我國(guó)建立綜合性銀行的法理分析

　　「論文摘要」：本文對(duì)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條作出了檢討，認(rèn)為第43條對(duì)解決我國(guó)金融業(yè)的問題的作用非常有限，不再適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展。筆者通過對(duì)德國(guó)綜合性銀行的歷史和制度上的分析，認(rèn)為德國(guó)綜合性銀行模式比美國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加適合我國(guó)。

　　關(guān)鍵詞：綜合性銀行 金融體系 商業(yè)銀行 銀證分業(yè)經(jīng)營(yíng)

　　引 言

　　社會(huì)的穩(wěn)定，在于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定繁榮；而經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，取決于金融業(yè)的穩(wěn)定。同樣金融業(yè)的穩(wěn)定性很大程度上依賴銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此選擇適合我國(guó)國(guó)情的銀行經(jīng)營(yíng)模式顯得尤為重要。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是理論界和實(shí)務(wù)界的重大爭(zhēng)議焦點(diǎn)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)已為大勢(shì)所趨�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)也有不同的方式，大多數(shù)學(xué)者贊同我國(guó)銀行業(yè)要跟隨美國(guó)的發(fā)展方式，但是筆者認(rèn)為在中國(guó)現(xiàn)有的金融體系和法律框架之下，采取德國(guó)式的綜合性銀行更加適合中國(guó)。需要指出的是我國(guó)法學(xué)界對(duì)德國(guó)的綜合性銀行的研究是不深入的。大多數(shù)文章都僅僅局限于對(duì)德國(guó)銀行體系的簡(jiǎn)單介紹，而對(duì)綜合性銀行得以建立的制度條件缺乏分析，而且有少數(shù)文章還帶有誤導(dǎo)性。因此筆者在介紹德國(guó)綜合性銀行那部分時(shí)，為了準(zhǔn)確起見，都直接參考外文資料。本文分為三個(gè)部分，第一部分對(duì)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)之爭(zhēng)作一個(gè)簡(jiǎn)單的回顧，接著對(duì)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43作出檢討，從而指出分業(yè)經(jīng)營(yíng)再不適合我國(guó)銀行業(yè)得發(fā)展，第三部分就通過對(duì)比德國(guó)和中國(guó)得現(xiàn)實(shí)情況，發(fā)現(xiàn)中國(guó)與德國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況非常相似，從而提出我國(guó)可以引進(jìn)綜合性銀行的結(jié)論，并且對(duì)我國(guó)銀行法律制度的構(gòu)建提出了筆者不成熟得看法。

　　一、商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)之爭(zhēng)

　　自從1933年美國(guó)通過了《格拉斯-斯蒂格爾法》（Glass-Steagall Act），將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制以來(lái)，銀行參與證券業(yè)務(wù)的問題一直是理論和實(shí)務(wù)界的重大爭(zhēng)議問題。尤其在目前，隨著金融交易技術(shù)進(jìn)步、信息處理和傳輸手段改進(jìn)，金融自由化和金融活動(dòng)全球一體化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的金融分業(yè)管制政策，越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)熱衷于兼并收購(gòu)和多元化經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)實(shí)金融形勢(shì)的變化不僅進(jìn)一步提高了理論界對(duì)這個(gè)話題的關(guān)注程度，也迫使金融管理當(dāng)局及政府決策部門面臨著艱難的選擇。

　　筆者認(rèn)為，在金融自由化和金融活動(dòng)全球一體化這一大背景下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)似乎比分業(yè)經(jīng)營(yíng)更加符合現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，我們不能否認(rèn)的是，混業(yè)經(jīng)營(yíng)本身如分業(yè)經(jīng)營(yíng)一樣也存在一些缺陷。筆者認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因有以下幾方面：

　�。ㄒ唬�從理論層面透視銀行參與證券業(yè)務(wù)的原因：

　　1.追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)。銀行業(yè)的平均成本曲線比普通行業(yè)平緩，即具有更大規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力，同時(shí)銀行業(yè)資產(chǎn)專用性在降低，因此也具有越來(lái)越明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)�？傊�，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)不可忽視動(dòng)機(jī)。

　　2.分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其有通過多元化經(jīng)營(yíng)分散風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)力，尤其20世紀(jì)60年代末以來(lái)，固定匯率制度崩潰，全球金融市場(chǎng)進(jìn)入高度動(dòng)蕩時(shí)代，金融業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)急劇加大，金融危機(jī)日趨頻繁，這進(jìn)一步刺激了分散化金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)。

　　3.全球競(jìng)爭(zhēng)的需要。經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)程在20世紀(jì)60年代以來(lái)不斷

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