，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。此外，銀行還可利用“產(chǎn)品燉市場(chǎng)發(fā)展矩陣”來(lái)尋找、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。在發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)后，還要對(duì)機(jī)會(huì)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，看這種機(jī)會(huì)是否與銀行的總體戰(zhàn)略相適應(yīng)，是否具有盈利性，是否發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)，是否能形成新優(yōu)勢(shì)、企業(yè)是否有能力利用等，從而選擇和確立目標(biāo)市場(chǎng)。

　　（四）進(jìn)行市場(chǎng)定位，樹(shù)立銀行形象。銀行在選定目標(biāo)市場(chǎng)后，還要采取適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位戰(zhàn)略。所謂市場(chǎng)定位，就是針對(duì)本銀行現(xiàn)有的資本實(shí)力和服務(wù)方式在市場(chǎng)上所處的位置，考慮到當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出能代表銀行形象的金融產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶顯示其鮮明的個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確立自己的適當(dāng)位置。市場(chǎng)定位是一種基于競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略行為，即在從事市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中，雖然必須以客戶為中心，但又不能無(wú)視競(jìng)爭(zhēng)者的客觀存在，而應(yīng)該在客觀環(huán)境的框架內(nèi)正確處理銀行與客戶和競(jìng)爭(zhēng)者三者之間的相互關(guān)系。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際，可供選擇的市場(chǎng)定位策略主要有：力爭(zhēng)成為市場(chǎng)領(lǐng)袖的迎頭定位、采用迂回戰(zhàn)術(shù)的避強(qiáng)定位、產(chǎn)品屬性定位和“另辟蹊徑式”定位等。

　�。ㄎ澹┰O(shè)計(jì)營(yíng)銷戰(zhàn)略，發(fā)揮整體功效。商業(yè)銀行在采取適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位戰(zhàn)略之后，應(yīng)就其可控制的四大因素即產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷分別制定適當(dāng)?shù)牟呗�，并將它們適當(dāng)組合，以爭(zhēng)取最佳的整體營(yíng)銷效果。

　　１輩品策略。商業(yè)銀行向市場(chǎng)提供的產(chǎn)品實(shí)際上是一種服務(wù)，是一種與貨幣信用連接在一起的一系列服務(wù)的總和。各金融企業(yè)在辦好傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須深化服務(wù)層次，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品以滿足客戶的需求。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

　�。ǎ保┰谪�(fù)債業(yè)務(wù)方面，應(yīng)著重放在融資成本和效果上。比如，根據(jù)經(jīng)營(yíng)的需要發(fā)行銀行本票、可轉(zhuǎn)讓支付命令、貨幣市場(chǎng)存款等新型活期存款業(yè)務(wù)，可以開(kāi)辦代發(fā)工資、通知存款、保險(xiǎn)箱、旅行支票等業(yè)務(wù)以方便客戶，擴(kuò)大和穩(wěn)定存款。

　�。ǎ玻┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，需要不斷改進(jìn)和推出新的資產(chǎn)品種，如賣(mài)方信貸、循環(huán)貸款、浮動(dòng)利率貸款、分期支付消費(fèi)貸款、住宅抵押貸款等。

　�。ǎ常┰谥虚g業(yè)務(wù)方面，要適當(dāng)增加新的服務(wù)項(xiàng)目，為客戶提供方便、快捷、安全、高效的服務(wù)，如電話查詢服務(wù)、信息咨詢服務(wù)、上門(mén)服務(wù)、代保管服務(wù)以及代收稅款、代收水電費(fèi)、代收電話費(fèi)等各種代理服務(wù)。

　�。脖价赴d唄�。商业倚袘�(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，價(jià)格并不只是獲利的途徑，它更是一個(gè)重要的營(yíng)銷手段。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革步伐的加快，市場(chǎng)營(yíng)銷中的定價(jià)策略將日顯重要。商業(yè)銀行制定金融產(chǎn)品價(jià)格主要有以下兩種方法：一是成本導(dǎo)向定價(jià)法，即在成本的基礎(chǔ)上加適當(dāng)利潤(rùn)的定價(jià)方法。對(duì)安全性、流動(dòng)性強(qiáng)且操作方便的金融產(chǎn)品采取低價(jià)策略，目的是薄利多銷，提高競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、流動(dòng)性差且操作難度大的金融產(chǎn)品采取高價(jià)策略，以補(bǔ)償因高風(fēng)險(xiǎn)形成的潛在損失。二是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)法，即根據(jù)同行業(yè)同種產(chǎn)品的價(jià)格定價(jià)，不僅可以與同行業(yè)和平共處，也可以在一定程度上減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　�。唱N縵策略。分銷系指銀行通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信用卡以及自動(dòng)化分銷渠道，將金融產(chǎn)品在適當(dāng)時(shí)間、適當(dāng)?shù)攸c(diǎn)，方便而快捷地送到客戶手中。商業(yè)銀行一方面要在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、高科技運(yùn)用、內(nèi)部工作效率等環(huán)節(jié)完善直接分銷渠道，另一方面還要積極、穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)間接分銷渠道，如開(kāi)辦信用卡、郵寄業(yè)務(wù)、廠內(nèi)店內(nèi)銀行、居家服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，通過(guò)這兩個(gè)渠道達(dá)到滿足客戶需求，吸引更多存款之目的。

　�。簇悆啿呗�。商業(yè)銀行促銷的實(shí)質(zhì)是一種信息傳遞過(guò)程，其目的在于刺激和指導(dǎo)顧客的欲望。人員推銷是商業(yè)銀行最主要的促銷方式，柜臺(tái)服務(wù)人員和外勤人員即是推銷員，這種方式因其靈活、親切、容易溝通而倍受銀行親睞。近年來(lái)，國(guó)外出現(xiàn)了“個(gè)人銀行家”、“關(guān)系經(jīng)理”、“理財(cái)顧問(wèn)”等新型人員推銷方式值得我國(guó)銀行借鑒。此外，載體適當(dāng)、藝術(shù)性強(qiáng)的情感廣告可以成功地激發(fā)消費(fèi)者的存儲(chǔ)動(dòng)機(jī)，高明的公關(guān)策略、真誠(chéng)的公關(guān)活動(dòng)更能結(jié)交舊友新朋；時(shí)機(jī)適當(dāng)、方式可行的營(yíng)業(yè)推廣手段（如柜臺(tái)服務(wù)評(píng)比、開(kāi)業(yè)慶典、印發(fā)宣傳資料等）可在短時(shí)間內(nèi)吸收大量資金。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)與內(nèi)部員工、地方政府、工商企業(yè)、同業(yè)機(jī)構(gòu)、新聞媒介、社會(huì)公眾的交往，密切與各方的情感交流，拓展?fàn)I銷空間，創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境。

銀行管理論文7

　　摘要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革指的就是基于供給側(cè)為重點(diǎn)對(duì)技術(shù)、機(jī)制以及制度進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性變革，也就是說(shuō)從產(chǎn)業(yè)、制度、要素層面推進(jìn)的供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革。與之相對(duì)應(yīng)的是轉(zhuǎn)型、改革以及創(chuàng)新，這種結(jié)構(gòu)性的改革并不是全面性的改革，相反，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是選擇重點(diǎn)性的、有先后秩序的進(jìn)行的改革。政策銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐力量，同時(shí)，又是金融體系的支柱，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的支持力量，研究供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下政策銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；政策銀行；信貸；資產(chǎn)管理

　　一、引言

　　20xx年年度中國(guó)GDP增速持續(xù)下行，降至6.9%，創(chuàng)下近25年來(lái)最低歷史記錄，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入從超高速發(fā)展轉(zhuǎn)入中高速發(fā)展的“新常態(tài)”，同時(shí)，中國(guó)政策銀行出現(xiàn)了“雙高”現(xiàn)象，即不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)上升，其中，中國(guó)政策銀行的不良貸款余額達(dá)到12744億元，不良貸款率上升至1.67%。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐力量的政策銀行，同時(shí)，又是金融體系的支柱，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的支持力量。發(fā)揮政策銀行的核心引導(dǎo)能力和輻射效應(yīng)，是加快政策銀行自身變革和助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必由之路。

　　二、中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

　　對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，最終可以歸結(jié)為有效性需求與有效性供給的匹配問(wèn)題，而不是簡(jiǎn)單的需求與供給的問(wèn)題，中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是有效性供給大于有效性需求，這一問(wèn)題表現(xiàn)為行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩[3]，諸如鋼鐵、煤炭、電力等行業(yè)，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入工業(yè)化后期發(fā)展階段，加之中國(guó)人口紅利的逐漸消失，意味著上述行業(yè)并非是周期性的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，進(jìn)一步進(jìn)行需求側(cè)的刺激只會(huì)加劇行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題。二是低效率的供給抑制了有效性需求，諸如房地產(chǎn)行業(yè)，去庫(kù)存成為房地產(chǎn)行業(yè)當(dāng)前的'主要話題，一方面庫(kù)存壓力大，另一方面大量住房需求的居民買(mǎi)不起住房，這一矛盾是住房的高價(jià)格形成對(duì)有效需求的抑制，應(yīng)當(dāng)從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革著手降低價(jià)格釋放有效性需求；

　　三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下中國(guó)政策銀行的不足

　　1.信貸利用率低制約經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。信貸配給的有效性是影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展的重要因素，通過(guò)信貸，企業(yè)可以獲得資金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的快速轉(zhuǎn)換，政策銀行起著重要的中介作用橋，政策銀行對(duì)于儲(chǔ)蓄和投資的有效匹配可以提高金融市場(chǎng)資本的利用率，引導(dǎo)和促進(jìn)資本正確流行正確的行業(yè)和企業(yè)。由于受到中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)時(shí)間超高速發(fā)展的影響，中國(guó)政策銀行普遍存在信貸利用率不高的問(wèn)題，絕大多數(shù)政策銀行的資金在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間是呈現(xiàn)出隨波逐流的狀態(tài)，即煤炭業(yè)火熱時(shí)政策銀行資金流向煤炭業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)火爆時(shí)政策銀行資金流向房地產(chǎn)業(yè)，不斷朝著非實(shí)體經(jīng)濟(jì)聚集，而不是有重點(diǎn)有分工的進(jìn)行全面綜合衡量，造成政策銀行貸款過(guò)猛投向某一行業(yè)，行業(yè)熱度過(guò)后，政策銀行的不良貸款增加顯著。

　　2.支持力度不夠延緩經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。除了對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的過(guò)度支持形成產(chǎn)能過(guò)剩之外，對(duì)于新興、創(chuàng)新、高科技行業(yè)企業(yè)的支持力度不夠，延緩了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的進(jìn)程。諸如高端產(chǎn)品的生產(chǎn)和制造，中國(guó)制造業(yè)的問(wèn)題不在于制造而在于質(zhì)造，即高端產(chǎn)品供給不足，而中低端產(chǎn)品供給過(guò)剩，諸如玻璃行業(yè)，中國(guó)還不能供給電子平板玻璃，而平板玻璃供給嚴(yán)重過(guò)剩、風(fēng)電設(shè)備關(guān)鍵零件和控制系統(tǒng)難以供給，即供給和需求對(duì)接不暢，供給出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

　　四、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下中國(guó)政策銀行的對(duì)策

　　1.加強(qiáng)信貸管理提高信貸利用效率。對(duì)信貸項(xiàng)目按照行業(yè)進(jìn)行分類，尤其要關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸項(xiàng)目，必須嚴(yán)格的把關(guān)，適當(dāng)提高信貸門(mén)檻，防止僵而不死浪費(fèi)資源、持續(xù)盲目擴(kuò)張，將相關(guān)信貸資源優(yōu)先配給給陽(yáng)關(guān)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)減少夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的資金渠道，促使相應(yīng)的企業(yè)退出市場(chǎng)或者逼迫其結(jié)構(gòu)升級(jí)；鼓勵(lì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)進(jìn)行兼并重組，不能對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)一概而論，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，資金暫時(shí)短缺，政策銀行應(yīng)當(dāng)給予支持，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)是集中化發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)回歸正常盈利水平。

　　2.加大對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)的支持力度。相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家而言，中國(guó)雖然一直在大力投資教育事業(yè)，但是投入與產(chǎn)出的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)在大力投資教育事業(yè)的同時(shí)，還必須積極借鑒日本和韓國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的快速調(diào)整，盡早走出中等收入陷阱，實(shí)現(xiàn)追趕式發(fā)展。諸如日本，日本作為世界大戰(zhàn)的戰(zhàn)敗國(guó)，日本政府實(shí)行明確的產(chǎn)業(yè)和科技政策，基于長(zhǎng)期的角度對(duì)供給側(cè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，戰(zhàn)后的日本政府通過(guò)直接資助的方式支持新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和研究，頒布《科學(xué)技術(shù)法》，以立法來(lái)確立技術(shù)開(kāi)發(fā)研究的地位。

　　3.提高政策銀行自身資產(chǎn)管理水平。政策銀行的資產(chǎn)管理水平需要從“產(chǎn)品—投資”兩個(gè)端口同時(shí)進(jìn)行提升，主要要體現(xiàn)在四個(gè)方面：第一凈值化。即產(chǎn)品向凈值型轉(zhuǎn)變，由于投資和產(chǎn)品一一對(duì)應(yīng)，其波動(dòng)率和收益率相對(duì)精準(zhǔn)，促使政策銀行向著更專業(yè)化的方向發(fā)展；第二標(biāo)準(zhǔn)化。標(biāo)準(zhǔn)化是量化操作的前提，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)類信貸資產(chǎn)的證券化，提高相關(guān)資金資源的靈活配置和有效配置；第三指數(shù)化。指數(shù)化產(chǎn)品相對(duì)于非指數(shù)化產(chǎn)品而言，其管理的難度要小，同時(shí)容量又大，易于確定業(yè)績(jī)基準(zhǔn)等，有益于大規(guī)模管理。第四全球化。隨著人民幣被納入SDR，加之，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在世界經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的地位，而中國(guó)企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，基于全球化視角的政策銀行資產(chǎn)管理能夠切實(shí)為中國(guó)企業(yè)走出去提供金融支持。

　　4.優(yōu)化資金放貸對(duì)象，去產(chǎn)能促進(jìn)供給側(cè)改革。我國(guó)的政策銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，因此在助力供給側(cè)改革方面也能夠給予巨大的支持，尤其是表現(xiàn)在其放貸環(huán)節(jié)之中。我國(guó)政策銀行要想能夠促進(jìn)供給側(cè)改革，需要在放貸方面進(jìn)行三個(gè)環(huán)節(jié)的改進(jìn)。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　通過(guò)上述分析和研究，得出以下幾個(gè)結(jié)論：一是供給和需求處于不斷變化之中，并沒(méi)有永恒的需求端改革和供給側(cè)改革，要結(jié)合時(shí)代的背景，不同的經(jīng)濟(jì)時(shí)期所面臨的供給需求矛盾是不同的，同一時(shí)期不同國(guó)家之間也存在差異，無(wú)論是需求端還是供給側(cè)的管理都是可行的，問(wèn)題關(guān)鍵在于哪方的管理能夠解決特定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題；二是需求端和供給側(cè)的管理并非是完全分開(kāi)的，在進(jìn)行管理的時(shí)候，不能單方面的關(guān)注某一端，需要適當(dāng)考慮未來(lái)可能會(huì)導(dǎo)致的新經(jīng)濟(jì)問(wèn)題；三是政策銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，以更加積極主動(dòng)的態(tài)度去服務(wù)和助推經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)政策銀行需要矯正金融資源配置過(guò)程中的失衡問(wèn)題，通過(guò)提高資產(chǎn)管理水平提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，要結(jié)合時(shí)代的需要和科技的進(jìn)步，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融的發(fā)展。

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銀行管理論文8

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行人力資源管理工作中存在的主要問(wèn)題

　　1.管理觀念落后，人才的選拔方式不科學(xué)

　�。�1）商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，片面強(qiáng)調(diào)控制和減少成本費(fèi)用，卻忽略了提高人力資源本身帶來(lái)的保值和增值。（2）商業(yè)銀行的職員（包括管理層領(lǐng)導(dǎo)）依然存在著“官本位”、論資排輩和平均主義等落后思想，這些與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念格格不入。（3）商業(yè)銀行的管理模式帶有明顯行政色彩，只要不出現(xiàn)失職，通常不會(huì)被革職。（4）員工隊(duì)伍中的行政級(jí)別觀念較重，對(duì)員工的任用和提拔時(shí)過(guò)分看重資歷、社會(huì)關(guān)系等因素，造成了人力資源的巨大浪費(fèi)。

　　2.專業(yè)技術(shù)人員素質(zhì)跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐

　　從整體上看，商業(yè)銀行“既多又少”的問(wèn)題比較嚴(yán)重，銀行人員總量較多，專業(yè)人才相對(duì)較少，尤其是掌握計(jì)算機(jī)、英語(yǔ)、管理學(xué)等綜合性知識(shí)的復(fù)合型人才更加缺乏。商業(yè)銀行員工的學(xué)歷、年齡、職稱和整體素質(zhì)配比不合理。專業(yè)技術(shù)人員素質(zhì)相對(duì)偏低與當(dāng)前金融業(yè)國(guó)際化和商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化的職責(zé)形成了新的矛盾，這不僅影響到商業(yè)銀行總體的工作質(zhì)量和宏觀調(diào)控，甚至影響到銀行各項(xiàng)職能、職責(zé)的發(fā)揮和團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定。

　　3.商業(yè)銀行自主能力弱化，政府行政干預(yù)過(guò)多

　　商業(yè)銀行在人力資源管理的實(shí)際運(yùn)行中受到多方面因素影響，其中國(guó)家、地方政府的行政能力干預(yù)起主導(dǎo)作用。尚未真正建立能上能下的干部聘用機(jī)制和工資能漲能降的酬薪制度，無(wú)法做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向的人員合理配置。

　　4.職工開(kāi)發(fā)不足，潛力有待進(jìn)一步挖掘

　　目前，商業(yè)銀行在人力管理上的重心還是監(jiān)管，體現(xiàn)不了個(gè)性化差異分配崗位，不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的要求。另外，受教育經(jīng)費(fèi)不足的`制約，銀行培訓(xùn)機(jī)制弱化，缺乏對(duì)員工長(zhǎng)期的、全局的教育培訓(xùn)的整體規(guī)劃。銀行的培訓(xùn)模式根據(jù)組織目標(biāo)需求設(shè)計(jì)，培訓(xùn)內(nèi)容的重點(diǎn)是員工完成當(dāng)前工作所需的知識(shí)和技能，缺失新知識(shí)和新技能的培訓(xùn)，這樣對(duì)員工自身潛能利用和開(kāi)發(fā)不足。所以，員工的創(chuàng)新能力難以發(fā)揮，積極主動(dòng)的工作熱情不高。

　　5.酬薪機(jī)制不合理，員工工作積極性不高

　　主要體現(xiàn)在：（1）酬薪分配機(jī)制欠科學(xué)，一線工作人員待遇偏低。工資分配未能體現(xiàn)按勞取酬，主要是依據(jù)職務(wù)高低而定，激勵(lì)效應(yīng)不明顯，失去了薪酬杠桿的激勵(lì)和約束作用，挫傷了職工工作積極性。（2）晉升機(jī)制不合理。行員等級(jí)系列、技術(shù)職稱系列、行政級(jí)別系列三條晉升途徑發(fā)展不平衡。（3）考評(píng)機(jī)制不健全。銀行缺乏一套科學(xué)合理、嚴(yán)謹(jǐn)有效的考核評(píng)價(jià)體系，來(lái)完成對(duì)員工公平合理的考評(píng)，這勢(shì)必會(huì)影響考評(píng)作用的發(fā)揮，從而弱化激勵(lì)約束效果。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)化人力資源管理的對(duì)策研究

　　1.銀行要?jiǎng)?chuàng)造優(yōu)秀的企業(yè)文化，實(shí)現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置

　　首先，優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展的根本保障，人力資源管理的核心是企業(yè)文化。尊重員工需求，保障員工的權(quán)利、利益，提高員工的滿意度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，使企業(yè)發(fā)展和員工個(gè)人發(fā)展有效統(tǒng)一，構(gòu)建待遇留人、感情留人、事業(yè)留人的良好工作氛圍。其次，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，需做到夯實(shí)人力資源管理基礎(chǔ)，加大人才引進(jìn)和人力資源調(diào)配力度，徹底打破干部職務(wù)終身制，全面推行各層次人員的競(jìng)爭(zhēng)上崗。人才引進(jìn)方面，堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)為導(dǎo)向的用人機(jī)制；人力資源調(diào)配方面，銀行應(yīng)重視發(fā)揮行內(nèi)人才市場(chǎng)的作用，通過(guò)市場(chǎng)指揮人力資源在行內(nèi)的最優(yōu)配置，做到人盡其才，才盡其用。

　　2.以人為本，做好人才開(kāi)發(fā)

　　樹(shù)立人力資源優(yōu)先投入的觀念，有目標(biāo)有計(jì)劃地制定和實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，建立不同級(jí)別不同專業(yè)的人才庫(kù)，加大對(duì)銀行高中級(jí)管理人才和核心人才的培訓(xùn)力度，與商業(yè)銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。銀行要以拓展員工視野、提升員工能力和開(kāi)拓員工創(chuàng)新精神為培訓(xùn)目標(biāo)，使員工具備應(yīng)對(duì)不斷變化的復(fù)雜競(jìng)爭(zhēng)局面能力。銀行在培訓(xùn)內(nèi)容的選擇上，要堅(jiān)持結(jié)合自身實(shí)際，開(kāi)展具有針對(duì)性、實(shí)用性和前瞻性的教育培訓(xùn)；在培訓(xùn)模式上，要采取靈活多樣的學(xué)習(xí)形式。最關(guān)鍵的是，銀行在重視培訓(xùn)的同時(shí)更要建立嚴(yán)格、公正的培訓(xùn)效果考核評(píng)價(jià)體系，避免“走形式”，確保培訓(xùn)的實(shí)效性，為人才的成長(zhǎng)發(fā)展搭建良好的基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)人力資源增殖。

　　3.建立人力資源激勵(lì)機(jī)制，改革收入分配模式

　　加強(qiáng)績(jī)效管理，建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，真實(shí)反映被考核者的工作績(jī)效，全面地為人力資源管理提供真實(shí)有效的評(píng)價(jià)依據(jù)。銀行應(yīng)逐步建立、健全與市場(chǎng)接軌的薪酬體系，注重薪酬分配的對(duì)內(nèi)公平性和對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)性。將績(jī)效管理體系和薪酬掛鉤，將員工的任用和晉升與其工作績(jī)效同步，堅(jiān)持“以崗定薪、以績(jī)定薪”的薪酬原則，著力將人力資源高效地轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行效益。同時(shí)，把“股權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)基金”等納入高層管理人員和高級(jí)技術(shù)人員的年終薪酬策略中，增強(qiáng)其歸屬感和認(rèn)同感，以保障隊(duì)伍的穩(wěn)定性。

　　4.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的銀行人力資源管理與開(kāi)發(fā)方面的成熟經(jīng)驗(yàn)

　　人力資源管理在我國(guó)起步較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家比較相對(duì)滯后。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)而有條件的汲取和借鑒先進(jìn)的銀行人力資源管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)方法，推行管理職位系列和專業(yè)技術(shù)職位系列并行的雙階梯晉升機(jī)制，對(duì)于開(kāi)發(fā)和利用我國(guó)商業(yè)銀行豐富的人力資源是非常有益的。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　我國(guó)商業(yè)銀行人力資源管理的改革任重而道遠(yuǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)以長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略為導(dǎo)向，以長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)為方向，根據(jù)銀行的自身經(jīng)營(yíng)情況制定與之相符的人力資源管理變革措施和建立現(xiàn)代銀行人力資源管理制度，以此獲取更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，提供新的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高管理效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

銀行管理論文9

　　論文摘要：在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，因而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

　　1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

　　盡管，近些年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已取得明顯的成績(jī)和進(jìn)步，但存在的問(wèn)題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　1.1權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷已成為國(guó)有商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的“貸款難”問(wèn)題、縣域經(jīng)濟(jì)金融支持萎縮問(wèn)題等，既影響了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。

　　1.2審批程序不科學(xué)。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經(jīng)過(guò)調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查人、審查負(fù)責(zé)人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時(shí)基層行上報(bào)材料必須通過(guò)審批系統(tǒng)按不同權(quán)限上報(bào)，雖然在審批信貸業(yè)務(wù)中層層把關(guān)，但對(duì)借款人使用貸款的真正動(dòng)機(jī)和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來(lái)分析，很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級(jí)審批人員只從表面資料上判定還貸能力強(qiáng)弱，無(wú)法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會(huì)看到簽批者附注“應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)按期收回”等文字。

　　1.3國(guó)有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)我們要求國(guó)有商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)或國(guó)有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一種社會(huì)現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，少貸小風(fēng)險(xiǎn)，多貸大風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)，銀行內(nèi)的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級(jí)行或基層行因授權(quán)不足而不能從實(shí)際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。

　　1.4銀行、財(cái)政、國(guó)企之間“剪不斷，理還亂”的關(guān)系，成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾的焦點(diǎn)之一。國(guó)有企業(yè)因資本金不足，希望財(cái)政注資清償一些過(guò)度負(fù)債，而財(cái)政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國(guó)家財(cái)政緊張和赤字?jǐn)U大；國(guó)有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產(chǎn)，也期望銀行注銷和減免更多的債務(wù)，而國(guó)有銀行需要進(jìn)行資本重置，沒(méi)有能力有效地沖銷壞賬和減免債務(wù)，同時(shí)銀行也是企業(yè)法人，沒(méi)有義務(wù)對(duì)這么多高負(fù)債的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。

　　1.5在防范銀行業(yè)來(lái)自內(nèi)部和外部的道德風(fēng)險(xiǎn)方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關(guān)系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在資產(chǎn)管理公司處置

　　不良資產(chǎn)的過(guò)程中，所要解決的一個(gè)問(wèn)題是如何防止資產(chǎn)管理公司內(nèi)部工作人員或承包商和買(mǎi)主勾結(jié)舞弊，將資產(chǎn)以低于其真實(shí)價(jià)格的價(jià)格出售，使國(guó)家蒙受損失。同時(shí)，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。

　　1.6國(guó)家通過(guò)行政手段控制新的不良資產(chǎn)形成，難以對(duì)新增貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任認(rèn)定。在金融活動(dòng)中，人們可以通過(guò)種種努力去消滅金融舞弊，而金融風(fēng)險(xiǎn)卻是不能夠消除的，只能是通過(guò)管理來(lái)控制金融風(fēng)險(xiǎn)和分散金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想獲得收益，就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間存在替代性，只有通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行規(guī)范自身的行為，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間求得平衡。

　　1.7風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是全過(guò)程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過(guò)程中，主要是通過(guò)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)、銷售等情況綜合分析來(lái)判斷貸款是否安全。其實(shí)影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經(jīng)營(yíng)者的行為，因?yàn)樗麄儾倏v著企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)實(shí)權(quán)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制很大程度上就是對(duì)借款企業(yè)實(shí)權(quán)物的控制，然而這恰恰是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。

　　2我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

　　2.1培育一種新型的信貸文化，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，離不開(kāi)卓越的文化。

　　商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。要通過(guò)各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、放權(quán)經(jīng)營(yíng)與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的.信貸政策指引。

　　2.2完善銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度。

　　建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實(shí)行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟(jì)周期的影響、行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國(guó)數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來(lái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法統(tǒng)計(jì)出不同信用等級(jí)和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟(jì)資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果定期分析動(dòng)態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗(yàn)值，并對(duì)關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)參數(shù)進(jìn)行壓力測(cè)試，逐步向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)相結(jié)合。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已產(chǎn)生對(duì)專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的強(qiáng)烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的評(píng)級(jí)委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)，或與專業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行評(píng)級(jí)，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項(xiàng)目、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員在行業(yè)和評(píng)級(jí)技能方面的優(yōu)勢(shì)，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

　　2.3完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.3.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約�？蓞⒄胀赓Y銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門(mén)之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。

　　2.3.2改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體，增加風(fēng)險(xiǎn)管理

　　部門(mén)的工作職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職能建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)不能只停留在對(duì)已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程。從發(fā)放前的預(yù)防控制到最后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處罰。

　　2.3.3全面落實(shí)信貸經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)約束機(jī)制。

　　銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范歸根到底必須依靠人才。如果一個(gè)良好的信貸管理體制沒(méi)有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵(lì)約束機(jī)制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計(jì)，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使之在激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。商業(yè)銀行現(xiàn)行垂直型決策機(jī)制不利于權(quán)責(zé)利的明確劃分，在改革完善決策機(jī)制的基礎(chǔ)上，銀行必須改革現(xiàn)有的激勵(lì)和約束機(jī)制，從干部人事制度!勞動(dòng)用工制度、薪酬制度和績(jī)效評(píng)價(jià)制度等方面入手，建立一套既能調(diào)動(dòng)信貸經(jīng)營(yíng)人員的積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)約束機(jī)制低效的決策機(jī)制。完善的信貸經(jīng)營(yíng)決策激勵(lì)約束機(jī)制應(yīng)有利于銀行經(jīng)濟(jì)效益提高，應(yīng)鼓勵(lì)信貸人員大膽去做高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信貸項(xiàng)目，結(jié)果也應(yīng)同時(shí)體現(xiàn)在銀行和信貸人員身上，對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)人員賦以一定范圍的權(quán)力，在規(guī)定的范圍內(nèi)，由信貸經(jīng)營(yíng)人員對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再?gòu)?qiáng)調(diào)權(quán)、責(zé)、利對(duì)等的同時(shí)，加強(qiáng)權(quán)、責(zé)、利三者的時(shí)效性與可追索性，項(xiàng)目發(fā)生初期體現(xiàn)的收益不可等同認(rèn)為后期不會(huì)出現(xiàn)虧損或風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸經(jīng)營(yíng)人員的責(zé)、權(quán)、利應(yīng)在其負(fù)完相應(yīng)責(zé)任后才給予完整體現(xiàn)。

　　參考文獻(xiàn)：

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銀行管理論文10

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的主要問(wèn)題

　　在世界金融危機(jī)爆發(fā)之后，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視風(fēng)險(xiǎn)的管理的重要性，風(fēng)險(xiǎn)管理體系也逐漸建立起來(lái)。但是和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理比較來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行在揭示風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)上明顯還存在較大差距，這種差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.各種風(fēng)險(xiǎn)并存，風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定難度。首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使得融資信貸規(guī)模得到大幅度增長(zhǎng)，銀行在資本管理上的難度逐漸增大。我國(guó)的貨幣政策受到國(guó)際金融危機(jī)的影響一直采取寬松的政策形式，主要依靠投資來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需，這也就意味著商業(yè)銀行的信貸規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，資本管理的難度達(dá)到空前難度，企業(yè)不愿意償付或者沒(méi)有足夠的能力償還銀行貸款，銀行面臨著嚴(yán)峻的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日益險(xiǎn)峻。我國(guó)目前開(kāi)始運(yùn)用市場(chǎng)化的方式對(duì)金融市場(chǎng)的.資金籌集和運(yùn)用，這使銀行面臨著資金流動(dòng)和資金支付困難的可能。銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性管理，但是我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)發(fā)展不完善，商業(yè)銀行很可能面臨資金流動(dòng)性危機(jī)。最后，我國(guó)金融市場(chǎng)中利率、匯率和其他金融衍生品的交易風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。我國(guó)近年來(lái)進(jìn)行利率市場(chǎng)化的改革，中央銀行也通過(guò)利率調(diào)控手段進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，利率變化的頻率和幅度正在進(jìn)一步增加，銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增大。在經(jīng)濟(jì)全球化的過(guò)程中，各個(gè)商業(yè)銀行外匯交易和外匯業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸增大，匯率波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的影響也在逐漸增加。同時(shí)，由于缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行對(duì)金融衍生品交易的涉入使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

　　2.商業(yè)銀行缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有形成完善的體系，缺乏有力的組織結(jié)構(gòu)作為保證，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度建設(shè)缺失，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較分散，部分商業(yè)銀行在信貸審批中依然存在著靠經(jīng)驗(yàn)、靠領(lǐng)導(dǎo)的工作方式，在信貸前不審查、信貸中不檢查、信貸后也不復(fù)查的弊端。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)管理理念與文化的缺乏。我國(guó)商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理的文化理念，風(fēng)險(xiǎn)管理缺少專業(yè)人士指導(dǎo)。企業(yè)文化對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是靈魂和生命，企業(yè)文化中能否有效的融入風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)決定了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理成功與否。風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要一定的技術(shù)能力和專業(yè)能力，在實(shí)際操作中具有復(fù)雜性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員的素質(zhì)要求比較高，要求風(fēng)險(xiǎn)管理人員具備較強(qiáng)的洞察力和前瞻性，否則對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)很難有精確的把握，建立高素質(zhì)的人才隊(duì)伍對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)很有必要。

　　二、增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議

　　1.構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。謹(jǐn)慎的監(jiān)管制度要求金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性、杠桿率和資本充足率進(jìn)行嚴(yán)格的管理，按照相關(guān)的管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理；另外金融監(jiān)管部門(mén)要審時(shí)度勢(shì)地確定金融監(jiān)管的重點(diǎn)，考慮到經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行的特點(diǎn)和貨幣政策的要求等，使得金融機(jī)構(gòu)能夠正常的運(yùn)作下去。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展世界，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)和要點(diǎn)，美國(guó)金融危機(jī)雖然對(duì)我國(guó)的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響不大，但是卻使得我們意識(shí)到宏觀審慎管理的重要性，積極吸取發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展的教訓(xùn)，在后金融危機(jī)時(shí)期我們不僅僅要關(guān)注單個(gè)行業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)該站在宏觀的角度上加大審慎政策的力度。

　　2.加強(qiáng)杠桿率監(jiān)管�！渡虡I(yè)銀行杠桿率管理辦法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行的杠桿率不得低于4%，這使得商業(yè)銀行資本套利的機(jī)會(huì)大大減少，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理模型存在的缺陷可以用杠桿率監(jiān)管來(lái)彌補(bǔ)，使得金融體系中的資本規(guī)模保持在一定的、合理的水平上。另外，杠桿率監(jiān)管可以避免商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的過(guò)度擴(kuò)張，避免商業(yè)銀行承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)，控制銀行體系杠桿化水平的非理性增長(zhǎng)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)累積。

　　3.營(yíng)造全員風(fēng)險(xiǎn)管理文化，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行要倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，包括各個(gè)部門(mén)、各種業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行涵蓋事前、事中、事后的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為。使風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入全行的各個(gè)部門(mén)、每位員工的行為規(guī)范和工作習(xí)慣當(dāng)中，使每位員工認(rèn)識(shí)到自身的工作崗位上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以便形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口。

銀行管理論文11

　　摘要：隨著教育改革的深入發(fā)展，高校商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)模式也在深化改革，通過(guò)對(duì)理論教學(xué)模式進(jìn)行優(yōu)化，不斷強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)課程，使網(wǎng)絡(luò)助學(xué)的措施逐漸豐富，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的“三位一體”教學(xué)模式，逐漸以學(xué)生為中心開(kāi)展課堂教學(xué)活動(dòng)，使理論講授、實(shí)踐教學(xué)與線上學(xué)習(xí)充分結(jié)合起來(lái)，達(dá)到良好的課程教學(xué)效果。本文主要對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程“三位一體”教學(xué)模式的應(yīng)用進(jìn)行了深入研究，并提出了應(yīng)用建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理課程；三位一體；教學(xué)模式

　　在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行的金融服務(wù)也在不斷更新，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)生變革，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理日常業(yè)務(wù)的操作技術(shù)性以及復(fù)雜程度在逐漸提高。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程作為金融專業(yè)的重要課程，其也是理論和方法充分結(jié)合的應(yīng)用型學(xué)科，在世界金融格局發(fā)生變化的過(guò)程中，我國(guó)不斷改革金融體制，所以在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，需要不斷更新教學(xué)內(nèi)容、手段和方法，創(chuàng)新實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)制作多媒體教學(xué)課件，建立完善的案例資源數(shù)據(jù)庫(kù)和考試測(cè)評(píng)系統(tǒng)，并且為學(xué)生建設(shè)模擬銀行實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)利用模擬銀行實(shí)驗(yàn)室開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)應(yīng)用商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程“三位一體”教學(xué)模式，才能提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)質(zhì)量。

　　1當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)現(xiàn)狀分析

　　隨著國(guó)際化形式的加快，我國(guó)的部分高校在財(cái)經(jīng)類課程教學(xué)中逐漸引入國(guó)外教材資源，其中比較具有代表性的教材為PeterS.Rose和SylviaC.Hudgins（20xx）的《商業(yè)銀行管理》（BankManagement&FinancialServices）。這本教材一共包含了20個(gè)章節(jié)的內(nèi)容，教師只有講解14個(gè)章節(jié)左右的內(nèi)容，才能使學(xué)生形成系統(tǒng)化的理論知識(shí)框架。在引入國(guó)外教材時(shí)，教師必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，不斷優(yōu)化教材內(nèi)容，補(bǔ)充國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理知識(shí)，才能使教材內(nèi)容契合學(xué)生的實(shí)際需求，對(duì)于教材中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)以及財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)原理需要進(jìn)行深入講解，適當(dāng)?shù)匾�入�?jīng)典案例，增設(shè)課內(nèi)與課外的實(shí)際聯(lián)系，而且要保證每周的課時(shí)量充足，才能使課程教學(xué)達(dá)到良好的效果。通過(guò)對(duì)我國(guó)的部分高校進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，許多高校在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，學(xué)時(shí)安排比較短，一般只有3個(gè)學(xué)時(shí)左右，所以只能給學(xué)生講授少量的課程內(nèi)容，如“走馬觀花”一般了解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的內(nèi)容的大概，而且沒(méi)有給學(xué)生建立模擬實(shí)驗(yàn)室，缺少網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)設(shè)備，學(xué)生無(wú)法形成完整的商業(yè)銀行課程知識(shí)體系框架，而且沒(méi)有深入理解業(yè)務(wù)操作流程、細(xì)節(jié)內(nèi)容以及財(cái)會(huì)的.工作原理。同時(shí)，在每周3個(gè)學(xué)時(shí)的課堂教學(xué)中，教師為了抓緊時(shí)間講解教材的章節(jié)內(nèi)容，沒(méi)有給學(xué)生引入經(jīng)典案例、各種視頻音頻資料的運(yùn)用不足，和學(xué)生的交流、互動(dòng)環(huán)節(jié)缺少，所以導(dǎo)致學(xué)生無(wú)法對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)化學(xué)習(xí)與對(duì)比。此外，在課程教學(xué)中，如果完全采用課堂面授的方式來(lái)給學(xué)生講授商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作方式，將會(huì)導(dǎo)致學(xué)生缺少真實(shí)的操作體驗(yàn)，無(wú)法達(dá)到良好的教學(xué)效果。

　　2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程“三位一體”教學(xué)模式的應(yīng)用建議

　　在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中應(yīng)用“三位一體”教學(xué)模式，需要強(qiáng)化課堂面授環(huán)節(jié)，優(yōu)化理論知識(shí)教學(xué)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，充分利用網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)，才能達(dá)到良好的教學(xué)效果。

　　2.1強(qiáng)化課堂面授環(huán)節(jié)，優(yōu)化理論知識(shí)教學(xué)

　　對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)而言，理論教學(xué)環(huán)節(jié)至關(guān)重要，其能夠給商業(yè)銀行人才培養(yǎng)奠定良好的理論知識(shí)基礎(chǔ)，具體可以從這樣幾方面強(qiáng)化理論知識(shí)教學(xué)：

　　2.1.1準(zhǔn)確把握教學(xué)內(nèi)容

　　目前，國(guó)際金融環(huán)境發(fā)生著翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)金融體制不斷進(jìn)行改革，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也在發(fā)生變化，這也使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)面臨著較大的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。所以，在課程教學(xué)中要準(zhǔn)確把握教學(xué)內(nèi)容，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程不僅要對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全面介紹，而且要更新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，把商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理作為重要的教學(xué)內(nèi)容，對(duì)課程內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)劃分，避免和其它課程之間出現(xiàn)重復(fù)。例如：在金融學(xué)與國(guó)際結(jié)算課程中，都詳細(xì)介紹了中間結(jié)算業(yè)務(wù)，所以需要明確劃分清楚，才能使學(xué)生了解商業(yè)銀行的正確結(jié)算管理方式，熟悉結(jié)算業(yè)務(wù)，能夠給客戶及時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算。同時(shí)，課程內(nèi)容需要密切貼近我國(guó)的金融法律法規(guī)和具體的實(shí)施細(xì)則，需要讓學(xué)生充分了解《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等法律，才能在實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)中遵守法律規(guī)定。

　　2.1.2編寫(xiě)合適的教材

　　在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，教材作為重要內(nèi)容，其關(guān)系著課程教學(xué)質(zhì)量。因此，各大高校需要結(jié)合自身的實(shí)際情況，并考慮到行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，來(lái)編寫(xiě)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》教材，必要時(shí)也可以從其它地方購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)的教材資源。在編寫(xiě)教材時(shí)，需要包含商業(yè)銀行概論、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作、商業(yè)銀行管理技術(shù)以及管理策略等等多方面內(nèi)容，并且依據(jù)法律法規(guī)要求，使理論和實(shí)際充分結(jié)合起來(lái)，引入國(guó)內(nèi)外最新的研究成果與商業(yè)銀行管理技術(shù)、策略。同時(shí)，在教材內(nèi)容中也要引入最新公開(kāi)信息資料，使教材內(nèi)容更加全面，具有深度，才能滿足學(xué)生學(xué)習(xí)需求。此外，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程面授環(huán)節(jié)中，可以引入一些背景性資料，案例分析或者熱點(diǎn)問(wèn)題，這樣能夠引導(dǎo)師生進(jìn)行激烈的課堂討論。

　　2.2加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)

　　由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程作為實(shí)踐性比較強(qiáng)的應(yīng)用學(xué)科，所以必須加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，才能讓學(xué)生在實(shí)際業(yè)務(wù)中應(yīng)用商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的概念、原理以及方法。具體而言，第一，必須為實(shí)踐教學(xué)選擇優(yōu)質(zhì)教學(xué)案例，結(jié)合教學(xué)案例講解理論知識(shí)，能夠使教學(xué)環(huán)節(jié)更加生動(dòng)。筆者在表2-1中針對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)管理課程挑選了一系列的經(jīng)典案例，以供實(shí)踐教學(xué)參考應(yīng)用。第二，學(xué)校也要加強(qiáng)建設(shè)模擬實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)利用模擬實(shí)驗(yàn)室為學(xué)生創(chuàng)設(shè)逼真的銀行環(huán)境，在模擬實(shí)驗(yàn)室中囊括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、電子銀行以及其它各類代理業(yè)務(wù)，能夠?qū)�學(xué)生開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)化培訓(xùn)，使學(xué)生真正熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，并且把理論知識(shí)充分應(yīng)用在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，強(qiáng)化對(duì)理論知識(shí)的理解。

　　2.3充分利用網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)

　　隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，在高校教育體系中，網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)的應(yīng)用已經(jīng)成為了一種常態(tài)，其能夠更快地獲取信息資源。因此，在高校商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，需要加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)，通過(guò)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程資源，能夠隨時(shí)隨地提供給學(xué)生自學(xué)，學(xué)生不需要通過(guò)課堂學(xué)習(xí)理論知識(shí)，能夠直接在線上觀看教學(xué)視頻，然后帶著問(wèn)題進(jìn)入課堂，充分利用課堂環(huán)節(jié)解決課程問(wèn)題，節(jié)約課堂教學(xué)時(shí)間。同時(shí)，也可以給學(xué)生推薦其它精品課程網(wǎng)站，例如：上海金融學(xué)院的精品課程網(wǎng)站，或者通過(guò)銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行網(wǎng)站全面了解我國(guó)的各種貨幣政策、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)信息，從而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)有全面的了解。

　　3結(jié)語(yǔ)

　　總之，在高校商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，必須堅(jiān)持應(yīng)用“三位一體”的教學(xué)模式，才能提高課程教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新應(yīng)用能力與專業(yè)素質(zhì)，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行課程教學(xué)發(fā)展起到重要作用。

　　參考文獻(xiàn)：

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銀行管理論文12

　　一、商業(yè)銀行印章科技管理概述

　　印章作為商業(yè)銀行行使職能活動(dòng)、明確權(quán)利義務(wù)管理的重要憑證和工具，其重要地位不言而喻。商業(yè)銀行在日常管理過(guò)程中，印章能夠發(fā)揮法定憑證作用，加蓋印章是一種法律行為，證明單位組織要對(duì)文件承擔(dān)相應(yīng)的法律義務(wù)和責(zé)任。但是，傳統(tǒng)印章管理單純依靠工作人員手工操作，印章保管使用各個(gè)環(huán)節(jié)是否符合制度要求；是否存在越權(quán)用印、超范圍用印、逆程序或減程序操作等違規(guī)現(xiàn)象；廢止印章是否及時(shí)停用封存、上繳、報(bào)廢銷毀等各環(huán)節(jié)是否符合管理規(guī)定；印章管理崗位設(shè)置是否符合內(nèi)控要求等等。在一定程度上取決于印章管理人員職業(yè)操守、道德素養(yǎng)的高低。印章管理不善易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上損害銀行利益。因此，實(shí)施科技化印章管理，不僅能夠有效避免印章保管使用風(fēng)險(xiǎn)，還能夠提高印章使用效率。

　　二、商業(yè)銀行印章科技管理存在的風(fēng)險(xiǎn)

　　金融體制改革不斷深化背景下，我國(guó)商業(yè)銀行迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著更大的挑戰(zhàn)。由于客戶數(shù)量日益增多、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、各類業(yè)務(wù)指標(biāo)考核，使得商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，增加了印章管理風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一方面，在實(shí)際工作中，雖然，針對(duì)行政、業(yè)務(wù)印章等保管、使用等方面都做出了明確的規(guī)定，但是，仍然存在一部分人員在保管、使用印章時(shí)，管理意識(shí)淡薄，大家都是行里的熟人、為了節(jié)省時(shí)間，而在使用印章時(shí)沒(méi)有堅(jiān)持按規(guī)定操作流程用印的現(xiàn)象，給銀行資金帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。比如在很多用印材料里夾帶其他材料用印。其二，由于印章管理人員沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，被別有用心的人利用，在不知道的情況下讓人偷蓋印章，給銀行造成了損失。如有關(guān)案情通報(bào)中基本情況：20xx年11月至20xx年2月，某支行行長(zhǎng)多次讓印章保管人員拿公章到其辦公室，然后以讓印章保管人員再去取份文件等理由把保管人員支走，私自在事先準(zhǔn)備好的假保函上蓋印，違規(guī)為三個(gè)項(xiàng)目出具6份保函，涉及金額達(dá)10707萬(wàn)元。其三，管理印章方法方面，仍然堅(jiān)持手工操作，對(duì)于印章具體保管使用情況，相關(guān)部門(mén)僅能夠采取現(xiàn)場(chǎng)檢查及抽查的方式了解，無(wú)形中增加了管理難度。另外，在加蓋印章之前，不能夠進(jìn)行有效的審核，在一定程度上增加了印章管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)實(shí)施印章科技管理勢(shì)在必行。

　　三、商業(yè)銀行印章科技管理防范措施

　�。ㄒ唬�崗位流程合理

　　印章管理應(yīng)該實(shí)行雙人保管，任何一個(gè)人無(wú)法取到印章，執(zhí)印人員負(fù)責(zé)具體蓋印或操作設(shè)備用印，另一人負(fù)責(zé)開(kāi)啟保險(xiǎn)柜的密碼或保管鑰匙；用印必須堅(jiān)持審批制，法律性文件還要經(jīng)過(guò)監(jiān)印人審批后，執(zhí)印人員才能實(shí)施用印。

　　（二）實(shí)現(xiàn)人章分離

　　傳統(tǒng)印章管理方式主要靠人工，難以有效掌控風(fēng)險(xiǎn)。因此，積極推廣人章分離管理方法十分必要，通過(guò)利用科技智能系統(tǒng)中的控制機(jī)將印章封閉在硬件設(shè)備當(dāng)中，避免人員直接接觸到印章，保管人員也不能夠?qū)⒂≌聨щx，從而有效避免人為作案的風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)督

　　為了能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)印章的有效監(jiān)控，可以利用科技智能系統(tǒng)當(dāng)中的可追溯印控機(jī)實(shí)現(xiàn)對(duì)印章加蓋的影像進(jìn)行采集，并將圖像傳輸?shù)较到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，存儲(chǔ)備份，不僅如此，智能系統(tǒng)引進(jìn)的影像系統(tǒng)精度較高，且具有紫外線防偽識(shí)別技術(shù)，當(dāng)銀行人員在使用印章時(shí)，能夠及時(shí)采集到相關(guān)圖像，并存儲(chǔ)到日志當(dāng)中，時(shí)間精確到秒，從而為印章監(jiān)控提供支持。

　�。ㄋ模┩茝V聯(lián)機(jī)認(rèn)證

　　積極推廣聯(lián)機(jī)認(rèn)證能夠營(yíng)造良好的印章使用環(huán)境，在印章使用過(guò)程中，只有通過(guò)聯(lián)機(jī)認(rèn)證，才能夠使用，避免隨意啟用設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)機(jī)認(rèn)證主要通過(guò)指引控機(jī)，連接終端或者PC，保管人員登陸印控機(jī)軟件管理系統(tǒng)進(jìn)行后臺(tái)認(rèn)證，使用印控機(jī)，否則，將無(wú)法正常使用。通過(guò)這種方式，不僅能夠了解到印章?tīng)顟B(tài)，還能夠明確印章具體使用情況。

　　（五）重視影像識(shí)別

　　防范印章管理風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，通過(guò)獲取影像信息，與數(shù)據(jù)庫(kù)中預(yù)先存儲(chǔ)的.數(shù)據(jù)信息進(jìn)行對(duì)比，在匹配情況下，予以蓋章，相反，則報(bào)警提示，從而提高印章安全、穩(wěn)定性。

　�。�六）加強(qiáng)遠(yuǎn)程監(jiān)督

　　利用印遠(yuǎn)程授權(quán)影像采集功能，能夠突破傳統(tǒng)用印章局限性，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程授權(quán)、分級(jí)授權(quán)，有效節(jié)省時(shí)間，提高工作效率和質(zhì)量，遠(yuǎn)程終端通過(guò)對(duì)用印情況進(jìn)行審核，只有授權(quán)，才能夠加蓋印章，相反，則不予加蓋印章。另外，智能系統(tǒng)還能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程制定印章位置及實(shí)施蓋章操作，從而有效避免人為因素對(duì)印章造成的不良影響。

　　（七）實(shí)行指紋登陸

　　登陸是限制識(shí)別使用人員身份的關(guān)鍵，使用人員通過(guò)錄入指紋，在使用之前進(jìn)行指紋識(shí)別方可登陸使用，且智能系統(tǒng)中利用生物識(shí)別技術(shù)，具有靈活性和準(zhǔn)確性等特征，規(guī)避使用隨意性風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ò耍╆P(guān)注印章管理

　　為了完善印章科技化管理，還可以開(kāi)發(fā)印章申請(qǐng)、下發(fā)及銷毀等管理模塊，結(jié)合商業(yè)銀行具體工作內(nèi)容等因素，設(shè)計(jì)不同的流程，在印章制作完成后，按照系統(tǒng)流程進(jìn)行審批等處理，最后，將印章存入到印控機(jī)當(dāng)中，與此同時(shí)，銷毀印章，系統(tǒng)記錄整個(gè)流程，認(rèn)真落實(shí)好每一個(gè)環(huán)節(jié)，避免印章丟失等情況的發(fā)生。

　　四、結(jié)論

　　根據(jù)上文所述，印章科技管理作為商業(yè)銀行日常管理的重要內(nèi)容，在內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)防控方面占據(jù)舉足輕重的位置。因此，相關(guān)人員在印章管理過(guò)程中，要了解印章管理存在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取針對(duì)性措施，積極引進(jìn)印章科技管理系統(tǒng)，通過(guò)人章分離、指紋登陸等途徑，提高印章管理水平，從而促進(jìn)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。

銀行管理論文13

　　［摘要］本文通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的績(jī)效管理的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，本文希望借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行績(jī)效管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本土情境為完善我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效管理提出有效的對(duì)策和建議。

　　［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；績(jī)效管理；管理體制

　　1我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效管理的現(xiàn)狀及問(wèn)題

　　1．1現(xiàn)狀

　　1．1．1從整體上看我國(guó)商業(yè)銀行采用績(jī)效管理使用的方法有關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)、平衡積分卡等，相對(duì)而言，這些方法的理論已經(jīng)較為成熟，但是如何將各種方法有機(jī)地結(jié)合在一起還并沒(méi)有真正的達(dá)到。整體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)用績(jī)效管理過(guò)程中，并沒(méi)有真正的深入，而是浮于表面。

　　1．1．2從總資產(chǎn)上看根據(jù)20xx年金融信息提供商（以下簡(jiǎn)稱SNL）的報(bào)道，中國(guó)工商銀行是世界上排名第一的銀行，總資產(chǎn)達(dá)到3．062萬(wàn)億美元。在這些全球排名前20位的銀行當(dāng)中，美國(guó)和英國(guó)各占30％，而中國(guó)占了40％，其中包括中國(guó)的工行、建行、農(nóng)行和中行。為全球銀行的排名。

　　1．2存在的問(wèn)題

　　總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行存在績(jī)效管理制度不足等問(wèn)題，可以概括為“重考核，輕管理”。集體表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面。

　　1．2．1績(jī)效目標(biāo)與計(jì)劃方面首先，組織分配給各個(gè)部門(mén)的目標(biāo)太多，導(dǎo)致戰(zhàn)略及價(jià)值導(dǎo)向不清楚。其次，在給定部門(mén)目標(biāo)后，沒(méi)有將各項(xiàng)指標(biāo)量化，使得員工缺乏對(duì)目標(biāo)的明確認(rèn)識(shí)。最后，到了績(jī)效考核時(shí)，組織只看重結(jié)果而不關(guān)心員工的職業(yè)發(fā)展，員工離職現(xiàn)象嚴(yán)重，影響組織整體績(jī)效。

　　1．2．2績(jī)效輔導(dǎo)與溝通方面首先，溝通過(guò)程不規(guī)范，溝通與輔導(dǎo)較少且無(wú)記錄可尋。其次，在溝通輔導(dǎo)過(guò)程中使用的方法不恰當(dāng)，導(dǎo)致員工有不良情緒。最后，缺乏真正的績(jī)效輔導(dǎo)和溝通的'計(jì)劃，即使有也不曾落實(shí)。

　　1．2．3績(jī)效考核與反饋方面績(jī)效考核方法單一，對(duì)于如何對(duì)員工考核想法不明確，內(nèi)容及指標(biāo)較為簡(jiǎn)單，考核結(jié)果也是對(duì)同級(jí)員工之間的比較，沒(méi)有凸出不同級(jí)、不同崗員工之間的比較結(jié)果。但是我國(guó)商業(yè)銀行除上述一些銀行業(yè)共同存在的問(wèn)題外，自身還有一些獨(dú)有的問(wèn)題，如下。

　�。�1）績(jī)效管理的本質(zhì)理解不透徹。商業(yè)銀行定位模糊是因?yàn)槠鋵?duì)為什么要進(jìn)行考核沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，只是為了考核而考核，要不然就是為了最終工資如何分配，這樣就太過(guò)片面。

　�。�2）績(jī)效管理職責(zé)不明確。大多商業(yè)銀行沒(méi)有明確績(jī)效管理應(yīng)有的職責(zé)，當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，大家一頭霧水滿把抓，導(dǎo)致整個(gè)體系無(wú)法運(yùn)行�？傊�，我國(guó)商業(yè)銀行仍處于績(jī)效管理的初級(jí)階段，接下來(lái)還要不斷地突破、創(chuàng)新，在他行或他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)之上找到適合本國(guó)商業(yè)銀行的道路。

　　2發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行績(jī)效管理的經(jīng)驗(yàn)

　　2．1管理理念先進(jìn)

　　組織績(jī)效源于員工績(jī)效，美國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)悟到這些，對(duì)于員工個(gè)人績(jī)效非常重視，注重員工個(gè)人能力培養(yǎng)，為其制定有效的職業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃，不斷改進(jìn)員工個(gè)人績(jī)效，最終使得美國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力得以提高。

　　2．2考核內(nèi)容完善

　　相較我國(guó)考核內(nèi)容來(lái)說(shuō)，美國(guó)商業(yè)銀行非常清楚為什么考核，怎么考核，考核要達(dá)到什么樣的效果，并時(shí)常將考核內(nèi)容跟組織發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，而且通過(guò)考核結(jié)果做出相應(yīng)的決策，達(dá)到了良好的效果。

　　2．3職責(zé)劃分明確

　　我國(guó)的商業(yè)銀行職責(zé)劃分是不明確的，而美國(guó)恰恰相反，對(duì)于員工和經(jīng)理的責(zé)任劃分清楚，并派專人提供輔導(dǎo)和反饋，讓員工和經(jīng)理可以合作愉快，有時(shí)經(jīng)理會(huì)幫助員工制定相應(yīng)的目標(biāo)，幫助員工實(shí)現(xiàn)其職業(yè)發(fā)展。

　　3改善我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效管理的對(duì)策建議

　　3．1績(jī)效管理制度建設(shè)

　　3．1．1加強(qiáng)績(jī)效信息的收集分析收集績(jī)效信息并不是越多越好，而是要有針對(duì)性收集，必須收集與績(jī)效有直接關(guān)聯(lián)的信息。

　　3．1．2績(jī)效的反饋與溝通績(jī)效管理是一個(gè)系統(tǒng)性的過(guò)程，它的真正內(nèi)涵并不是去評(píng)估員工或組織的績(jī)效，而是對(duì)整個(gè)過(guò)程進(jìn)行管理，為企業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。面對(duì)商業(yè)銀行的這種總、分行的管理模式，不利于分支之間的溝通，信息不順暢，無(wú)法及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，最后影響到績(jī)效管理過(guò)程的進(jìn)行。

　　3．1．3強(qiáng)化績(jī)效管理的實(shí)施因?yàn)榭?jī)效管理的實(shí)施對(duì)于整個(gè)組織的戰(zhàn)略發(fā)展很重要，所以需要組織的所有成員積極配合才可以，有時(shí)可以專門(mén)派出一個(gè)協(xié)調(diào)小分隊(duì)進(jìn)行協(xié)調(diào)，以免不良情緒影響績(jī)效管理實(shí)施。

　　3．1．4注重績(jī)效考核結(jié)果的運(yùn)用績(jī)效考核結(jié)果在一定程度上反映了員工與崗位的匹配程度，可以作為晉升、解雇或調(diào)整崗位的依據(jù)；可以作為確定工資、獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)；可以作為員工潛能開(kāi)發(fā)和教育培訓(xùn)的依據(jù)。

　　3．2商業(yè)銀行的深化改革

　　3．2．1實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化面對(duì)目前商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，其結(jié)構(gòu)單一，治理不完善，最終導(dǎo)致銀行內(nèi)部的監(jiān)管較為薄弱。因此，必須進(jìn)行股份制，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的最本質(zhì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　3．2．2通過(guò)一定方式引入資金商業(yè)銀行雖想提升自身的盈利能力、增加資金，除了自身經(jīng)營(yíng)的積累外，還可發(fā)行股票或者政府注資等。

　　3．2．3通過(guò)一定手段約束不良資產(chǎn)的運(yùn)行從20xx年的數(shù)據(jù)看到，不良貸款的絕對(duì)額增加，商業(yè)銀行要想憑借自身能力化解著實(shí)困難，如果條件允許，可以適當(dāng)考慮征得政府機(jī)關(guān)的支持，同時(shí)，也要加大監(jiān)管力度，防止不良貸款繼續(xù)滋生。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　現(xiàn)如今中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正不斷地向世界經(jīng)濟(jì)熱浪中涌進(jìn)，這樣的變化改變了金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其對(duì)銀行業(yè)的沖擊極大，因此，對(duì)于商業(yè)銀行的績(jī)效管理應(yīng)給予相當(dāng)?shù)闹匾�，�?duì)績(jī)效結(jié)果設(shè)置激勵(lì)體系，從促進(jìn)員工績(jī)效入手來(lái)促進(jìn)組織整體績(jī)效，最終實(shí)現(xiàn)組織的全面發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　主要參考文獻(xiàn)

　�。�1］林筠．績(jī)效管理［M］．西安：西安交通大學(xué)出版社，20xx．

　�。�2］黃建中．績(jī)效管理中存在的問(wèn)題及其對(duì)策［J］．經(jīng)濟(jì)師，20xx（5）

銀行管理論文14

　　摘 要：網(wǎng)上銀行在企業(yè)現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮了優(yōu)勢(shì)但也存在的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)應(yīng)合理設(shè)置密碼，使用專臺(tái)電腦，確認(rèn)銀行網(wǎng)站，登記并核對(duì)交易記錄，使用正版的防火墻等殺毒軟件，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障企業(yè)資金安全的目的。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理；網(wǎng)上銀行；安全；風(fēng)險(xiǎn)

　　一、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

　　1、降低經(jīng)營(yíng)成本：

　　傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡(jiǎn)單地增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。

　　2、降低交易成本：

　　據(jù)國(guó)外資料統(tǒng)計(jì)，通過(guò)不同途徑進(jìn)行每筆交易的成本為：營(yíng)業(yè)點(diǎn)1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。

　　3、更好的客戶服務(wù)模式：

　　網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小時(shí)全天候服務(wù)。隨著WAP應(yīng)用的普及，可以為用戶提供WAP網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展客戶服務(wù)模式。

　　4、更好的商家服務(wù)內(nèi)容：

　　網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)，促進(jìn)更多的商家利用Internet展開(kāi)電子商務(wù)活動(dòng)。

　　二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

　　從業(yè)務(wù)技術(shù)的角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括兩類，即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

　　(1)網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)嘿客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因嘿客攻擊，侵入系統(tǒng)內(nèi)，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購(gòu)設(shè)備貶值和不安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

　　(1)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指來(lái)源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。

　　(2)市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。

　　(4)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(5)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)在到期日不能無(wú)損失地變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(6)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失。

　　三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方案

　　1、網(wǎng)上銀行的密碼設(shè)置

　　a設(shè)置密碼的時(shí)候盡可能使用字母（最好大小寫(xiě)都有）和數(shù)字組合，不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼。

　　b設(shè)置密碼的時(shí)候盡量不要用與自己個(gè)人信息有關(guān)的數(shù)字，如生日、電話號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)等，因?yàn)檫@樣密碼很容易泄漏或被破解。

　　c不要使用自動(dòng)完成功能，讓電腦記憶密碼。尤其是公共場(chǎng)所如網(wǎng)吧、單位。如果有軟鍵盤(pán)要盡量用軟鍵盤(pán)登陸，這樣不容易被記錄密碼。

　　d密碼要定期修改，最長(zhǎng)不要超過(guò)一個(gè)月，修改密碼的時(shí)候不要兩組固定的密碼輪換著用。

　　2、注意所在銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)址。

　　最好自己記憶常用的網(wǎng)上銀行的地址，而不要用搜索。有的犯罪分子就是利用客戶對(duì)銀行網(wǎng)址記憶不清，造個(gè)假的網(wǎng)站騙取用戶名和密碼，然后作案。

　　3、避免病毒侵襲。

　　盡量在自己家使用網(wǎng)上銀行，不要到網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所上網(wǎng)處理個(gè)人銀行賬務(wù)，那樣容易泄密和感染病毒。

　　4、增強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全措施。

　　有的銀行為不同客戶專門(mén)開(kāi)發(fā)了相關(guān)的安全措施，比如有的銀行使用口令卡、Ｕ盾或者其他安全軟件系統(tǒng)來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)上交易的安全。當(dāng)然有的可能需要用戶支付一定的費(fèi)用，但是對(duì)有些資金數(shù)額較大的.用戶來(lái)說(shuō)，適當(dāng)花費(fèi)一些能保證賬戶安全也是可以接受的。

　　5、在企業(yè)內(nèi)部要防范“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　關(guān)鍵是要制定非常嚴(yán)密的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度，一定要健全監(jiān)督機(jī)制，避免高科技犯罪，同時(shí)對(duì)出現(xiàn)結(jié)算糾紛要做好充分的準(zhǔn)備。計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、巨額資金，給高科技犯罪提供了誘因，而利用電子商務(wù)的高智商犯罪往往更具有隱秘性。因此，健全內(nèi)部各崗位職責(zé)，規(guī)范工作流程和權(quán)限管理，是開(kāi)展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的安全保證。同時(shí)要加強(qiáng)職業(yè)道德教育，要求經(jīng)辦人員要有高度的責(zé)任心和愛(ài)崗敬業(yè)的精神。

　　6、設(shè)置詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

　　面對(duì)網(wǎng)上銀行存在的系列風(fēng)險(xiǎn)因素，必須采取相應(yīng)的安全防護(hù)措施。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控三個(gè)步驟。

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是個(gè)不斷進(jìn)行的過(guò)程，具體表現(xiàn)為：第一，銀行通過(guò)認(rèn)真的分析，找出風(fēng)險(xiǎn)的類型和特征，然后盡量把各種風(fēng)險(xiǎn)予以量化。第二，明確銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。第三，比較銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)大小評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)是否在銀行承受能力范圍之內(nèi)。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之后，接下來(lái)的工作即運(yùn)用謀略控制風(fēng)險(xiǎn)的暴露。這方面工作的主要內(nèi)容有：

　�、侔踩�策略和措施。安全性是用來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和可靠性的系統(tǒng)和內(nèi)部控制的組合。安全策略和措施可以限制對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的內(nèi)外部攻擊風(fēng)險(xiǎn)以及源于安全性破壞的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。安全措施包括加密技術(shù)、口令設(shè)置、防火墻、病毒控制、職員監(jiān)管等等。

　�、趦�(nèi)部交流與員工培訓(xùn)。銀行的高級(jí)管理人員、技術(shù)人員和關(guān)鍵職員應(yīng)形成良好的交流機(jī)制，讓他們明確系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思想、系統(tǒng)的強(qiáng)度和弱點(diǎn)等，那么操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)就能夠得以管理和控制。同時(shí)， 應(yīng)采取不斷培訓(xùn)，提高技能和知識(shí)的政策，以適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新的快速發(fā)展。

　�、坌畔⑴�露和客戶培訓(xùn)。信息披露和客戶培訓(xùn)有助于減少法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　�、軕�(yīng)急計(jì)劃。應(yīng)急計(jì)劃旨在設(shè)置對(duì)服務(wù)中斷事件的處理方法。該計(jì)劃包括數(shù)據(jù)恢復(fù)、替代數(shù)據(jù)處理、緊急備用人員和客戶服務(wù)支持。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]郭建芳.淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范[J].經(jīng)營(yíng)管理者,20xx(4): 252.

　　[2]康洋.我國(guó)網(wǎng)上銀行安全與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].甘肅金融,20xx(5): 55-58.

　　[3]左濤.淺析網(wǎng)上銀行的使用與風(fēng)險(xiǎn)[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),20xx(7): 35-36.

銀行管理論文15

　　【摘要】本文首先分析了我國(guó)銀行信貸的現(xiàn)狀，其次分析了我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的影響因素，最后針對(duì)以上問(wèn)題提出了信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施。

　　【關(guān)鍵詞】銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

　　概述

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)大程度的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，但從盈利角度來(lái)講銀行業(yè)的收入主要來(lái)源仍在于信貸。但是近年來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)略有波動(dòng)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及金融風(fēng)險(xiǎn)的提升，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和核心內(nèi)容開(kāi)始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。面臨當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)學(xué)術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究，近年來(lái)衍生出許多關(guān)于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論和方法論，對(duì)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)具有很大的指導(dǎo)性意義。

　　一、我國(guó)銀行信貸現(xiàn)狀

　　（一）我國(guó)銀行信貸區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分布

　　由最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)銀行信貸地域分布主要存在一下幾個(gè)特點(diǎn)：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達(dá)城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來(lái)我國(guó)銀行信貸相關(guān)格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴(yán)重的地域不平衡。

　�。ǘ�）我國(guó)銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

　　由銀行內(nèi)部對(duì)一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤(rùn)較高、行業(yè)信譽(yù)高的行業(yè)，例如交通運(yùn)輸、電力、道路工程、國(guó)企投資項(xiàng)目等等，這些行業(yè)是我國(guó)的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽(yù)很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來(lái)看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低�？傮w的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過(guò)渡，基本比較穩(wěn)定。

　�。ㄈ�）我國(guó)銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)

　　信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān)，我國(guó)銀行信貸部門(mén)偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽(yù)度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國(guó)有企業(yè)。但是由于受到我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來(lái)受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。

　　二、我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的影響因素

　�。ㄒ唬┴泿帕鲃�(dòng)性

　　銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國(guó)銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會(huì)出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周?chē)�波�?dòng)，則表明銀行部門(mén)有一半的資金是閑置的，這時(shí)銀行會(huì)存在相關(guān)的虧損風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此我國(guó)各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來(lái)由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢(shì)。銀行內(nèi)部貨幣流通性下降則會(huì)導(dǎo)致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來(lái)相關(guān)隱患。

　�。ǘ�）不良貸款率

　　不良貸款率過(guò)高，資金不能夠按時(shí)回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無(wú)法回籠都會(huì)導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程日益加快，國(guó)內(nèi)各大產(chǎn)業(yè)均受到外國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競(jìng)爭(zhēng)影響，其利潤(rùn)率有所下降。因此銀行應(yīng)當(dāng)辨明形式，及時(shí)對(duì)貸款方向進(jìn)行調(diào)整，從而減少自身的不良貸款。

　�。ㄈ�）利潤(rùn)率

　　我國(guó)四大國(guó)有銀行雖然規(guī)模雄厚，但是受到近幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，其資產(chǎn)的收益率不容樂(lè)觀。拿四大國(guó)有銀行和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)比，我國(guó)四大國(guó)有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標(biāo)額和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)還相差較大。從中西方對(duì)比表明，我國(guó)四大國(guó)有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。

　　三、我國(guó)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

　　（一）提高相關(guān)人員的培訓(xùn)率、提高入職門(mén)檻

　　銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制一定意義上講和相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)敏感度有關(guān)，健全的`風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)調(diào)環(huán)境依賴、過(guò)程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的反應(yīng)能力與敏感性。因此銀行部門(mén)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)人員入職時(shí)進(jìn)行把關(guān)，錄用高素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)較為豐富的人才，此外還應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)部門(mén)人員的培訓(xùn)率，通過(guò)再教育來(lái)提高人員的風(fēng)險(xiǎn)敏感度和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，最終使組織中的所有人都要主動(dòng)積極思考問(wèn)題。

　�。ǘ�）增強(qiáng)上下級(jí)之間的組織協(xié)調(diào)性

　　各銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制政策是根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一政策和銀行內(nèi)部實(shí)際情況而制定的，符合銀行未來(lái)的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀(jì)律約束、銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的偏好與理念。因此，銀行需要增強(qiáng)上下級(jí)各部門(mén)間對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制政策的認(rèn)知程度，從而確保測(cè)量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。

　�。ㄈ�）建立健全的延時(shí)付酬及業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制

　　由于銀行信貸損失和風(fēng)險(xiǎn)是滯后于實(shí)際的賬面操作的，所以信貸決策部門(mén)的預(yù)測(cè)正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利，而績(jī)效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)和預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性以及業(yè)務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)度，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)規(guī)范信貸人員和信貸決策部門(mén)的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，從而通過(guò)科學(xué)的獎(jiǎng)懲措施來(lái)減少認(rèn)為判斷的失誤性和不確切性，通過(guò)人員把關(guān)來(lái)降低銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、總結(jié)

　　隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波動(dòng)以及當(dāng)前我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的提高和人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快，我國(guó)金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)的角度，結(jié)合相關(guān)的經(jīng)濟(jì)形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關(guān)的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國(guó)銀行信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用型方法和理論。

　　參考文獻(xiàn)：

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