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當(dāng)前健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況論文
一、我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因分析
(一)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題。
健康保險(xiǎn)是指為了人類(lèi)健康提供保障的保險(xiǎn),是以人的身體作為標(biāo)的,在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用的支出或收入損失時(shí),保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的一種人身險(xiǎn)。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療費(fèi)用的快速增長(zhǎng),人們對(duì)于健康險(xiǎn)的需求越來(lái)越大。另外,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體制改革的加快,也為商業(yè)健康險(xiǎn)提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約,我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展情況并不理想。
一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大,保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占的比例一直很低。在國(guó)際上比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例通常在30%左右。而在我國(guó),2006年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入376.9億元,占2006年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.1%;2007年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)384億元,僅占到2007年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.62%。
二是健康險(xiǎn)賠付率居高不下。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,80%以上的公司賠付率超過(guò)80%,其中40%左右的公司賠付率超過(guò)100%,個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。加上代理費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本,基本處于虧損狀態(tài)。
(二)原因分析
1、專(zhuān)業(yè)化程度低。從2005年開(kāi)始,保監(jiān)會(huì)批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康4家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司。通過(guò)兩年多的發(fā)展,專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入在整個(gè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的占比中還是很低。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2007年國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入384.2億元中,4家健康險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)占比不到10%。2006年國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入為376.9億元,其中4家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)僅占2.7%。
由于健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)目前屬于初創(chuàng)時(shí)期,專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司群體進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間比較短,在經(jīng)營(yíng)模式上仍處在探索階段。另外,健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù),對(duì)保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識(shí)要求較高,而懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷(xiāo)售隊(duì)伍在業(yè)界相當(dāng)匱乏,使得核保核賠能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差,從而影響了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。
2、健康險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一。目前,我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種超過(guò)300個(gè),但主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類(lèi)保險(xiǎn),并且這些產(chǎn)品差異性不大。相比之下,存在極大需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本上仍是空白,同一險(xiǎn)種的條款也相差無(wú)幾。對(duì)于需求日益強(qiáng)烈的市場(chǎng)而言,保險(xiǎn)公司所提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品明顯過(guò)于單一。
3、醫(yī)療環(huán)境不規(guī)范,外部環(huán)境有待改善。在現(xiàn)行的管理體制下,我國(guó)的醫(yī)療服務(wù)體系內(nèi)部缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),即在醫(yī)藥不分的前提下,醫(yī)院既擁有處方權(quán),又擁有藥品專(zhuān)賣(mài)權(quán),醫(yī)藥合營(yíng)強(qiáng)化了醫(yī)院藥房的壟斷地位,在醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制不到位的情況下,醫(yī)療機(jī)構(gòu)不僅缺乏主觀控制醫(yī)療成本的意識(shí),反而在一定程度上濫用醫(yī)療服務(wù)資源;另外,保險(xiǎn)公司和醫(yī)院、醫(yī)生之間缺乏直接緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,不能有效監(jiān)控醫(yī)療行為。
二、關(guān)于保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議
(一)大力推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的必由之路,成立專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司是專(zhuān)業(yè)化進(jìn)程中良好的嘗試。但是,相對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司和經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司,專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司由于沒(méi)有大量的代理人展業(yè)和相對(duì)成熟的多渠道銷(xiāo)售,業(yè)務(wù)拓展情況不甚理想。這說(shuō)明,組織形式的專(zhuān)業(yè)化并不代表健康險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了專(zhuān)業(yè)化。實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化的道路任重道遠(yuǎn),需要提升專(zhuān)業(yè)化技術(shù)水平,建立專(zhuān)業(yè)化的核保、核賠和精算體系。
(二)加快險(xiǎn)種的創(chuàng)新和差異化。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的被接受度決定著健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取有力措施,不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化水平,吸引和贏得客戶(hù)。以往健康險(xiǎn)往往僅作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主業(yè)的附加險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售,沒(méi)有在針對(duì)不同客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)。作為健康險(xiǎn)市場(chǎng)主體,保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照收入、年齡、性別、地區(qū)等因素對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行多方面細(xì)分,準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)群,提供具有創(chuàng)新性的、切合特定市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),確立在新興市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。
(三)實(shí)施健康管理,推行管理式醫(yī)療模式。通過(guò)健康管理,逐步推行管理式醫(yī)療模式,對(duì)于促進(jìn)銷(xiāo)售、提供服務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、增加盈利都具有重要意義。健康管理服務(wù)項(xiàng)目包括健康咨詢(xún)、健康檔案、綠色通道、慢性病管理等,通過(guò)這些服務(wù)可以有效地吸引和留住客戶(hù)。另外,經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò),以服務(wù)客戶(hù)、控制風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),開(kāi)辟新型合作領(lǐng)域,拓展新型合作內(nèi)容。伴隨著客戶(hù)數(shù)量和精算數(shù)據(jù)的逐漸積累,可以引入管理式醫(yī)療的核心內(nèi)容,包括引導(dǎo)客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī),建立雙向轉(zhuǎn)診制度,推行單病種付費(fèi)、總額預(yù)付、按人頭付費(fèi)等付費(fèi)方式,最終實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
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