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論網(wǎng)絡(luò)信用貨幣電商論文
摘要：網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉發(fā)生于貨泉的流通職能以及支付職能。它依然遵循著信譽(yù)貨泉發(fā)展的1般規(guī)律，并維持著信譽(yù)貨泉的1般性質(zhì)——可兌換性，即兌換成價(jià)值物的能力。而信譽(yù)等級(jí)越強(qiáng)的貨泉，社會(huì)兌現(xiàn)的可能性越大。網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的發(fā)生對(duì)于于紙幣、銀行信譽(yù)以及銀行監(jiān)管將發(fā)生深遠(yuǎn)的影響。
1、何謂網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉
首先讓咱們樹(shù)立這樣1個(gè)互聯(lián)網(wǎng)世界的支付模型。模型中共有3方：從事結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)公司、銀行、顧客。支付體系是國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，支付工具是以數(shù)字存在的支付指令。
模型1：顧客向網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)出以銀行動(dòng)付款人的支付指令。網(wǎng)絡(luò)公司應(yīng)用自己的技術(shù)裝備將支付指令發(fā)給銀行。銀行經(jīng)確認(rèn)按顧客的請(qǐng)求進(jìn)行支付。
模型2：跟著顧客愈來(lái)愈頻繁地應(yīng)用結(jié)算公司發(fā)送支付指令，網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)現(xiàn)有些支付不用及時(shí)兌現(xiàn)，有些顧客之間的交易可以抵消，于是網(wǎng)絡(luò)公司為每一個(gè)客戶(hù)設(shè)立1個(gè)交易賬戶(hù)，對(duì)于每一1筆經(jīng)銀行確認(rèn)或者承兌的交易在債權(quán)人債務(wù)人的賬戶(hù)上作相應(yīng)登記，同時(shí)向債權(quán)人發(fā)出回執(zhí)，并保存原始債權(quán)憑證。每一隔1段時(shí)間，將各賬戶(hù)匯總軋平，將到期余額向債務(wù)方銀行提醒付款。債權(quán)人則可憑保證書(shū)將債權(quán)買(mǎi)回，到期時(shí)可憑保證書(shū)請(qǐng)求結(jié)算公司提醒銀行付款。對(duì)于于即期付款的指令，債權(quán)人可憑保證書(shū)請(qǐng)求當(dāng)即兌現(xiàn)。1經(jīng)付款，結(jié)算公司將收回保證書(shū)。
模型3：顧客這時(shí)候可以持該網(wǎng)絡(luò)公司的保證書(shū)請(qǐng)求在必定限度內(nèi)貼現(xiàn)或者到期請(qǐng)求兌換成銀行存款或者相應(yīng)債權(quán)憑證。跟著承認(rèn)并持有這類(lèi)保證書(shū)的人越來(lái)越多，人們?cè)趨R票到期支付之前以收到保證書(shū)為付款標(biāo)志，并將其作為承兌匯票進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。出于利便斟酌，即便是到期支付后，人們也再也不請(qǐng)求必定兌換成銀行信譽(yù)貨泉，而是將銀行存款保留在網(wǎng)絡(luò)公司的賬戶(hù)上。這樣就能夠長(zhǎng)時(shí)間持有這類(lèi)保證書(shū)進(jìn)行商品交流。咱們這里假設(shè)一．沒(méi)有背約風(fēng)險(xiǎn)；二．銀行信譽(yù)貨泉以及網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉一：一兌換，即產(chǎn)生銀行完成兌付、顧客收回債權(quán)或者網(wǎng)絡(luò)公司貼現(xiàn)票據(jù)3種情況任何之1，網(wǎng)絡(luò)公司都要收回顧客所持有的網(wǎng)絡(luò)貨泉。
這是網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉發(fā)展的3部曲。模型1實(shí)質(zhì)上是票據(jù)托收系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)公司至關(guān)于是銀行的技術(shù)支撐部門(mén)，它的呈現(xiàn)戰(zhàn)勝了代理行軌制釀成的結(jié)算延遲，中間環(huán)節(jié)過(guò)量等弊端，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)期為銀行節(jié)省了開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的費(fèi)用，因此能夠迅速發(fā)展起來(lái)。
模型2相似于初期發(fā)展以來(lái)并1直使用的銀行間票據(jù)清理系統(tǒng)。此時(shí)的網(wǎng)絡(luò)公司同時(shí)為多家銀行收取票據(jù)，至關(guān)于自動(dòng)票據(jù)清理所（Auto ClearingHouse），是票據(jù)清理的樞紐。惟1的區(qū)分是傳統(tǒng)的票據(jù)清理系統(tǒng)是封鎖系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放系統(tǒng)。這使患上普通網(wǎng)絡(luò)公司也能從事這項(xiàng)工作。
模型3網(wǎng)絡(luò)公司產(chǎn)生了奔騰。它的結(jié)算賬戶(hù)被廣泛使用，保證書(shū)被廣泛接受，成為新的流通以及支付手腕。它發(fā)行了網(wǎng)絡(luò)時(shí)期下的信譽(yù)貨泉。模型1以及模型2已經(jīng)經(jīng)存在，模型3尚未呈現(xiàn)，但它是模型2發(fā)展的必然。它的出生不但遵循著信譽(yù)貨泉發(fā)展的1般規(guī)津，而且有本身獨(dú)特的違景。它對(duì)于現(xiàn)有貨泉軌制帶來(lái)巨大沖擊。
2、網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的發(fā)生
網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉發(fā)生于貨泉的流通職能以及支付職能。關(guān)于貨泉的職能問(wèn)題，馬克思的貨泉學(xué)說(shuō)作出了最為充沛的闡述。馬克思認(rèn)為貨泉的文明情勢(shì)歷經(jīng)了金屬貨泉、紙幣、信譽(yù)貨泉以及勞動(dòng)貨泉。從金屬貨泉到紙幣再到信譽(yù)貨泉是貨泉情勢(shì)的根本性變化，是貨泉職能逐漸分離的進(jìn)程。依照馬克思的貨泉學(xué)說(shuō)，人們關(guān)切的是貨泉的交流能力，而不是它有沒(méi)有內(nèi)在價(jià)值。因而作為流通手腕，人們的選擇標(biāo)準(zhǔn)是利便、快捷、安全。紙幣是這樣，網(wǎng)絡(luò)貨泉更是如斯。從性質(zhì)上講，網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉同紙幣1樣都是價(jià)值符號(hào)。馬克思指出：“在金屬貨泉記號(hào)上，這類(lèi)純潔的意味性質(zhì)還在必定程度上暗藏著。但在紙幣上，這類(lèi)性質(zhì)就暴露無(wú)遺。”從金屬貨泉到紙幣，是貨泉情勢(shì)的1個(gè)根本性變化，完成為了從價(jià)值實(shí)體到價(jià)值符號(hào)的轉(zhuǎn)化進(jìn)程，而互聯(lián)網(wǎng)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)強(qiáng)化了價(jià)值符號(hào)的意味性質(zhì)。如果說(shuō)紙幣發(fā)生于金的流通手腕，那末網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉?jiǎng)t是使這類(lèi)流通手腕被現(xiàn)代信息技術(shù)強(qiáng)化的結(jié)果。
咱們考察了貨泉的流通職能，從邏輯上分析了相符接替實(shí)體的可能性。貨泉要想順利流通，離不開(kāi)另外一職能——支付手腕。因而咱們當(dāng)從1連串的交流行動(dòng)考察貨泉運(yùn)動(dòng)時(shí)必需引入另外一個(gè)概念——信譽(yù)。
信譽(yù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是商品交流中發(fā)生的債權(quán)債務(wù)瓜葛。信譽(yù)貨泉?jiǎng)t是記載這類(lèi)瓜葛的證券。初期的信譽(yù)貨泉發(fā)生于商業(yè)信譽(yù)，即交流的賒銷(xiāo)瓜葛，如匯票。它在必定規(guī)模內(nèi)施展流通以及支付職能。銀行軌制的呈現(xiàn)以及發(fā)展大大擴(kuò)展了信譽(yù)貨泉的流通規(guī)模。1方面，銀行以其黃金貯備為保證發(fā)行銀行券，不斷知足票據(jù)貼現(xiàn)請(qǐng)求，提高了商業(yè)票據(jù)的信譽(yù)；另外一方面，商業(yè)銀行體系內(nèi)的票據(jù)結(jié)算功能提高了信譽(yù)貨泉的流通性。雙方作用，使患上銀行信譽(yù)在商品交流中愈來(lái)愈首要。而銀行券這1主要的銀行信譽(yù)貨泉，成為了1般化的流通支付手腕。它擁有兩重性質(zhì)：一．體現(xiàn)債權(quán)債務(wù)瓜葛；二．以信譽(yù)為基礎(chǔ)的貨泉符號(hào)。
由此咱們看出“信譽(yù)貨泉發(fā)生的自然本源是貨泉的支付手腕的職能”。
回到模型3。咱們將模型3分成兩個(gè)階段。
第1階段，網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)出許諾付款的保證書(shū)，同時(shí)收回原始匯票。顧客可以憑保證書(shū)拿回債權(quán)或者請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)公司貼現(xiàn)或者提醒銀行付款，即從1種信譽(yù)貨泉“兌換”成另外一種信譽(yù)貨泉。這類(lèi)保證書(shū)相似于銀行券。無(wú)非可兌換銀行券可兌換成黃金，這里的保證書(shū)可“兌換”成銀行存款或者債權(quán)憑證。這是1種基于銀行信譽(yù)的信譽(yù)，是網(wǎng)絡(luò)票據(jù)傳輸以及貼現(xiàn)的信譽(yù)。
第2階段，顧客人人都持有這類(lèi)保證書(shū)。這時(shí)候候，從1種信譽(yù)貨泉兌換成另外一種信譽(yù)貨泉已經(jīng)顯過(guò)剩。人們更重視的是這類(lèi)貨泉的交流能力，開(kāi)始使用它進(jìn)行支付。這類(lèi)保證書(shū)終究演化成流通手腕以及支付手腕。這個(gè)進(jìn)程與銀行券的發(fā)展進(jìn)程無(wú)比類(lèi)似。與銀行信譽(yù)貨泉不同的是，網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉最初不是用來(lái)貼現(xiàn)票據(jù)，而是1種簿記或者票據(jù)托管憑證。這類(lèi)情勢(shì)在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的世界里也能夠在必定規(guī)模內(nèi)流通，然而互聯(lián)網(wǎng)催化了它的發(fā)展。
以上，咱們主要闡述了網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的發(fā)生。咱們的結(jié)論是：網(wǎng)絡(luò)貨泉發(fā)生的自然本源是貨泉的支付手腕以及流通手腕，發(fā)生的物資條件是網(wǎng)絡(luò)以及信息技術(shù)。
3、網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的主要性質(zhì)
網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的發(fā)生違景盡管獨(dú)特，但它依然遵循著信譽(yù)貨泉發(fā)展的1般規(guī)律，它自身依然維持著信譽(yù)貨泉的1般性質(zhì)——可兌換性。
可兌換性，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是信譽(yù)貨泉兌換成價(jià)值物的能力。網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉是基于真正的匯票或者債權(quán)瓜葛開(kāi)出的證券，它既是托管憑證又是兌現(xiàn)保證。它以及銀行信譽(yù)貨泉都有真實(shí)交易瓜葛以及債權(quán)瓜葛為基礎(chǔ)，都擁有可兌換性。在《資本論嘩，馬克思曾經(jīng)引用富拉敏的話說(shuō)“幾近每一1種信譽(yù)情勢(shì)都不執(zhí)行貨泉的職能；無(wú)論這類(lèi)情勢(shì)是銀行券，是匯票仍是支票，進(jìn)程本色上是1樣的，結(jié)果本色上也是1樣的。”這句話是說(shuō)銀行券、匯票。支票都是銀行創(chuàng)造的信譽(yù)工具，他們之所以能流通，其實(shí)不是由于他們自身是價(jià)值物能施展“擔(dān)保品的作用”，而在于憑著1類(lèi)憑證能夠占有價(jià)值物，而保證他們能占有價(jià)值物的是簽發(fā)這些憑證的銀行信譽(yù)，銀行憑自己的信譽(yù)保證他們“兌現(xiàn)”。如果銀行的信譽(yù)喪失，不能保證他們“兌現(xiàn)”，此時(shí)的信譽(yù)貨泉1文不值。
信譽(yù)貨泉的兌現(xiàn)有兩種情況：1種是信譽(yù)機(jī)構(gòu)的兌現(xiàn)，這1般表現(xiàn)在銀行的
出納上。另外一種是社會(huì)兌現(xiàn)，即購(gòu)買(mǎi)商品以及勞務(wù)。
初期的可兌現(xiàn)銀行券是黃金的代表者，通過(guò)銀行的出納，可以隨時(shí)兌現(xiàn)足額的金幣。銀行券返回銀行，債權(quán)債務(wù)瓜葛消失。后來(lái)的銀行券是不可兌換成黃金的，但只要它的發(fā)行量是依據(jù)交易價(jià)值量來(lái)調(diào)理的，通過(guò)到期匯票的兌付，銀行券終究回到銀行。因此一樣可以正常流通。
現(xiàn)代的銀行信譽(yù)貨泉如匯票、支票的兌現(xiàn)性主要體現(xiàn)為兩方面：一．銀行兌現(xiàn)，即轉(zhuǎn)化成銀行存款；二.社會(huì)兌現(xiàn)，即購(gòu)買(mǎi)商品以及勞務(wù)，支付債務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)于價(jià)值物的占有。其中以第2種為主。
對(duì)于于網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉來(lái)講，它的兌現(xiàn)性的實(shí)現(xiàn)也分兩種。第1種，假定銀行信譽(yù)高于網(wǎng)絡(luò)貨泉的信譽(yù)，顧客請(qǐng)求發(fā)行人貼現(xiàn)，取回原始匯票以及提醒銀行付款，以保證手中的債權(quán)的信譽(yù)等級(jí)。這3種方式的終究結(jié)果都是使這類(lèi)信譽(yù)貨泉回到動(dòng)身點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)公司同顧客之間的債權(quán)債務(wù)瓜葛轉(zhuǎn)移或者消失，網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉完成使命，退出流通領(lǐng)域。第2種，如果顧客充沛信任網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉，應(yīng)用信譽(yù)貨泉去購(gòu)買(mǎi)商品，則可直接實(shí)現(xiàn)對(duì)于價(jià)值物的占有，這樣這類(lèi)信譽(yù)貨泉就停留在流通領(lǐng)域，成為商品交流的媒介。這兩種兌現(xiàn)存在這樣的瓜葛，第1種兌現(xiàn)是第2種兌現(xiàn)的保證，而現(xiàn)實(shí)中通常實(shí)現(xiàn)的是第2種兌現(xiàn)。
這兩種兌現(xiàn)對(duì)于于發(fā)行者以及持有者的意義是不1樣的。對(duì)于于發(fā)行者來(lái)講，信譽(yù)貨泉在外流通的時(shí)間越長(zhǎng)，發(fā)行公司享受的負(fù)債益處越大。在法律允許的情況下，它可以取得再投資的收益。對(duì)于于持有者來(lái)講，與可兌換成黃金的銀行券相比，網(wǎng)絡(luò)貨泉的可兌換性已經(jīng)經(jīng)很弱了。當(dāng)銀行信譽(yù)強(qiáng)于網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)時(shí)，通過(guò)第1種兌換，的確可以取得減少背約風(fēng)險(xiǎn)的益處。當(dāng)銀行信譽(yù)與網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)處于平等地位時(shí)，通過(guò)第1種兌現(xiàn)，不過(guò)是從1種信譽(yù)貨泉兌換成另外一種信譽(yù)貨泉，不能取得“保值”的益處。因而，人們進(jìn)行第1種兌換的可能性越來(lái)越小，而更多的是用它進(jìn)行商品交流。
總之，信譽(yù)等級(jí)越強(qiáng)的貨泉，社會(huì)兌現(xiàn)的可能性越大，信譽(yù)等級(jí)越低的貨泉，機(jī)構(gòu)兌現(xiàn)的可能性越大。
4、網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的影響
�。�1）網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)與銀行信譽(yù)
模型1、2、3既是網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)發(fā)展的進(jìn)程，也是網(wǎng)絡(luò)同銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)程。
模型1、2是網(wǎng)絡(luò)票據(jù)結(jié)算與銀行票據(jù)結(jié)算系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)，主要取決于技術(shù)優(yōu)勢(shì)。模型3是銀行信譽(yù)與網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)，主要取決于信譽(yù)貨泉的信譽(yù)等級(jí)。這是由信譽(yù)貨泉的可兌換性抉擇的。從前文的闡述可以看出，信譽(yù)貨泉的可兌換情勢(shì)對(duì)于信譽(yù)貨泉的束縛。如果人們更愿持有銀行信譽(yù)貨泉，那末請(qǐng)求將網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉轉(zhuǎn)移成銀行信譽(yù)貨泉的意愿增強(qiáng)，持有網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的人逐步減少，其活動(dòng)性降低，終究退出流通領(lǐng)域，模型3就退化到模型1。
反之，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉的交流機(jī)能無(wú)比信任，更多地使用它進(jìn)行商品交流，于是網(wǎng)絡(luò)交易額就愈來(lái)愈大，由于咱們假設(shè)銀行信譽(yù)貨泉以及網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉一：一兌換，即1旦到期時(shí)顧客選擇銀行兌付，則要收回所持有的網(wǎng)絡(luò)貨泉，所以如果顧客長(zhǎng)時(shí)間選擇網(wǎng)絡(luò)的話，那末將象征它要把銀行漲戶(hù)的資金存入網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)。這樣不但網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉在流通領(lǐng)域的數(shù)量越來(lái)越大，銀行信譽(yù)貨泉在流通領(lǐng)域的數(shù)量越來(lái)越小，而且銀行存款愈來(lái)愈小。這類(lèi)狀態(tài)延續(xù)下去，銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)的大部份生意將被網(wǎng)絡(luò)公司篡奪。
或許會(huì)呈現(xiàn)另外一種狀態(tài)，即銀行本身網(wǎng)絡(luò)化，但不管是網(wǎng)絡(luò)公司銀行化仍是銀行網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是難以抵抗網(wǎng)絡(luò)的沖擊，正如比爾蓋茨6年前所說(shuō)的那樣：“銀行業(yè)是必不可少的，銀行卻不是。”
�。�2）網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉與紙幣
跟著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展，紙幣的持有量毫無(wú)疑難會(huì)大量減少，然而紙幣不會(huì)消失，換言之，代表國(guó)家信譽(yù)的價(jià)值符號(hào)不會(huì)消失。咱們前文已經(jīng)經(jīng)闡述，貨泉符號(hào)（特別是不可兌換成金銀的）的信譽(yù)等級(jí)完整取決于發(fā)行體的信譽(yù)。紙幣的發(fā)行體是國(guó)家，除了非產(chǎn)生嚴(yán)重的通貨膨脹或者政治危機(jī)，國(guó)家的信譽(yù)要高于私人部門(mén)的信譽(yù)。假如人們是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)討厭的，當(dāng)信譽(yù)軌制產(chǎn)生危機(jī)時(shí)，人們更偏向持有國(guó)家法幣，而不是銀行信譽(yù)貨泉或者網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉。這也就是貨泉理論中所說(shuō)的“貨泉荒”。從這個(gè)意義上講，紙幣作為國(guó)家法幣是不會(huì)消失的，除了了應(yīng)付日常小額支付，它將主要以貯備的情勢(shì)呈現(xiàn)在產(chǎn)生信譽(yù)危機(jī)時(shí)，國(guó)家將用紙幣購(gòu)買(mǎi)信譽(yù)貨泉，恢復(fù)公家信念。
�。�3）網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉與銀行監(jiān)管
信譽(yù)貨泉是無(wú)典質(zhì)的長(zhǎng)時(shí)間負(fù)債。這象征著，經(jīng)營(yíng)信譽(yù)貨泉以及使用信譽(yù)貨泉都有必定的風(fēng)險(xiǎn)�，F(xiàn)今的銀行監(jiān)管中，為避免銀行濫放信譽(yù)，維護(hù)存款人利益的監(jiān)管措檀越要是存款保險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)以及銀行籌備金軌制。而對(duì)于于網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉，因?yàn)樗厥獾倪\(yùn)行方式，使患上現(xiàn)有監(jiān)管模式難以對(duì)于其施展作用。網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)的發(fā)行條件首先是1個(gè)票據(jù)結(jié)算以及托收部門(mén)，其本身資本金請(qǐng)求較低，只需知足技術(shù)保護(hù)以及日常開(kāi)消便可。它也無(wú)需吸收活期存款，它的負(fù)債主要是顧客尚未提取的貼現(xiàn)額或者自愿保留在網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)上的余額。因而，現(xiàn)有針對(duì)于活期存款的銀行監(jiān)管法規(guī)是難以對(duì)于它施行的。監(jiān)管部門(mén)可以按下列思路制定監(jiān)管措施：
一．即咱們?cè)谀Ｐ椭凶鞒龅募僭O(shè)。網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)貨泉必需與真實(shí)交易總額施行一：一兌換，選擇持有網(wǎng)絡(luò)貨泉的顧客不能同時(shí)選擇持有銀行信譽(yù)貨泉。
二.開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)公司存款保險(xiǎn)。這1點(diǎn)旨在與銀行維持同1標(biāo)準(zhǔn)。
三.對(duì)于發(fā)行人資歷進(jìn)行審查，提出最低自有資本金請(qǐng)求。
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