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美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示
美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示
關(guān)鍵詞：信用信息
征信體系
國際經(jīng)驗(yàn)
美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（CreditDriveEconomy）”。在此次赴美考察信用體系過程中，通過與美國征信企業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員和世界銀行專家的交流與討論，我們的一個(gè)突出的認(rèn)識(shí)是，信用信息是信用經(jīng)濟(jì)中一個(gè)非常重要的資源，征信體系的本質(zhì)是為信用市場(chǎng)提供信用信息交流與共享的機(jī)制，以促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此，了解美國以及其他國家信用信息交流與共享機(jī)制的形成及其作用，將有助于解決我國信用體系設(shè)計(jì)與發(fā)展過程中的一些關(guān)鍵問題，并對(duì)促進(jìn)我國征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。
一、征信活動(dòng)是一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動(dòng)，全面、完整的信用信息是征信活動(dòng)開展的物質(zhì)基礎(chǔ)
征信活動(dòng)是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國，作為征信活動(dòng)的主體，征信公司通過廣泛地采集各類信用信息，根據(jù)信用市場(chǎng)的需求將信用信息整理、加工成為信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分、信用監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品，為金融部門、工商企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等提供信用信息的咨詢服務(wù)，成為它們?cè)u(píng)價(jià)消費(fèi)者和企業(yè)信用狀況并進(jìn)行授信決策的重要依據(jù)。可見，征信活動(dòng)的本質(zhì)是針對(duì)信用信息的一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動(dòng)。
征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務(wù)活動(dòng)，提供具有權(quán)威性的信用報(bào)告，關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù)，并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而非常全面、完整地掌握每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況和信用行為特征。在美國，各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)總量來看，鄧白氏公司（Duamrastreet）在美國的數(shù)據(jù)庫擁有7000萬個(gè)美國企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國的企業(yè)；而益百利(Experian)、全聯(lián)(TraUnion)和Equifax這三大消費(fèi)者征信企業(yè)在美國的數(shù)據(jù)庫中，消費(fèi)者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費(fèi)者檔案有20個(gè)信息項(xiàng)目。
信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言，消費(fèi)者的信用信息主要涉及到四個(gè)方面的內(nèi)容，以益百利公司的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)為例，一是消費(fèi)者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會(huì)保障號(hào)碼及征信公司賦予的個(gè)人代碼；二是消費(fèi)者的信用記錄，包括信用卡、消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息；三是公共記錄信息，如涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個(gè)人破產(chǎn)信息、欠稅信息等；四是查詢信息，這是根據(jù)美國《公平信用報(bào)告法》要求設(shè)置的，用于記錄和監(jiān)督消費(fèi)者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費(fèi)者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費(fèi)者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜，以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)來看，其信用數(shù)據(jù)包括了三個(gè)組成部分，九類信息內(nèi)容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類，一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D-U-N-Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢(shì)和信用等級(jí)評(píng)定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點(diǎn)、銀行開戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊(cè)信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營管理活動(dòng)方面的信息，如企業(yè)高級(jí)管理人員的情況、主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、品牌等。
征信公司信用信息的來源也是十分廣泛和多樣化的。從企業(yè)信用信息的主要來源來看，既有從公開的信息渠道獲得的，如政府、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體，也有專業(yè)化信息公司提供的，例如有專門從事收集地方法院判決信息的專業(yè)化信息服務(wù)公司；還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業(yè)采集的，如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等，特別是拖欠帳款的信息一般是由債權(quán)企業(yè)提供，需要征信公司向債務(wù)企業(yè)核實(shí)后錄入數(shù)據(jù)庫。從消費(fèi)者的信用信息來源來看，主要包括三個(gè)部分，一是包括銀行、信用卡公司、零售企業(yè)、租賃商、住房抵押貸款機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)者信用交易和付款記錄；二是政府機(jī)構(gòu)或公共部門的公開信息，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的欠稅名單、法院對(duì)個(gè)人拖欠借款、破產(chǎn)、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業(yè)部門的收費(fèi)記錄等；三是其他信用信息報(bào)告機(jī)構(gòu)
美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示第2頁
提供的信息，如住房租賃者協(xié)會(huì)提供的消費(fèi)者房屋租賃信息等。
從征信公司的信用信息內(nèi)容和來源的多樣化可以看出，征信公司是把分散在社會(huì)生活中各個(gè)角落和各種機(jī)構(gòu)中的、有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息集中起來，形成能夠全面、真實(shí)、詳細(xì)地反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的數(shù)據(jù)檔案；在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)信用信息加工成信用報(bào)告等信用信息產(chǎn)品，并反饋給各種授信機(jī)構(gòu)和其他信用主體�？梢姡餍欧⻊�(wù)是建立在對(duì)信用信息全面掌握的基礎(chǔ)之上的，信用信息資源就成為征信活動(dòng)開展不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。
二、信用信息的使用與共享機(jī)制，是征信活動(dòng)得以進(jìn)行的制度保障
如上所述，信用信息的內(nèi)容涉及面廣，來源也比較復(fù)雜，而且在采集與使用過程中還會(huì)涉及到許多非常敏感的問題，如工商企業(yè)的商業(yè)秘密、消費(fèi)者的個(gè)人隱私以及事關(guān)國家安全的機(jī)密等。如果對(duì)信用信息的采集沒有明確的法律規(guī)定，征信公司就會(huì)在信息采集方面遇到很多障礙，甚至無法采集其所需要的信用信息。更為重要的是，如果對(duì)信用信息的使用不進(jìn)行必要的限制，而任由征信公司濫用信用信息，就會(huì)危及到工商企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益乃至國家的信息安全。因此，規(guī)范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設(shè)中的一個(gè)核心內(nèi)容。
從美國的經(jīng)驗(yàn)來看，信用信息的采集和使用需要從五個(gè)方面通過相關(guān)的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。第一，信息基本法，如美國的《信息自由法》，用來規(guī)范全社會(huì)各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范，以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。
第二，針對(duì)政府信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等特殊信用信息的法律法規(guī)，以滿足社會(huì)對(duì)特殊信用信息的合理需求，并依法保護(hù)企業(yè)、消費(fèi)者合法權(quán)益、保障國家的信息安全。例如，美國政府通過制訂和實(shí)施《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國國家安全法》、《企業(yè)法》《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī)，要求政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息，并對(duì)涉及國家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信息給予嚴(yán)格的保護(hù)。這種信息公開的制度為征信服務(wù)提供了良好的信息環(huán)境和豐富的信息來源，為征信服務(wù)提供了必要的信息基礎(chǔ)。
第三，針對(duì)信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范，以保證信用信息的完整性和全面性。在美國，這方面的法律規(guī)范主要是公平信用報(bào)告法，此外在平等信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收準(zhǔn)則、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（CreditRepairOrganizationAct）等、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-BlileyAct，以下簡(jiǎn)稱GLBA法）等法律法規(guī)中也涉及到一些信用信息的規(guī)定，由此構(gòu)成了對(duì)信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范。在信用信息的內(nèi)容方面，美國《公平信用報(bào)告法》中非常強(qiáng)調(diào)信用信息的完整性，除對(duì)拖欠、欠稅、破產(chǎn)等負(fù)面信息和涉及個(gè)人隱私等信息的使用作出明確的限制性規(guī)定外，對(duì)正面信用信息的共享和使用則沒有過多限制。
第四，信用信息的使用和共享范圍方面規(guī)定，以促進(jìn)信用信息的合理使用。在信用信息使用范圍方面，《公平信用報(bào)告法》對(duì)征信公司的信用報(bào)告規(guī)定了明確的使用目的（PermiiblePurposes），即只能用于與消費(fèi)者獲得信用、貸款、就業(yè)、保險(xiǎn)等法律允許的用途。而在信用信息的共享范圍，特別是消費(fèi)者信用信息的共享方面，美國相關(guān)法律法規(guī)的重點(diǎn)，一是嚴(yán)格界定消費(fèi)者的個(gè)人隱私及其相關(guān)的保護(hù)措施，二是對(duì)于非隱私的個(gè)人信息則允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進(jìn)行共享，但它們必須告知消費(fèi)者擬共享的信息內(nèi)容和對(duì)象。在這方面1999年頒布的GLBA法有較大影響，特別是對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息共享作出了明確規(guī)定。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在與消費(fèi)者建立客戶關(guān)系時(shí)告知其擬同第三方共享的、有關(guān)消費(fèi)者的信用信息內(nèi)容；消費(fèi)者有權(quán)決定其信用信息不能與第三方共享。如果消費(fèi)者在被告知后30天內(nèi)沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。而且GLBA法還對(duì)金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者的時(shí)限、方式等作出了非常詳細(xì)的規(guī)定。GLBA法的頒布，意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。
第五，防止信用信息濫用的相關(guān)措施。在美國，各種信用信息能夠進(jìn)行充分交流和共享的另一個(gè)重要條件是，相關(guān)的法律規(guī)范中對(duì)濫用信用信息的行為有比較嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處措施。例如，公平信用報(bào)告法中對(duì)違反信用信息使用目的的行為及其所造成的損害規(guī)定了非常嚴(yán)格的懲罰措施，包括違法者必須承擔(dān)的賠償責(zé)任和民事法律責(zé)任。與此同時(shí)，美國《公平信用報(bào)告法》還要求征信公司必須建立信用報(bào)告查詢記錄系統(tǒng)，對(duì)所有購買和查詢信用報(bào)告的企業(yè)及其使用目的進(jìn)行記錄。這個(gè)記錄不僅可以讓被征信人（消費(fèi)者或企業(yè)）能夠了解自己的信用信息的使用情況，而且為被征信人和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查提供了便利，可以有效地防止征信公司和其他市場(chǎng)主體對(duì)信用信息的濫用。與此同時(shí)，公平信用報(bào)告法還對(duì)濫用信用信息的行為規(guī)定了嚴(yán)格的懲罰措施，濫用信用信息的企業(yè)和個(gè)人將承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任和懲罰。
在這樣的法律框架和制度條件下，美國信用市場(chǎng)中形成了以征信公司為中介的信用信息共享的格局，征信公司不僅能廣泛收集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，各種授信機(jī)構(gòu)、貸款人、企業(yè)或其他組織都能夠自愿地向征信公司提供和反映信用信息，從而使征信公司能夠全面掌握每一個(gè)企業(yè)或消費(fèi)者信用狀況的全貌，并據(jù)此向社會(huì)提供信用信息的查詢、報(bào)告、評(píng)估等項(xiàng)信息服務(wù)。根據(jù)美國消費(fèi)者信用信息行業(yè)協(xié)會(huì)的資料，美國征信企業(yè)平均每個(gè)月接收的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)總量高達(dá)20億條，僅全年銷售的消費(fèi)者信用報(bào)告就達(dá)11.4億份。
三、完善的信用信息共享機(jī)制，不僅有助于信用資源的優(yōu)化配置，而且能夠有效地監(jiān)督和激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人的信用行為
信用信息共享實(shí)際上解決的是信用交易過程中信息不對(duì)稱的問題，由此為信用交易的各方帶來了多方面的好處，也對(duì)整個(gè)社會(huì)信用規(guī)模的擴(kuò)張和信用行為的規(guī)范有直接的促進(jìn)作用。
首先，信用信息共享大大降低了信用交易的成本和時(shí)間。在美國，由于征信公司能夠收集和匯總?cè)娴钠髽I(yè)和個(gè)人的信用信息，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的大量應(yīng)用，使得征信公司能夠方便、及時(shí)地為銀行、工商企業(yè)提供信用信息和相關(guān)的信用報(bào)告，從而大大減少了銀行、工商企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)及其授信成本。例如，美國各商業(yè)銀行和信用卡公司在對(duì)消費(fèi)者發(fā)放貸款時(shí)，向征信公司購買信用報(bào)告的成本不足1美元，一般僅為0.5美元左右。而且由于采用了互聯(lián)網(wǎng)等在線服務(wù)方式，獲得信用報(bào)告的時(shí)間也大為縮短，實(shí)際上已達(dá)到了同步的程度。
其次，信用信息共享直接促進(jìn)了信用資源的優(yōu)化配置。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是使信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人集中。在信用信息充分共享的情況下，授信者能夠更加全面地、準(zhǔn)確地了解信用申請(qǐng)者的信用狀況，減少或避免授信者因缺乏信息或僅憑主觀判斷而出現(xiàn)的決策失誤，有利于授信者把握授信的風(fēng)險(xiǎn)程度，并根據(jù)不同申請(qǐng)人的信用狀況確定信用額度和利率水平，從而做出合理的授信決策。在美國，對(duì)于信用狀況較好的企業(yè)和個(gè)人，銀行、信用卡公司和投資機(jī)構(gòu)可以優(yōu)先給予其信用支持，而且通過更為優(yōu)惠的利率鼓勵(lì)其使用各種信用資源。其結(jié)果是，銀行貸款等各種信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人集中。二是信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人有更多機(jī)會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)的信用產(chǎn)品和服務(wù)。信用信息共享可使授信者發(fā)現(xiàn)更多的潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，也同時(shí)面臨著失去其已有的優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因此每一個(gè)授信機(jī)構(gòu)都必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，這就促使授信者必須以更加優(yōu)惠的價(jià)格、更好的服務(wù)為信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人提供信用產(chǎn)品。其結(jié)果是，信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人就成為銀行、商業(yè)企業(yè)等授信機(jī)構(gòu)競(jìng)相追逐的重點(diǎn)，也因此能夠贏得更多的選擇機(jī)會(huì)，以得到更為優(yōu)惠、滿意的信用產(chǎn)品和服務(wù)。事實(shí)上，這對(duì)于信用領(lǐng)域、特別是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是非常重要的。
第三，全面共享信用信息對(duì)失信者具有懲戒效應(yīng)，并能夠消除或抑制多頭、過量借貸的不良動(dòng)機(jī)。當(dāng)授信機(jī)構(gòu)能夠共享企業(yè)和個(gè)人的不良信用記錄或違約行為等負(fù)面信息時(shí)，授信機(jī)構(gòu)就會(huì)要求那些有負(fù)面信息的申請(qǐng)者支付較高的利率來獲得貸款或規(guī)定更為嚴(yán)格的賒銷付賬條件，這既是授信機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇，也是對(duì)失信者的懲戒。因此，在美國無論企業(yè)還是個(gè)人都需要付出更多的努力，以獲得良好的信用記錄以獲取低成本的信用資源。信用信息共享不僅僅需要知道企業(yè)和個(gè)人的負(fù)面信息，更需要了解它們的總體負(fù)債狀況和償債能力。因?yàn)椋髽I(yè)和個(gè)人可以利用多頭借貸來維持良好的信用記錄，而這種多頭、過量借貸的企業(yè)和個(gè)人一旦不能履行債務(wù)或宣布破產(chǎn)，其給授信機(jī)構(gòu)帶來的損失將是很大的。例如，香港的消費(fèi)者信用信息共享只限于負(fù)面信息，而近年來由于多頭、過量借貸而導(dǎo)致的個(gè)人破產(chǎn)出現(xiàn)了快速上升趨勢(shì)，香港每名個(gè)人破產(chǎn)者平均向12個(gè)金融機(jī)構(gòu)舉債，欠債總額達(dá)到月薪的55倍，而美國個(gè)人破產(chǎn)的欠債平均水平是月薪的21倍。因此，全面的信用信息共享才能對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用行為起到懲戒和約束的作用。
四、經(jīng)驗(yàn)啟示和政策建議
(一)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是通過完善的制度和健全的法律規(guī)范，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成開放、透明和公平的信用信息共享機(jī)制，促進(jìn)信用信息的合理使用
美、英等信用體系發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，信用信息是征信活動(dòng)開展的基礎(chǔ)，而規(guī)范的信用信息共享機(jī)制是征信企業(yè)公平、合理采集和使用信用信息并為全社會(huì)提供征信服務(wù)的基本制度保障。目前，征信行業(yè)在我國的發(fā)展已有近10年的歷史，但至今行業(yè)規(guī)模依然較小、市場(chǎng)信譽(yù)尚未形成，其主要原因是，我國還未確立信用信息公開、共享的制度和法律規(guī)范，征信企業(yè)無法穩(wěn)定、合理地從銀行、工商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)收集和獲得相關(guān)的信用信息，因此很難掌握和了解各種市場(chǎng)主體信用信息全貌，并提供令人信服、權(quán)威的信用報(bào)告，征信企業(yè)在獲得和采集信用信息方面仍然處在弱勢(shì)地位。因此，政府在促進(jìn)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)過程中，必須首先解決信用信息共享的問題。在這方面，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，通過建立信用信息共享機(jī)制并建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來促進(jìn)信用信息資源合理使用，而不能簡(jiǎn)單地用建立公共信用登記系統(tǒng)來解決信用信息共享的問題，更不能用其來替代征信體系的制度建設(shè)和從事社會(huì)化征信服務(wù)的征信企業(yè)。
(二)盡快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用信息共享和合理使用提供制度保障
考慮到我國有關(guān)信息使用和傳播的法律規(guī)定還十分缺乏，信用信息共享會(huì)涉及到一系列法律法規(guī)的制訂或修訂，政府及有關(guān)主管部門在著眼于長期制度建設(shè)和法律規(guī)范完善的同時(shí)，目前急需從以下幾個(gè)方面解決信用信息的合理使用和共享問題。
首先，必須對(duì)征信行業(yè)可以收集和使用的信用信息范圍作出明確的規(guī)定。由于我國對(duì)政府信息公開、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù)沒有明確立法，因此，有必要對(duì)征信機(jī)構(gòu)采集和使用的信用信息內(nèi)容，采集方法和使用范圍作出明確規(guī)定，特別是對(duì)禁止采集和使用的信息作出清晰的界定，在確保征信公司不侵害政府、企業(yè)和個(gè)人等信息主體的正當(dāng)權(quán)益前提下，使征信服務(wù)獲得充分的信用信息。在這方面可以借鑒美國《公平信用報(bào)告法》的一些主要做法。
其次，盡快明確政府機(jī)構(gòu)的信息公開辦法。特別對(duì)工商、稅務(wù)、法院、技術(shù)監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)、中央銀行等掌握信用信息的政府部門，需要盡快明確其信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式，為征信機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)主體能夠公平、方便地采集和使用政府的信息資源創(chuàng)造條件。
第三，盡快明確對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的信息等特殊信息的保護(hù)措施，保證征信企業(yè)能夠合理采集和使用信用信息。
(三)打破信用信息壟斷，注意防止征信服務(wù)領(lǐng)域中可能出現(xiàn)的利用信用信息的尋租行為
在我國的信息公開立法還很薄弱、而信用信息來源又比較分散的情況下，有些掌握和具有一定信息優(yōu)勢(shì)的部門或行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)了利用所具有的信用信息優(yōu)勢(shì)地位，采取收費(fèi)、指定代理機(jī)構(gòu)、或利用自身信用信息資源直接開展咨詢服務(wù)的傾向。這一現(xiàn)象需要引起政府及有關(guān)主管部門的高度關(guān)注，并采取措施防止這種利用信用信息進(jìn)行壟斷和尋租現(xiàn)象的蔓延。這一方面需要政府出面協(xié)調(diào)和規(guī)范政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息公開辦法，另一方面，也是非常重要的是要明確與信用信息有關(guān)的政府主管部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及其他政府機(jī)構(gòu)不能參與建立和經(jīng)營征信機(jī)構(gòu)，也需要規(guī)范政府相關(guān)部門及其下屬機(jī)構(gòu)的投資行為，從規(guī)范征信服務(wù)、明確信用信息產(chǎn)品的內(nèi)容、鼓勵(lì)綜合征信服務(wù)等角度來制訂對(duì)征信企業(yè)的管理辦法。
(四)培育和鼓勵(lì)市場(chǎng)化運(yùn)作的征信企業(yè)的發(fā)展
作為信用信息交流和共享的市場(chǎng)中介，征信企業(yè)是信用信息共享機(jī)制的一個(gè)重要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)信用信息全面共享的重要基礎(chǔ)。鑒于我國征信服務(wù)業(yè)發(fā)展已經(jīng)起步，以及其發(fā)展過程中所面臨的問題和約束，政府有必要采取相應(yīng)的措施，來加快征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。
首先，在征信服務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)社會(huì)投資，特別是國內(nèi)民間資本或私營企業(yè)投資征信服務(wù)領(lǐng)域。征信服務(wù)行業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，一方面需要在數(shù)據(jù)收集、信息分析、經(jīng)營管理以及市場(chǎng)信譽(yù)等方面進(jìn)行長期的積累，另一方面，也需要大量資本的支持，以加快技術(shù)進(jìn)步和整合市場(chǎng)中已具有的優(yōu)勢(shì)資源，以取得征信服務(wù)的權(quán)威性和規(guī)模效益。美國的鄧白氏、益百利、環(huán)聯(lián)等征信公司都經(jīng)歷了100多年的發(fā)展歷程，其能夠從私營的、地方性公司成長為全國性、乃至世界性公司，既有其自身長期積累的因素，更重要的是獲得了大量民間資本以及資本市場(chǎng)的支持，通過引入現(xiàn)代信息技術(shù)和合并大量的地方性征信公司，加快了其集聚和集中征信市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)資源的過程，從而形成了其優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。因此，鼓勵(lì)民間資本和私營企業(yè)進(jìn)入征信服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)我國征信行業(yè)的發(fā)展和成長壯大是具有積極意義的舉措。
其次，鼓勵(lì)以采集地方信用信息和服務(wù)于地方市場(chǎng)的征信公司發(fā)展。當(dāng)前我國信用市場(chǎng)還不是十分發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對(duì)各種信用信息產(chǎn)品的需求還比較小，而且各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)需求狀況也存在較大的差異，因此，形成全國性征信公司的市場(chǎng)條件尚不具備。在這種情況下，征信公司從地區(qū)市場(chǎng)起步發(fā)展，特別是從經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市市場(chǎng)起步，是比較合理的選擇。相比較而言，在一個(gè)城市或一個(gè)地區(qū)范圍內(nèi)信用信息公開和共享的機(jī)制的形成和協(xié)調(diào)難度較小，可以為征信公司采集信息和提供征信服務(wù)提供更多的便利，而且可以降低征信公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。對(duì)征信公司而言，它們也可以比較迅速和有效地把握市場(chǎng)需求，形成征信公司的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和經(jīng)營服務(wù)模式。在地方性征信公司取得長足發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過促進(jìn)各個(gè)地方征信公司的合并和集中，最終形成能夠覆蓋全社會(huì)的征信服務(wù)體系。
(五)盡快制訂涉及信用信息采集、處理和加工的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高信用信息的采集和使用效率，為信用信息共享提供必要的技術(shù)支持
在美國考察中我們了解到，為了保障各種信用信息主體與征信企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，促進(jìn)征信企業(yè)信息采集和處理效率的提高，由相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)出面協(xié)調(diào)各大征信公司共同制訂了征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用信息的采集和處理提供了極大的便利，便于社會(huì)各方面為其提供來源豐富的信用信息。目前我國各地從事企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人征信服務(wù)的企業(yè)已有上百家，但整體上發(fā)展水平還比較低，缺乏信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基本的服務(wù)規(guī)范，極大地影響著征信服務(wù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息采集、處理和信用報(bào)告提供的自動(dòng)化，也制約了行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。因此，政府要積極參與和引導(dǎo)征信行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標(biāo)準(zhǔn)、征信行業(yè)服務(wù)規(guī)范、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進(jìn)征信服務(wù)的規(guī)范化。[1]在百度搜索:美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示
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