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我國(guó)農(nóng)村融資困境與對(duì)策
我國(guó)農(nóng)村融資困境與對(duì)策
一、我國(guó)農(nóng)村的融資現(xiàn)狀。
（ 一） 農(nóng)村資金供給不足，融資渠道窄。農(nóng)戶、農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村資金的主要供給對(duì)象。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶的大額融資需求僅占全國(guó)平均水平的 21. 6%,并且農(nóng)村企業(yè)貸款滿足率僅為 26. 4%,這也從側(cè)面反映出由于我國(guó)金融機(jī)制的不健全，農(nóng)村融資受到諸多限制。我國(guó)農(nóng)村小企業(yè)的資本主要來(lái)自于企業(yè)內(nèi)部籌資，嚴(yán)重缺乏外部政策的保護(hù)。
�。� 二） 資金來(lái)源少，融資形式單一。金融機(jī)構(gòu)并不是很重視向農(nóng)村進(jìn)行資本發(fā)放業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的資金支持力度不足，并且缺少適合農(nóng)戶投資的金融產(chǎn)品，大大減少了對(duì)農(nóng)村的貸款資金。且從農(nóng)村的直接融資方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村吸引資金能力有限，引進(jìn)資金渠道狹窄，融資形式單一，競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市大企業(yè)。
（ 三） 融資利率高，投資回報(bào)低。民間借貸利率的惡性增長(zhǎng)使得農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的融資成本增高，農(nóng)村金融需求受到抑制，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村中小企業(yè)融資成本加大。融資環(huán)境差使得農(nóng)村融資的難度增大，金融融入度不高，這就導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)陷入惡性循環(huán)之中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)加重。
（ 四） 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足，農(nóng)村抵押擔(dān)保方式發(fā)展落后。農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展遇到了難題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)選擇是否給予其貸款會(huì)仔細(xì)斟酌，因此嚴(yán)重阻礙了我國(guó)信貸資本市場(chǎng)的全方位拓展。金融機(jī)構(gòu)利用抵押產(chǎn)品進(jìn)行投資，可以利用其獲得的利潤(rùn)彌補(bǔ)可能造成的貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)民缺少有效擔(dān)保物，農(nóng)村企業(yè)也存在局限性，再加上貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制不完善，直接影響到農(nóng)村獲得貸款的難度。
二、農(nóng)村融資難的原因。
�。� 一） 農(nóng)村金融體系不健全。農(nóng)村人口眾多，農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)低下，且相關(guān)金融知識(shí)匱乏，對(duì)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)比較信賴，而對(duì)其他金融產(chǎn)品，如股票、債券等會(huì)反復(fù)思考，甚至遠(yuǎn)離，這導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，銀行業(yè)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，其他融資渠道發(fā)展緩慢。而隨著國(guó)家政策對(duì)三農(nóng)和農(nóng)村金融的支持，農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求也會(huì)多元化，但由于自身專業(yè)知識(shí)的有限性，需要有專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)和咨詢機(jī)構(gòu)來(lái)提供技術(shù)指導(dǎo)，而農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，使得農(nóng)民無(wú)法得到專業(yè)的引導(dǎo)，農(nóng)民的投資積極性大大降低。
�。� 二） 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳。由于農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化，我國(guó)農(nóng)村金融改革也舉步維艱，因?yàn)榻鹑诃h(huán)境的惡化可能會(huì)導(dǎo)致不良資產(chǎn)的出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂我國(guó)農(nóng)村的金融秩序，阻礙我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展受到各種因素的制約，水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)化水平相對(duì)較低，無(wú)論是從數(shù)量還是速度上看都不比城市金融，盡管國(guó)家下達(dá)一些支持政策，但是并未真正改變農(nóng)村落后的現(xiàn)實(shí)。
而農(nóng)民并不能對(duì)市場(chǎng)信號(hào)靈敏反應(yīng)，并根據(jù)市場(chǎng)作出靈活應(yīng)對(duì)，保證不了自身的利益，限制了生產(chǎn)發(fā)展。
�。� 三） 農(nóng)村資金外流較多。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是落后產(chǎn)業(yè)，也因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致許多資本流向別處，深深加重了農(nóng)村資本籌集的難度。而導(dǎo)致該現(xiàn)象原因主要有： 一是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，投資都有趨利性，不僅農(nóng)村信用社會(huì)將資金投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，不少農(nóng)戶也會(huì)將自己的資金投入到風(fēng)險(xiǎn)更小的產(chǎn)業(yè)中去。二是二元制結(jié)構(gòu)的發(fā)展使得資金流出越來(lái)越多，加重了農(nóng)村資金不足的問(wèn)題。三是隨著城市農(nóng)村協(xié)同發(fā)展政策的實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村人口大量涌入城市，農(nóng)村人口的變動(dòng)必定帶動(dòng)農(nóng)村資金的變動(dòng)，進(jìn)一步加重了農(nóng)村資金短缺的難題。
�。� 四） 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度落后。我國(guó)農(nóng)村最主要的生產(chǎn)運(yùn)作方式為家庭進(jìn)行聯(lián)產(chǎn)承包的制度，包干到戶，土地自營(yíng)，運(yùn)作范圍小，不能產(chǎn)生規(guī)模效益，且由于產(chǎn)權(quán)制度的落后，農(nóng)戶只擁有土地的使用權(quán)，并不能隨意處置土地，農(nóng)村土地的使用權(quán)流轉(zhuǎn)困難。而農(nóng)業(yè)的收益低，成本高，一些農(nóng)民棄地從商，導(dǎo)致了農(nóng)村大片土地荒廢的現(xiàn)象。在這種產(chǎn)權(quán)不具體的情況下，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性大大降低，農(nóng)民的收入降低。同時(shí)，落后的產(chǎn)權(quán)制度并不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)戶不能及時(shí)獲得市場(chǎng)上的準(zhǔn)確信息，可能會(huì)造成供給大于需求，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格因此下降，農(nóng)戶的收入降低。
三、解決農(nóng)村融資困難的建議措施。
（ 一） 解決推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融體系。
1. 對(duì)農(nóng)村加大信貸支持力度，增加金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。大力提高相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等為農(nóng)業(yè)環(huán)境改善推行的服務(wù)功能，加大向"三農(nóng)"的資本投入。提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)"三農(nóng)"的優(yōu)惠力度，確保農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)活動(dòng)沒(méi)有后顧之憂。完善多層次農(nóng)村金融體系，涵蓋商業(yè)銀行，合作社，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)"三農(nóng)"的支持力度。
2. 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高行業(yè)整體的服務(wù)水平，豐富金融產(chǎn)品類型。一是拓展金融服務(wù)的范圍，加大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與程度，開展咨詢等輔助業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供專業(yè)的指導(dǎo)。二是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要建設(shè)不同的擔(dān)保制度，由不同層次等級(jí)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行保證，并拓寬擔(dān)保物的種類，包括林地、養(yǎng)殖地等。
3. 不斷增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度，推動(dòng)其自主研發(fā)進(jìn)程，增加企業(yè)資本來(lái)源。第一，鼓勵(lì)中小企業(yè)積極進(jìn)行自主創(chuàng)新，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，完善企業(yè)信用等級(jí)制度，由此向主板、創(chuàng)業(yè)板積極上市融資。第二，推進(jìn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的改革。增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，著重進(jìn)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革，健全中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，增進(jìn)政府資本對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的促進(jìn)作用，拓展企業(yè)的潛能。
（ 二） 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，加強(qiáng)法制建設(shè)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸遇到了瓶頸，其中農(nóng)村產(chǎn)權(quán)問(wèn)題一直是一個(gè)不可忽視的影響因素。但是由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的許多生產(chǎn)活動(dòng)的收益與規(guī)模有著不可分割的關(guān)系。因此，大力推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系改革是適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的必要條件。然而產(chǎn)權(quán)體系的改進(jìn)并非一蹴而就的，要考慮我國(guó)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，結(jié)合國(guó)情循序漸進(jìn)。完善法制建設(shè)是維護(hù)產(chǎn)權(quán)制度順利實(shí)施的必然要求，只有維護(hù)農(nóng)戶合法權(quán)益，方可以完全調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的積極性。
（ 三） 優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，不斷建設(shè)信用制度，充分保障金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益。第一，完善我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，不斷適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力的要求。第二，建立健全農(nóng)業(yè)金融監(jiān)督管理機(jī)制，繼續(xù)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)職能，加大農(nóng)村信用社對(duì)"三農(nóng)"的支持力度，不斷完善金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能。第三，建立健全農(nóng)村信用體系，不斷提高農(nóng)民的信用水平。利用信用評(píng)級(jí)對(duì)擁有良好信譽(yù)的農(nóng)民和企業(yè)給予政策性優(yōu)惠，建立失信約束機(jī)制和信用激勵(lì)制度，著重改善農(nóng)村信用環(huán)境。
�。� 四） 進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村進(jìn)行政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，加強(qiáng)執(zhí)行力度。我國(guó)政府要堅(jiān)持為人民服務(wù)的理念，不斷建設(shè)服務(wù)型政府，積極執(zhí)行政府職責(zé)，解決農(nóng)村融資問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。支持中小企業(yè)進(jìn)行上市融資，利用政府宏觀調(diào)控職能對(duì)資金進(jìn)行導(dǎo)向，增加農(nóng)村資金的流入。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)認(rèn)真落實(shí)經(jīng)濟(jì)政策，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，加大對(duì)農(nóng)村的貸款支持力度，對(duì)一些農(nóng)村進(jìn)行政策性補(bǔ)貼。
【參考文獻(xiàn)】
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