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理財(cái)計(jì)劃

時(shí)間:2024-07-13 23:00:16 計(jì)劃 我要投稿

關(guān)于理財(cái)計(jì)劃匯編五篇

  時(shí)間過(guò)得可真快,從來(lái)都不等人,前方等待著我們的是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),此時(shí)此刻我們需要開始制定一個(gè)計(jì)劃。什么樣的計(jì)劃才是有效的呢?下面是小編精心整理的理財(cái)計(jì)劃5篇,僅供參考,希望能夠幫助到大家。

關(guān)于理財(cái)計(jì)劃匯編五篇

理財(cái)計(jì)劃 篇1

  作為全職太太,劉蕓不只是享受生活,她也擔(dān)負(fù)起理財(cái)投資的責(zé)任,為家庭財(cái)產(chǎn)加上道保值升值的保險(xiǎn)鎖,不僅能為老公分憂,也讓孩子的成長(zhǎng)有穩(wěn)固的保證。

  隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)和國(guó)民財(cái)富的不斷積累,有部分在職場(chǎng)打拼多年的優(yōu)秀女士,逐漸淡出職場(chǎng),進(jìn)入了另一個(gè);職場(chǎng);,即家庭,成為了全職太太,而劉蕓就是其中的一位。

  劉蕓今年33歲,先生35歲,兩人育有一個(gè)2歲的寶寶。先生在一家央企任職,有五險(xiǎn)一金,年薪稅后30萬(wàn)元(含各種補(bǔ)助、津貼)。劉蕓生完寶寶后就一直在家當(dāng)全職媽媽,年收入為零,暫不考慮出去工作。目前家庭月消費(fèi)約8000元,主要是給寶寶報(bào)早教班和平時(shí)出去游玩花費(fèi)比較多。

  目前家里有一套兩居室自住、學(xué)區(qū)房,市值約300萬(wàn)元,還剩12萬(wàn)元的房貸。有一輛20萬(wàn)元的車。目前有存款50萬(wàn)元,基金市值5萬(wàn)元,股票市值8萬(wàn)元。作為全職太太,劉蕓不只是享受生活,她也擔(dān)負(fù)起理財(cái)投資的責(zé)任,為家庭財(cái)產(chǎn)上道保險(xiǎn)鎖,不僅為老公分憂,也讓孩子的成長(zhǎng)有穩(wěn)固保證。

  理財(cái)目標(biāo)

  1、目前基金、股票均虧損比較嚴(yán)重,手頭50萬(wàn)元的存款,不想再投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,如何處理,能風(fēng)險(xiǎn)低又抗通脹。

  2、先生想換一輛30萬(wàn)元的車,目前考慮的是奧迪A4L、沃爾沃S60,按目前的收入情況是否可行?

  3、因?yàn)槭侨殝寢,以后養(yǎng)老金應(yīng)如何準(zhǔn)備?

  財(cái)務(wù)分析

  劉蕓的家庭剛剛步入理財(cái)階段中的組建期,這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期,未來(lái)面臨子女教育、住房以及退休養(yǎng)老等重大理財(cái)規(guī)劃,靠先生一人工作來(lái)支撐還是有很大壓力的。目前劉蕓全家每年收入30萬(wàn)元,消費(fèi)9.6萬(wàn)元,結(jié)余20.4萬(wàn)元。

  寶寶今年2歲,未來(lái)20年都將成為家庭子女撫養(yǎng)教育的消費(fèi)期,以3歲前早教班每年10000元,3-6歲幼兒園每年30000元,6-12歲小學(xué)每年20000元,12-18歲中學(xué)每年30000元,18-22歲大學(xué)每年40000元計(jì)算,粗算一下平均每年還將增加2萬(wàn)元的支出預(yù)算。

  劉蕓全家當(dāng)前金融資產(chǎn)63萬(wàn)元,固定資產(chǎn)及耐用品價(jià)值合計(jì)320萬(wàn)元,負(fù)債12萬(wàn)元。以目前的情況來(lái)看,如果沒有過(guò)分的理財(cái)目標(biāo)的話,日常生活還是比較寬裕的,每月約1.5萬(wàn)元的結(jié)余使得喜歡出游的全職太太壓力并不大。

  理財(cái)建議

  投資:配置固定收益類資產(chǎn)

  在劉蕓全職在家的情況下,從實(shí)現(xiàn)未來(lái)諸多理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)考慮,其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)應(yīng)定為積極型,對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置比例為現(xiàn)金類資產(chǎn)10%,固定收益類資產(chǎn)60%,權(quán)益類30%。預(yù)期收益8%的可能性大于90%,出現(xiàn)最大虧損10%的可能性低于5%。

  而從目前劉蕓家庭的金融資產(chǎn)配置上看,現(xiàn)金類資產(chǎn)占比79.3%,權(quán)益類資產(chǎn)占比20.7%。當(dāng)務(wù)之急是增加固定收益類資產(chǎn)的配置比例,因?yàn)榇祟愘Y產(chǎn)雖然從收益性上看水平在5%左右并不算很高,但是本金和收益相對(duì)穩(wěn)定,是實(shí)現(xiàn)8%預(yù)期回報(bào)的重要保障,類似于足球場(chǎng)上的防守隊(duì)員。

  現(xiàn)金類資產(chǎn)投資可以降低到6萬(wàn)元左右。這類資產(chǎn)主要是應(yīng)對(duì)突發(fā)的`資金需求,例如看病、購(gòu)買大件商品等。在本金絕對(duì)安全的前提下平均收益水平在2%左右,比活期存款收益高,而流動(dòng)性同樣好,很像一支球隊(duì)的超級(jí)替補(bǔ)。權(quán)益類資產(chǎn)主要是指股票或者偏股類基金等投資,這種投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)。但從長(zhǎng)期資產(chǎn)配置角度看,獲得超額收益從而實(shí)現(xiàn)抵御通脹的目標(biāo)全憑權(quán)益類的貢獻(xiàn),是資產(chǎn)配置中的前鋒。劉蕓在該類資產(chǎn)的配置比例可以再增加4萬(wàn)元。

  在資產(chǎn)配置比例確定之后,劉蕓可以結(jié)合短期、中期和長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo),對(duì)各類資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行選擇。現(xiàn)金類資產(chǎn)可以放在日日金、貨幣型基金等產(chǎn)品上。固定收益類資產(chǎn)中有短期需求的可以選擇銀行1個(gè)月至1年期理財(cái)產(chǎn)品;鑒于劉蕓的資產(chǎn)量未達(dá)到購(gòu)買信托等高收益產(chǎn)品的起點(diǎn),其長(zhǎng)期需求可以選擇分紅型、萬(wàn)能型或者財(cái)產(chǎn)型銀保類產(chǎn)品進(jìn)行配置。由于目前劉蕓的權(quán)益類資產(chǎn)損失比較嚴(yán)重,而市場(chǎng)環(huán)境又不太明朗,權(quán)益類資產(chǎn)的補(bǔ)充可以選擇對(duì)偏股類基金定投的方式進(jìn)行。

  換車:以舊換新分期購(gòu)買

  建議劉蕓考慮以置換購(gòu)車的方式計(jì)算換車的可能。目前劉蕓家的車以購(gòu)置價(jià)50%的比例售出,獲得10萬(wàn)元現(xiàn)金,需要額外支付20萬(wàn)元。在不考慮改善住房需求的前提下,可動(dòng)用存款實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

  另一種方法可以通過(guò)銀行合作車型(如奧迪A4L)免息分期付款方式,首付20萬(wàn),其余每年還款2萬(wàn)元,5年還清。但劉蕓夫婦應(yīng)仔細(xì)考慮換車的需要是否迫切。因?yàn)闊o(wú)論日常保養(yǎng)還是油耗,換完新車后的消費(fèi)都會(huì)有所增加。

  養(yǎng)老:基金定投+壽險(xiǎn)

  作為全職太太,養(yǎng)老可能是她最需要認(rèn)真考慮的一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。建議她在養(yǎng)老規(guī)劃中注意好存量與流量的結(jié)合。

  所謂流量是指在養(yǎng)老階段,每月能獲取固定的現(xiàn)金收入。劉蕓沒有三險(xiǎn)一金,所以應(yīng)該及早投資養(yǎng)老壽險(xiǎn),補(bǔ)充這部分缺口。

理財(cái)計(jì)劃 篇2

  最近腦子中總浮現(xiàn)這么一個(gè)情景:

  如果我50了——這意味著我腦力、體力明顯不支,隔三岔五還得應(yīng)付早年生活不規(guī)律而引起的身體功能故障;如果到時(shí)候因?yàn)槲覜]有堅(jiān)持到工作退休,因?yàn)槔习蹇次夷昀仙ァ⒛X力不濟(jì)、體力不支,趕在退休前一腳把我踢出大門,我沒有組織了,我沒有社保和醫(yī)保了,這個(gè)時(shí)候我該怎么辦?

  雖然以上都是假設(shè),但隨著年齡的增長(zhǎng),這些問題出現(xiàn)的頻率越來(lái)越高,有一句話更加重了這種恐懼感:沒錢時(shí)不怕生不怕死,就怕半死不活。

  工作三四年,收入增加了,可是存款沒增加。我,就是月光族。我愛名牌、愛泡吧、愛美食,愛旅游……我在我有限收入的前提下盡可能地享受著物質(zhì)生活。Diesel牛仔褲、adidas貝殼鞋、ipod nano,Anna Sui的香水——是我舍不下的身外物!面對(duì)緊張的工作給自己一個(gè)呼吸新鮮空氣的機(jī)會(huì)——旅游是我的減壓閥!還有,還有……

  為了我美好生活的'繼續(xù)延續(xù),我必須給自己制定20xx年理財(cái)計(jì)劃。

  銀行產(chǎn)品多選擇

  先把活期轉(zhuǎn)定期,再關(guān)注國(guó)債或基金。這方面老人家比年輕人計(jì)算得清楚,不妨跟著自己爸爸媽媽一起買,到時(shí)候有他們操心足夠了?傊褪腔钣檬种写婵,并且持之以恒養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣。

  當(dāng)然了,理財(cái)不僅限于節(jié)流,還要廣開財(cái)路。我的原則是:專職工作不放棄,見縫插針做兼職;大投入謹(jǐn)慎入市,小生意也絕不放過(guò)。

  充分利用信用卡

  雖然存款不到6位數(shù),但有了愛車申請(qǐng)一張金卡不是難事?春孟嚓P(guān)使用說(shuō)明,購(gòu)物、吃飯、出行,刷卡積分不耽誤,合理利用可解決個(gè)人金融危機(jī)。記住結(jié)賬日、還款日,每月還貸、消費(fèi)明細(xì)一目了然。利用好每一次積分翻倍、取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)、抽獎(jiǎng)等名目繁多的活動(dòng)。當(dāng)然,超前消費(fèi)不等于超支消費(fèi),合理運(yùn)用才是明智的。

  工作便利國(guó)際代買

  培訓(xùn)、述職、公干……辛苦的工作沒少讓我國(guó)內(nèi)外跑,這也讓我有機(jī)會(huì)多了一條財(cái)路。我愛名牌的同時(shí)讓我及時(shí)掌握品牌動(dòng)態(tài)和新品發(fā)布,出國(guó)讓我有更多機(jī)會(huì)與這些國(guó)際新品零距離接觸。出國(guó)前行李箱中塞進(jìn)一份超長(zhǎng)的代買貨品清單,與小姐妹把勞務(wù)費(fèi)用談好,視價(jià)格高低收取10%~15%的辛苦費(fèi)。我還打算再在網(wǎng)上開個(gè)小店。

  理性選擇商業(yè)保險(xiǎn)

  人要有憂患意識(shí),車險(xiǎn)沒的說(shuō)要上全險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)方面,國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入中國(guó),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)品牌林立,多學(xué)習(xí)多了解,理性選擇。以我不安定的性格,換過(guò)n個(gè)工作,現(xiàn)在還是個(gè)月光族,把商業(yè)保險(xiǎn)作為強(qiáng)制存錢手段,不圖增值只為防范于未然。

  固定資產(chǎn)好投資

  這兩年我沒少看房產(chǎn)資訊,雖然眼巴巴看著房?jī)r(jià)年年攀升,可依然癡心不改。我的計(jì)劃是選擇交通便利有發(fā)展前景的地段,60平方米左右的小戶型,精裝修。以租抵貸,5年還完貸款。以后不管是自己住還是繼續(xù)租出去,怎么都合算。

  說(shuō)實(shí)在的,到現(xiàn)在小女子我股票名詞說(shuō)不出兩個(gè),經(jīng)濟(jì)學(xué)家的名字一個(gè)也記不住,我的理財(cái)計(jì)劃恐怕會(huì)被專業(yè)人士笑掉大牙——這也算是理財(cái)?不過(guò)我相信經(jīng)過(guò)我的努力,等我50歲的時(shí)候,會(huì)是個(gè)享受生活的瀟灑老太太。

理財(cái)計(jì)劃 篇3

  工作在四川省成都市的小楊老師是一家公立職業(yè)院校的中層行政管理人員,家庭基本月收入在9000元左右(包括在高校任教的妻子的月收入)。20xx年,小孩的出生給小楊的家庭財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)了較大影響。小楊在家庭資產(chǎn)方面有銀行存款10萬(wàn)元,按揭住房一套,尚需償還貸款20萬(wàn)元;經(jīng)濟(jì)型汽車1輛,價(jià)值14萬(wàn)元;無(wú)其他投資、保險(xiǎn)和負(fù)債;家庭月支出在3000元左右。在理財(cái)預(yù)期方面,一是考慮投資市郊小戶型一套(總價(jià)在25萬(wàn)以內(nèi)),使用公積金貸款,期望今后能夠出租償還該房月供;二是考慮投資加盟小品牌面包房,但是由于資金不足,現(xiàn)僅為不成熟想法。

  為給孩子營(yíng)造一個(gè)更寬裕的生活環(huán)境,對(duì)金融理財(cái)知識(shí)不太了解,且表示家庭收入在短期內(nèi)不會(huì)有大幅提高的小楊近日致電記者,希望能得到一份家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh。

  在對(duì)小楊家庭做了財(cái)務(wù)體檢后,星展銀行資深投資顧問陳立恒為小楊家庭定制了一套家庭理財(cái)方案。陳立恒認(rèn)為,小楊的家庭財(cái)務(wù)情況存在風(fēng)險(xiǎn),也存在機(jī)遇,主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:一是負(fù)債比例過(guò)高,這是小楊家庭財(cái)務(wù)面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)之一。在資產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)方面,需要說(shuō)明的是汽車不能產(chǎn)生任何收益,只會(huì)增加生活支出,對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),汽車是不能歸到資產(chǎn)里。因此,小楊家庭的金額資產(chǎn)有10萬(wàn),負(fù)債為20萬(wàn),凈資產(chǎn)為負(fù)數(shù),是所謂“負(fù)資產(chǎn)”。如果缺少配偶的支持,剩下另一方只能獨(dú)立承擔(dān)剩余的還貸壓力。

  二是儲(chǔ)蓄比例很高,這是小楊家庭財(cái)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)。其每個(gè)月可以將收入70%變成儲(chǔ)蓄或者投資,遠(yuǎn)高于普通家庭的水平。因此,這些資金無(wú)論用于投資還是未來(lái)的生活保障,都是十分有利的。

  三是當(dāng)前的保障不足以覆蓋可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。雖然說(shuō)兩人都是教師職業(yè),單位提供一定的醫(yī)療保障,也僅是滿足了最基本保障水平。若以每個(gè)人承擔(dān)家庭未來(lái)5年生活支出和50%的貸款余額計(jì)算,最低的合理保額應(yīng)為28萬(wàn)元(=0.3×12×5+20/2)。

  隨后,陳立恒對(duì)小楊提出的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了分析,首先,從財(cái)務(wù)上來(lái)考慮,按當(dāng)前物價(jià)計(jì)算,小孩從出生到大學(xué)畢業(yè)最少要花費(fèi)40萬(wàn)元。即使按5%通脹計(jì)算,20年后接近100萬(wàn)元才能滿足現(xiàn)在40萬(wàn)元支出?紤]到小楊夫婦對(duì)寶寶的未來(lái)比較關(guān)心,估計(jì)支出會(huì)比平均水平高些。

  其次,從投資小戶型的目標(biāo)來(lái)看,陳立恒表示,如果小楊是希望投資獲取租金的話,根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,目前成都小戶型的租金回報(bào)率為2%至5%,低于市場(chǎng)上穩(wěn)健類型理財(cái)產(chǎn)品回報(bào);如果小楊還期待通過(guò)房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)收益,在目前整體宏觀調(diào)控大前提下,房?jī)r(jià)一年上漲10%至20%已是難事,而達(dá)到相同預(yù)期漲幅的`理財(cái)產(chǎn)品卻比比皆是。退一步來(lái)說(shuō),小楊家庭當(dāng)前的負(fù)債已經(jīng)過(guò)高,如果投資小戶型,不僅需要?jiǎng)佑媚壳八械默F(xiàn)金,而且還增加了新的負(fù)債。

  最后,考慮投資加盟小品牌面包房,陳立恒表示,正如小楊所說(shuō),除了資金不足以外,還要考慮是否符合自己未來(lái)的職業(yè)發(fā)展。如果是自己經(jīng)營(yíng),也就意味著夫妻至少有一方需要放棄目前穩(wěn)定的工作,進(jìn)入到做生意的行列,這樣就會(huì)影響了每個(gè)月的家庭收入,有利有弊。

  星展銀行資深財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問莫若萍對(duì)于小楊家庭保障方面給出了建議:在資產(chǎn)配置上,一是小楊可以考慮用年收入10%至15%購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn),也就是說(shuō)夫妻每個(gè)月的保費(fèi)支出可以達(dá)到500元,由于在小楊家庭中夫妻同為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)對(duì)等,從人身風(fēng)險(xiǎn)管理的角度,保額的設(shè)置考慮到家庭未來(lái)5年的生活開支,50%的貸款余額,以及50%的教育金,加起來(lái)達(dá)到適合的人壽保障額度50萬(wàn)/人,同時(shí)通過(guò)附加消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn),夯實(shí)家庭的保障基礎(chǔ),建議險(xiǎn)種10萬(wàn)的主險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型),附加40萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)+30萬(wàn)的重大疾病(消費(fèi)型)。

  二是可以將每個(gè)月剩余的結(jié)余收入平均分為3筆,每筆大約20xx元,第一筆可以考慮投資在一款集年金返還和靈活投資于一體的“全方位”新型保險(xiǎn)產(chǎn)品; 50%分配在該產(chǎn)品的年金主險(xiǎn)部分,創(chuàng)造終身的現(xiàn)金流;50%分配在后端選擇的三個(gè)投資賬戶(貨幣、債券、基金),有效地抵御通脹。更重要的是可以根據(jù)教育所需,在幼兒園、高中、大學(xué)任何階段靈活支取。實(shí)現(xiàn)了在客戶有限的預(yù)算范圍內(nèi),盡可能地涵蓋教育金各個(gè)階段的規(guī)劃。第二筆用于零存整取積累本金,每年有2.4萬(wàn),能用于自我增值,以謀求職業(yè)上的收入增長(zhǎng)。第三筆可通過(guò)定期定額的方式投資偏股型基金,如果以10%的年化回報(bào)和2年左右時(shí)間計(jì)算,可以積累本金超過(guò)5萬(wàn)元。

  對(duì)于10萬(wàn)元的存款,陳立恒建議小楊可以適當(dāng)作一點(diǎn)分散投資。但在投資之前,建議小楊夫婦先做一份風(fēng)險(xiǎn)承受度的測(cè)評(píng)。如果測(cè)試結(jié)果是“穩(wěn)健型投資者”,則可以考慮如下的分配方案,即將其中2萬(wàn)元投資貨幣市場(chǎng)基金,作為6個(gè)月的家庭儲(chǔ)備金(3000元×6=18000);配置3萬(wàn)元在偏股型基金分享中國(guó)股票市場(chǎng)成長(zhǎng);配置2.5萬(wàn)元在商品上(例如紙黃金),2.5萬(wàn)元擇機(jī)購(gòu)匯,可選擇中長(zhǎng)期升值的貨幣(如澳幣和新西蘭元)。

理財(cái)計(jì)劃 篇4

  ★北漂族理財(cái)經(jīng)

  注重資產(chǎn)升值留足生活預(yù)備金

  陳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況具有典型的“北漂”特色,雖然負(fù)債很少或根本沒有,但由于來(lái)京時(shí)間不長(zhǎng),沒有太多的財(cái)富積累,“老家”也不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上給予太多幫助,一切完全要靠自己努力,家中的貴重物品也不多。最重要的是居無(wú)定所,總是在租房和買房之間抉擇,大多數(shù)人還是以租房為主。缺少房產(chǎn)導(dǎo)致家庭總資產(chǎn)數(shù)量有限,家庭財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定性相對(duì)較差。再加上在北京沒有寬廣的人脈關(guān)系,如果遇到特殊情況,需要增加大量支出,可能會(huì)讓陳先生感到“不能承受之重”。

  因此,這個(gè)群體在做家庭財(cái)務(wù)籌劃的時(shí)候,首先應(yīng)考慮增強(qiáng)家庭財(cái)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從目前的情況看,主要就是對(duì)家庭收入的創(chuàng)造者適當(dāng)增加保障,以避免意外情況發(fā)生后對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況造成沉重打擊。其次,盡量考慮購(gòu)買住房而不是租房。對(duì)于相同價(jià)格的房子,付出的租金要比付出的購(gòu)房成本高。

  購(gòu)買住房時(shí)可以先買一套面積較小、距離市中心較遠(yuǎn)的,以后經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)后再更換。再次,應(yīng)將剩余的儲(chǔ)蓄用于投資。投資時(shí)需要注意資產(chǎn)增長(zhǎng)的穩(wěn)定性,雖然像陳先生這樣將所有積蓄都放在活期存款中并不是最好的辦法,但也不要由于過(guò)多關(guān)注資產(chǎn)的增長(zhǎng)性而忽略了投資的風(fēng)險(xiǎn)。最后,應(yīng)多留存緊急預(yù)備金,由于“北漂”個(gè)體相對(duì)“獨(dú)立”,所以在日常處理家庭財(cái)務(wù)時(shí)應(yīng)多留出一些現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

  ★委托人資料

  家庭財(cái)務(wù)狀況

  陳先生今年35歲,剛剛博士畢業(yè),供職于北京一所大學(xué),妻子為自由職業(yè)者。家庭月平均收入為8000元(陳先生每月5000元、妻子每月3000元),陳先生年終有4000元年終獎(jiǎng),平均年可支配收入為10萬(wàn)元。家有存款6萬(wàn)元,全部以活期存入銀行。有一輛價(jià)值約10萬(wàn)元的家用車,主要用于妻子工作,每月需1000元進(jìn)行維護(hù)。家庭每月日常開支為4000元,其中生活開支為2500元。夫妻倆均非北京人,無(wú)住房,每月租房費(fèi)用為1600元。

  理財(cái)目標(biāo)

  一、兩人明年將要孩子。這樣因妻子的收入減少,預(yù)計(jì)家庭月均收入將減至5000元。

  二、按揭買房。單位雖有為職工蓋房的計(jì)劃,但近期難以實(shí)現(xiàn)。所以夫妻倆打算先在市遠(yuǎn)郊購(gòu)買一套住房,約10萬(wàn)元。

  ★資產(chǎn)分析

  家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)速度緩慢

  如表一所示,陳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況是比較合理,家庭財(cái)產(chǎn)雖少,但沒有任何負(fù)債,家庭收入處于北京地區(qū)較高的水平,應(yīng)付日常生活沒有問題。但由于房租開支導(dǎo)致支出加大,儲(chǔ)蓄率僅為20.8%,家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度相對(duì)緩慢。

  隨著孩子的出生,各項(xiàng)生活開支將會(huì)相應(yīng)加大,平均每月將多支出1000元左右。大致計(jì)算一下,每年陳先生一家會(huì)有27200元的虧空,三年內(nèi)的虧空為81600元,而儲(chǔ)蓄存款僅為60000元,短期內(nèi)有可能會(huì)有兩種情況:一種是陳先生需要舉債度日,家庭財(cái)務(wù)狀況在一定期間內(nèi)不會(huì)扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái);另一種是陳太太要提前上班彌補(bǔ)家用,而孩子無(wú)法得到充分的照顧。

  ★理財(cái)建議

  盡早買房增加保險(xiǎn)費(fèi)用支出

  可將陳先生的財(cái)務(wù)狀況規(guī)劃分為三個(gè)期間。第一個(gè)是從購(gòu)買住房到孩子出生,為期大約一年;第二個(gè)期間是從小孩出生到上幼兒園,陳太太再次上班,為期三年;第三個(gè)期間是陳太太上班后,家庭財(cái)務(wù)重新走入正軌。

  保險(xiǎn)方面,目前陳先生和陳太太正處于而立之年,可購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),鑒于陳先生一家年收入為10萬(wàn)元,可為陳先生和陳太太各購(gòu)買保障為20萬(wàn)元和10萬(wàn)元的保險(xiǎn)即可?蛇x擇消費(fèi)型保險(xiǎn),保險(xiǎn)每年保費(fèi)在2500元左右。

  第一階段(20xx年):夯實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),其他開支減半

  在陳先生的第一個(gè)理財(cái)階段期間,夫妻倆所要做的主要是去掉不必要的支出,為孩子出生做準(zhǔn)備。首先要做的就是買房,按揭貸款買房是陳先生惟一的選擇?赡贸2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄作為貸款的首付,貸款8萬(wàn)元,期限為10年,按照現(xiàn)行的5.58%貸款利率計(jì)算,陳先生每月需要償還868元,一年要償還10416元,而現(xiàn)在陳先生的房租每月為1600元,兩者相差了近一倍,僅在這一項(xiàng)上面每年就可節(jié)省近1萬(wàn)元。其次,適當(dāng)減少其他開支,爭(zhēng)取將其他開支減半,每年其他開支為9000元左右。

  由于陳先生還需要留出較多的緊急備用金以應(yīng)付不時(shí)之需,而所剩儲(chǔ)蓄也不多了,建議將剩余儲(chǔ)蓄以一年定期存款(扣除利息稅后收益率為1.8%)的.方式存入銀行。本期間結(jié)束后,陳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如表二所列。

  經(jīng)過(guò)一年時(shí)間,由于能夠較好地控制支出,扣除保險(xiǎn)的一次性支出,每月支出為5100元左右,使得陳先生一家的家庭財(cái)產(chǎn)狀況保持穩(wěn)定,彌補(bǔ)了因購(gòu)房產(chǎn)生的財(cái)務(wù)缺口,為下一個(gè)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)打下了良好的基礎(chǔ)。

  第二階段(20xx年至20xx年):規(guī)劃按部就班,堅(jiān)持就是勝利

  進(jìn)入第二階段,真正的考驗(yàn)隨之而來(lái)。陳太太在生完孩子后,開始了為期三年的相夫教子,家庭收入銳減到64000元,而孩子的出生會(huì)帶來(lái)每月1000元的額外生活支出,出生時(shí)還會(huì)有5000元左右的臨時(shí)支出,可以看出第一階段的積攢相當(dāng)重要。

  由于日常每月開支增加到6100元左右,緊急備用金需要保證6個(gè)月的日常支出,即36600元,建議仍將20000元存一年定期,16624元存活期,保證在支出超額時(shí)不會(huì)損失定期利息。剩下30000元儲(chǔ)蓄中,20000元用于國(guó)債投資,10000元以兩年期定期存款方式存入銀行,在第三年緊急備用金超支時(shí)支用。

  三年后,雖然家庭資產(chǎn)略有下滑,但已度過(guò)最為艱苦的時(shí)期。隨著陳太太的再次上班,家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)以更快的速度增長(zhǎng),家庭資產(chǎn)將會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)得以彌補(bǔ),并呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

  第三階段(20xx年后):資產(chǎn)的30%用于儲(chǔ)蓄,70%用于投資基金

  到了第三階段,陳先生在“理財(cái)之路”上可以略松一口氣了。按計(jì)劃,到20xx年末,陳先生一家將有資產(chǎn)128580元,其中有28580元存款可以隨時(shí)支配。隨著妻子每月3000元的工資收入進(jìn)入家庭收入支出計(jì)劃,陳先生一家每年能夠積攢2萬(wàn)多元的儲(chǔ)蓄。20xx年時(shí),家庭財(cái)務(wù)狀況將如表三所列。

  經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的理財(cái)規(guī)劃后,陳先生基本實(shí)現(xiàn)了家庭財(cái)務(wù)狀況的良性發(fā)展。

  但陳先生不能掉以輕心,建議陳先生今后除準(zhǔn)備出3.6萬(wàn)元的緊急備用金之外,其他儲(chǔ)蓄存款按照3∶7的比例進(jìn)行投資,30%用于儲(chǔ)蓄,達(dá)到平均2%左右的收益,70%用于投資基金,達(dá)到平均5%左右的收益。

理財(cái)計(jì)劃 篇5

  20xx年,將是我公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展新的歷史時(shí)期,也是新的關(guān)鍵階段,作公司一名財(cái)務(wù)系統(tǒng)的工作人員,應(yīng)該有自己責(zé)任感、使命感和緊迫感,努力做好工作。因此,我對(duì)自己在20xx年的工作進(jìn)行了認(rèn)直仔細(xì)的規(guī)劃,我將在上級(jí)的正確領(lǐng)導(dǎo)下,在同事的幫助協(xié)作下,創(chuàng)新性的做好財(cái)務(wù)資金監(jiān)督管理工作,為企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn),具體的工作計(jì)劃及建議如下:

  一是加強(qiáng)學(xué)習(xí),提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合能力。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,會(huì)計(jì)的概念越來(lái)越抽象,它不再局限于某個(gè)學(xué)科,在稅務(wù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用、公司法、企業(yè)管理等諸多領(lǐng)域都有所涉及,企業(yè)的財(cái)務(wù)管理對(duì)財(cái)會(huì)人員的素質(zhì)提出了越來(lái)越高的要求,在新的一年時(shí)在,我將進(jìn)一步加大學(xué)習(xí)的力度,提高自己財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)水平,特別要結(jié)合企業(yè)行業(yè)發(fā)展及自己的崗位工作需求,加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)方面的學(xué)習(xí),使自己的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)能力不斷提高,以適應(yīng)工作的需求,特別要積極參加公司組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),還要參加一些重要的會(huì)計(jì)培訓(xùn)部門組織的專家培訓(xùn),使自己的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)水平更上一個(gè)新的臺(tái)階。

  二是更加認(rèn)真負(fù)責(zé)的做好自己的本職工作,在自己的工作崗位上,對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)資金的管理都要嚴(yán)格把關(guān),不能有半點(diǎn)疏忽和大意,銀行劃款復(fù)核(資金劃轉(zhuǎn)、新股申購(gòu)、債券買賣、基金申購(gòu)、回購(gòu)、定期及通知存款資金劃轉(zhuǎn))前臺(tái)交易系統(tǒng)復(fù)核(資金增減、債券兌息兌付、定期存款確認(rèn)、定期存款到期確認(rèn))中央國(guó)債系統(tǒng)復(fù)核(債券買賣、債券回購(gòu)、收款付款確認(rèn)、dvp交易資金劃轉(zhuǎn)),要加強(qiáng)一些賬目、帳務(wù)處理的研究和分析,確保財(cái)務(wù)管理的規(guī)范和高效。

  三是做好一些重大項(xiàng)目的投資核算。重大經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目事關(guān)企業(yè)今后的`發(fā)展,資金安全性與項(xiàng)目投資的可行性以及企業(yè)發(fā)展的后續(xù)性息息相關(guān),特別是20xx年兩個(gè)債權(quán)項(xiàng)目的投資核算、付息等工作,要保證時(shí)間性和規(guī)范性。我將大力加強(qiáng)與托管銀行的溝通和協(xié)調(diào),不斷探索和總結(jié)合作和業(yè)務(wù)聯(lián)系的新方法和途徑,保證各方合作程序和業(yè)務(wù)往來(lái)的順暢。在華發(fā)項(xiàng)目上,除要做一些資金管理的基礎(chǔ)工作以外,還在20xx年召開受益人大會(huì)以后,時(shí)行資金建帳,并做好系統(tǒng)的操作工作,保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運(yùn)作。

  四是加強(qiáng)會(huì)計(jì)檔案的管理工作。我們雖然在20xx年對(duì)會(huì)計(jì)檔案管理工作進(jìn)行了規(guī)范嚴(yán)格的整理,在20xx年,我將在20xx年的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格按照國(guó)家一級(jí)檔案管理的要求進(jìn)一步完善和規(guī)范,要保證目錄、各項(xiàng)帳本的存放等都高度的一致性,特別是一些重要帳戶和原始憑證等業(yè)務(wù)帳本都要嚴(yán)格備案登記存查。

  五是加強(qiáng)與公司各部門的溝通協(xié)作,通過(guò)溝通和交流,才能達(dá)到業(yè)務(wù)的統(tǒng)一性和規(guī)范性,實(shí)現(xiàn)合作緊密,工作有序,防止發(fā)生推諉扯皮等現(xiàn)象。造成工作的延遲和業(yè)務(wù)的疏漏。

  六是加強(qiáng)應(yīng)急管理的研究和分析。資金管理難免會(huì)出現(xiàn)一些意想不到的突發(fā)事件,這對(duì)于財(cái)務(wù)管理來(lái)說(shuō)是一個(gè)大忌,甚至?xí)绊懙狡髽I(yè)整個(gè)資金鏈的管理,所以就加強(qiáng)應(yīng)急管理的研究,積極出一些財(cái)務(wù)資金管理的應(yīng)急預(yù)案,確保發(fā)生突發(fā)事件時(shí)能緊急啟對(duì)應(yīng)急預(yù)案,保障企業(yè)財(cái)務(wù)管理的正常進(jìn)行。

  七是一些建議:應(yīng)抓好"節(jié)支"工作,采取具體措施,抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié),針對(duì)資金周轉(zhuǎn)過(guò)程中的每個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)和關(guān)鍵程序,建立相應(yīng)的制度,嚴(yán)格控制各項(xiàng)支出,切實(shí)提高資金的使用效益。首先,要制定科學(xué)合理的定員、定額費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn),將單位的各項(xiàng)財(cái)務(wù)收支活動(dòng)全部納入預(yù)算管理范圍,提高預(yù)算的編制水平。財(cái)務(wù)預(yù)算的編制要體現(xiàn)在對(duì)重點(diǎn)工作的資金保障上,同時(shí)也要體現(xiàn)在對(duì)資金的節(jié)約上;其次,在預(yù)算執(zhí)行中,要建立健全各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出控制制度,并結(jié)合單位事業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況,提出減少費(fèi)用支出的各項(xiàng)措施,努力把各項(xiàng)費(fèi)用支出控制在預(yù)算范圍之內(nèi);第三,建立和完善資金使用的績(jī)效考核制度,對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出事項(xiàng)要追蹤問效,要充分發(fā)揮財(cái)務(wù)部門在建設(shè)節(jié)約型行業(yè)中的作用。第四,要大力壓縮非生產(chǎn)性開支,促進(jìn)全行業(yè)節(jié)約活動(dòng)的開展,形成"節(jié)約光榮,浪費(fèi)可恥"的行業(yè)氛圍。

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